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打造大行特色的普惠金融

作者:刘强

2018年02月02日 摘自:《中国金融》 2018年第1期共有条评论

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  大力发展普惠金融服务,是贯彻新发展理念的重要举措,有助于乡村振兴战略和区域协调发展战略的顺利实施。近年来,我国普惠金融发展较快,普惠金融服务体系已逐步呈现出服务主体多元、覆盖面较广的特点,特别是数字金融服务表现突出,但同时也应看到我国普惠金融还存在一些短板领域,金融服务不平衡的现象较为突出。

  普惠金融全球合作伙伴(以下简称GPFI)发布的数据显示,从金融服务的覆盖率、可得性和满意度三个方面看,我国普惠金融服务呈现以下特点:一是覆盖率已处于较高水平,但资源分布不均衡。我国的人均持有银行账户数量、银行网点密度等基础金融服务水平在2014年就已达到国际中上游水平,但是从结构数据来看,城乡分布不均衡,区域资源呈现出东强、中西弱的格局,非银行金融机构参与度不足,我国人均持有的非银金融产品水平远低于全球平均水平。二是可得性方面,基础产品和数字金融可得性较好,但信贷类表现不佳。我国“15岁以上人口银行开户比例”“中小微企业的银行开户比例”等基础金融服务指标和“使用数字支付的成年人”等数字金融服务发展新指标均处于世界领先位置,但“通过金融机构借款的成年人比例”“正规金融机构拥有信贷额度或借款的小微企业”等信贷产品可获得性指标上表现则相对较差。三是金融服务满意度处于较好水平。随着我国银行业监管规范度不断加强、消费者权益的保护力度不断加大,GPFI指标体系中我国的“披露指数”“纠纷解决机制”两项指标均获得了满分评价,另一项指标“授信制度与法律保障”也高于全球平均水平。

  针对普惠金融发展的新特点,国有大型商业银行作为我国金融服务的主力军,机构覆盖面广、资金实力雄厚,在解决普惠金融发展短板上应发挥更加重要的作用。一是服务主体方面,既要充分发挥商业银行的主体作用,有效增加对普惠群体的信贷供给,也要全面调动集团层面多元化金融平台资源,特别是增加保险、证券等非银行金融产品的供给,形成集团多层次、广覆盖的普惠金融服务体系;二是服务渠道方面,既要丰富传统的“线下”服务渠道,重点加大中西部和农村地区普惠网点和渠道建设,提高普惠金融服务覆盖率,也要深刻认识到互联网和大数据等新兴技术对普惠金融服务方式的巨大影响,加快拓展电子化、智能化等新兴“线上”渠道;三是经营机制方面,重点要打造可持续的普惠金融商业模式,通过经营管理机制创新,不断降低服务成本、提升服务效率,实现普惠金融业务的商业可持续。

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  作者系中国银行副行长

  (责任编辑 植凤寅)

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