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电商金融服务需加强

作者:黄一彬 郭保芹 陈敬和

2018年01月08日 摘自:《中国金融》 2017年第24期共有条评论

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电商企业贷款存在的问题

  电商企业贷款难。一是经营时间短、信息对称性差。根据对5家电子商务企业的调查,这些企业大多处于初创期,八成以上是近两年才注册的公司,经营会计年度达不到商业银行要求的1~3个会计年度,申请贷款时难以向金融机构提供证明其信用水平的信息,商业银行信用调查和评估难。二是经营缺实体,评估难。根据对10家“完全电子商务”公司的调查,这些企业均没有银行认可的经营场地和库存,有的小型网店在家中营业。其中4家电子商务企业有扩大经营的融资需求,并向银行申请贷款,但银行经调查后发现经营缺实体,网上交易数据难以评估,也缺乏贷款需要的担保或房产抵押物,结果仅有一家企业以沿街商铺为抵押,取得75万元贷款,其余3家企业均未能取得信贷支持。三是缺少土地、房产抵押物。多数电子商务企业自身固定资产较少,申请贷款普遍缺乏可用于抵押担保的土地或房产等资产。

  商业银行电商信贷产品缺失。一是缺乏电子商务类的信贷产品。以临汾市为例,目前,该市各商业银行均没有专门的电子商务类信贷产品,商业银行对电子商务类客户贷款授信使用的是一般农户、小微企业的贷款条件,没有建立电子商务客户群和开发电子商务类信贷产品。基层金融机构普遍缺乏自主创新能力,金融产品创新需要上级行批准,创新主动性受限制。二是缺乏科学的信贷评价体系。目前,该市商业银行对电子商务等新兴现代服务业授信评价没有将资金流、货物流、信息流列为重要授信指标和信用放款保证,仍然是以抵押、担保为主要授信、放款保证,数据方面注重财务报表“三表”,忽视真实性更强的“三流”。

  公共服务机制不健全。一是缺乏政府、银行、电商企业交流平台。目前,众多的网店只在网上注册,大型电商平台对电商企业的注册信息保密,多数小型电商不到工商部门办理营业执照,不向政府职能部门备案,众多电商处于“看不见、摸不着”状态,地方政府职能服务缺少信息和交流服务平台,难以推进银企对接融资服务。二是缺乏大型电商平台的大数据支持。目前在商业银行没有取得大型电商平台大数据支持的前提下,难以将单个电商提供的行为数据转化为信用数据,难以把单个电商企业提供的资金流、货物流、信息流作为质押条件贷款,对电商企业提供的交易数据只能作为参考,不能作为提供信贷支持的依据。三是缺乏电商征信平台。各大型电商平台之间对电商企业的信用评价不共享,大型电商平台与银行对电商企业的信用评价也不共享。建立电子商务企业征信平台是对称电商平台间、电商平台与银行间信息,约束电商企业失信行为的重要措施。

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  作者单位:中国人民银行临汾市中心支行;中国人民银行吉县支行

  (责任编辑 植凤寅)

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