首页 > 2017年第23期 > 金融市场 > 正文

您好,欢迎来到《中国金融》,进入 [博客][论坛]

校园贷的新格局与监管

作者:黄震 方圆

2018年01月03日 摘自:《中国金融》 2017年第23期共有条评论

打印Email评论

  近两年来,针对大学生群体的校园贷成为舆论关注的焦点。校园贷平台曾经处于无准入门槛、无行业标准、无监管机构的“三无”状态,大学生借贷的强烈需求与目前鱼龙混杂的网贷行业相互碰撞,使得校园贷成为风险和矛盾的聚集地。

  2017年5月27日,银监会联合教育部、人力资源社会保障部下发了《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》(下称“26号文”),宣布一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务,鼓励商业银行和政策性银行开发能满足大学生融资需求的金融产品。由此可见,监管层对校园贷的态度是整治乱象、疏堵结合,以引导市场朝着健康有序的方向发展。

校园贷的历史演变和监管现状

  在我国,校园贷的发展经历了银行试水铩羽而归、网贷机构野蛮生长、网贷败走银行入主三个阶段。早期,校园贷款是国家向学生提供的助学贷款。教育部门和金融部门鼓励银行给贫困学生提供助学贷款,目的是公平分配教育资源,让穷人家的孩子也能完成学业,获得平等的发展机会。但助学贷款的发放出现了一些诚信问题,一些学生毕业以后失去了联系,银行贷款不良率高,于是有些银行就退出了。此外,银行给学生办信用卡也是受到限制的。2009年7月,银监会要求银行不得向未满18周岁的学生发放信用卡,给已满18岁的学生发卡,要经由父母等第二还款来源方的书面同意。

  银行退出之后,随着近年来P2P技术的发展,学生旺盛的贷款需求被网贷机构重新发现,它们开始为学生提供除了助学贷款之外的消费贷款。提供消费贷款的机构主要有三类:一是网络借贷平台,也就是媒体上曝光度最高的P2P,如名校贷、我来贷;二是网络分期消费平台,如趣分期;三是阿里、京东等电商平台,如蚂蚁花呗、京东白条。这些平台的资金来源也非常广,除了一般的P2P模式,还包括互联网公司的自有资金放贷、信托、小贷公司和担保公司。消费贷款与助学贷款相比有三大不同点:首先,主体从商业银行变成了互联网企业;其次,服务内容从支持学生完成学业变成了鼓励学生进行消费;最后,网贷的贷款要求更为宽松,手续也非常简单,这可能导致学生填写的资料作假,也可能借用他人身份。于是出现一些学生不当消费,严重超出还款能力的现象,甚至有学生为了赌球借钱,平台也予以默认。这一系列情况造成了校园贷的乱象,甚至出现了“裸贷”、学生被逼自杀等恶性事件。

  自2016年年初以来,国务院、银监会、教育部、人社部、团中央等机关下发了一系列整治网贷机构校园贷乱象的监管文件。2017年5月发布的“26号文”明令暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务,靴子落地,校园贷市场的格局再度改变。

  对于校园贷乱象的治理,26号文的创新在于:从源头治理、疏堵结合、治理整顿与创新相结合,综合施策,打的是“组合拳”。银行方面,商业银行和政策性银行应在风险可控的前提下,有针对性地开发符合学生需求特点的定制化金融产品,合理设置信贷额度和利率;制定完善的校园信贷风险管理制度,完善贷前贷后的调查和管理,建立大学生的征信体系。网贷机构方面,暂停网贷业务并不等于完全退出校园贷市场,网贷机构还需要逐步消化存量,制定整改计划,清退业务待还余额,特别是严防和打击高利贷及暴力催收等恶性现象。高校方面,高校要加强教育引导,培养学生理性消费和自我保护的意识,此外还要建立排查整治机制和应急处理机制。

  ……『全文可点击文末“阅读原文”购买《中国金融》当期印刷版进行浏览』

  作者单位:中央财经大学法学院,黄震系中央财经大学金融法研究所所长、中国互联网金融创新研究院院长

  (责任编辑 植凤寅)

打印Email评论

0

相关阅读

我要评论 [ 所发表评论仅代表网友个人观点,不代表《中国金融》观点 ]