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保险责任与保险实践

作者:王和

2018年01月04日 摘自:《中国金融》 2017年第23期共有条评论

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 高度认识“保险责任”

  一是保险制度安排方面。保险是实现和谐与平衡的现代社会管理的制度安排,其根本诉求、作用和价值就在于满足与服务“可持续”,同时,居安思危、防患未然、以丰补歉、耕三余一、同舟共济、成人达己等保险思想,也体现了可持续发展理念。保险的“可持续逻辑”是沿着空间和时间展开的,前者表现为互助,即“他助”,后者表现为跨期安排,即“自助”。同时,保险作为现代社会市场化的风险管理与融资机制,为保障国民经济运行,个人(家庭)生活、企业生产保驾护航,通过经济手段,化解社会矛盾和纠纷,提升公共管理效率和水平,是保障和推动社会“可持续”发展的重要力量。

  二是保险功能特征方面。保险具有三大典型的功能特征:其一是社会性,保险是一种具有有限的非竞争性或有限的非排他性的公共产品,它介于纯公共产品和私人产品之间,具有典型的社会性特征;其二是市场性,作为一种市场化的制度安排,保险具有典型的正外部性特征,在利用市场化手段服务社会的过程中“溢出效应”明显,积极服务社会治理;其三是技术性,通过保险的制度化和社会化的管理,能够实现社会总体风险暴露和损失的降低,打造减量管理模式,为社会创造福祉。

  三是重点关系视角方面。其一是人境关系,即人与自然环境的关系。通过保险能够建立环境有偿使用模式,强化环境成本意识,有效保护环境,实现可持续。责任保险,特别是环境责任保险,不仅能够强化环境成本和补偿意识,同时通过奖惩费率机制,强化外部干预与管理,加强社会监督,分担行政管理。其二是人际关系,即人与人的关系,包括个体与群体的关系。和谐人际关系是保险主要职能,具体表现为互助。矛盾和冲突更多地体现在损失赔偿,保险是过失救济的制度安排,能够化解纷争。公平是人际关系的核心,保险是实现公平的市场手段之一。其三是代际关系,即当代与后代、当期与后期的关系。养老保险和长期护理保险是典型的“自助型”跨期安排,能够有效弥补社会保障制度的不足,和谐与稳定社会。巨灾保险通过跨期积累,能够有效缓冲对当期(财政)的冲击,有利于平稳发展。其四是区际关系,即地区之间的关系。区域发展不平衡背后存在不公平,通过保险可以实现科学、公平与合理的区际关系。通过洪水流域保险模式,能够实现不同地区之间风险与收益的平衡,实现社会公平。巨灾保险能够成为政府重建资金更加科学、高效和合理的分配平台。

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  作者系中国人保财险监事会主席

  (责任编辑 马杰)

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