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现金贷监管国际比较

作者:范文仲 吴千里

2018年01月09日 摘自:《中国金融》 2017年第24期共有条评论

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  近期,现金贷规模迅猛扩张,市场乱象横生,社会舆论反应强烈。目前从事现金贷业务的放贷机构很多为不受监管的互联网企业,经营模式不清,交易数据难以掌握,形成了较大的潜在风险。笔者对美国、欧洲、亚太等9个国家和地区的现金贷监管政策进行了比较分析,相关经验对完善我国现金贷监管政策有一定的借鉴意义。

现金贷国际监管法规

  现金贷在欧美等国家被称为“发薪日贷款”(Payday Loan,以下统称“现金贷”),是兴起于20世纪90年代的短期小额贷款业务,主要面向收入较低、无法从银行获取贷款的客户,期限平均为7~30天,金额一般在100美元至1000美元之间,借款人以下一周期的工资作为还款保证。

  美国放贷机构接受《联邦贷款法案》《公平信用报告法》《公平信贷机会法》《真实借贷法》等法律法规约束。2017年10月5日,美国金融消费者保护局(CFPB)出台针对“发薪日、汽车以及某些高成本分期贷款”(payday,vehicle title and certain high-cost installment loans)的法规,要求出借人放贷前要评估借款人是否有能力还款,从而试图终止债务“陷阱”的现象。

  英国金融行为监管局(FCA)于2014年率先颁布了《消费贷款管理细则》,对高成本短期贷款(high-cost short-term credit)提出明确的监管要求。英国金融行为监管局公布的数据显示,现金贷笔数从2013年上半年的630万笔下降至2015年同期的180万笔。

  其他主要国家和地区也均针对相关业务出台了监管政策。例如,新加坡司法部于1959年制定了《放贷人法案》(Money Lenders Act)。经多次修订后,为对2008年修订版《放贷人法案》作出进一步解释说明并明确具体实施细则,新加坡司法部于2009年出台了《放贷人条例》(Money Lenders Rule)。2010年,《放贷人法案》被再次修订,《放贷人条例》也于2012年被重新修订。中国香港出台了《放债人条例》,对专业放贷机构进行规范管理,香港持牌放债人公会也据此发布了自律性业务运作指引《香港持牌放债人营运守则》。

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  作者单位:中国银监会国际部,范文仲系主任

  (责任编辑 贾瑛瑛)

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