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构建交互征信模式

作者:何飞

2018年01月09日 摘自:《中国金融》 2017年第24期共有条评论

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  交互征信模式是指以孤岛打破为目的、以先进技术为手段、以统一标准为指导、以隐私保护为使命,充分协调各方数据资源而形成的征信体系。通俗来讲,即通过有效方法整合银行、电商、运营商、社交平台等与个人信用具有相关性的各方数据源,并通过恰当方式对整合后的数据进行建模,实现全面评估个人信用的目标。

构建交互征信模式的有利因素

  在宏观环境上,中国的金融体制改革已经进入深化阶段,鼓励协作创新成为主旋律。一方面,央行等监管机构相继颁布多个条例,鼓励征信从业机构加强深入交流,鼓励中小型征信机构并购重组,鼓励金融机构与评级机构相互合作,鼓励人民银行分支机构开展征信体验试验区,鼓励电商、互联网、大型实体企业向央行个人征信中心提供数据信息等。这些条例有利于多方资源协同,为数据共享提供了政策支撑。另一方面,央行主导的个人征信系统已经开始接入不同数据,包括公共财务数据、税收数据、日常缴费数据、消费金融数据等。应该说,监管层身体力行的数据拓展具有很好的示范效应,有利于提升各方开展合作的意愿。除此以外,以《网络安全法》为代表的保护个人隐私的法律法规,为数据共享中的信息安全提供了制度保障。

  在经济环境上,共享经济极大地推动了多方互联互通。随着产业边界的打破,越来越多的机构认识到合作共赢的重要性。事实上,在中国经济发展进入新时代后,依靠自身布局实现持久盈利的产业模式已难以为继,这一点在征信业表现得更为明显。作为征信服务提供商,征信机构在展业过程中必须广泛采集与用户信用状况相关的大量数据,以提高业务覆盖率。以往搜集数据的方式大多以买卖交易为主,然而,在大数据时代,究竟需要购买哪些数据以及如何判断数据质量,成为征信机构数据拓展中的难题,在此情况下,数据共享成为最佳路径。与此同时,以数据资源交互推动产业升级,促进经济转型成为经济发展的长远之计。

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  作者单位:交通银行金融研究中心

  (责任编辑 纪崴)

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