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加强监管下的现金贷

作者:宗良 王紫桐

2018年01月10日 摘自:《中国金融》 2017年第24期共有条评论

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  近期,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,针对现金贷业务发展过程中存在的问题,对现金贷业务开展原则提出一系列要求,加强了对现金贷的监管。此举旨在遏制现金贷无序发展的势头,规范现金贷行业的发展。展望未来,现金贷可望在严格监管之下走上理性发展之路。

监管新规出台恰逢其时

  现金贷是指具有无固定场景、无指定用途、无客户群体限定、无抵押品等特征的小额资金出借业务,具有金额小、期限短等特点。近年来,现金贷业务的发展如火如荼,其作用和风险点也备受关注。应当承认,现金贷发挥了一定的积极作用。特别是在消费正成为拉动经济越来越重要的力量而可支配收入近几年增长率却低于10%的情况下,消费信贷的重要作用得到了显现。同时我国征信体系的不健全又导致一些收入偏低人员无法通过传统渠道使用消费信贷。例如,截至2016年9月,央行个人征信系统共收录自然人8.99亿,其中只有4.12亿人有信贷业务记录。这意味着超过一半的自然人没有信贷业务记录,无法享受正常的金融服务。现金贷由于金额小、门槛低,且不限制借贷用途的特点,在一定程度上弥补了传统金融服务的不足,满足了一些人的合理消费信贷需求,因而得到较快的发展,也具有一定的社会价值。

  但在实际业务运营过程中,现金贷明显存在诸多风险,对金融市场和整个社会的稳定造成了影响。2017年10月18日,国内现金贷平台——“趣店”在美国上市这一事件更是将现金贷业务推上了风口浪尖,引发了社会的关注。其中也不乏一些质疑之声,对现金贷业务尽快进行严格监管的呼声随之越来越强烈。现金贷业务的快速发展,在满足部分群体正常消费信贷需求方面发挥了一定作用,但过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率、侵犯个人隐私等问题比较突出,存在着较大的金融和社会风险隐患。

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  作者单位:中国银行国际金融研究所,宗良系首席研究员;中国人民大学财政金融学院

  (责任编辑 纪崴)

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