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个人信用重建的国际经验

作者:袁庆春

2018年01月02日 摘自:《中国金融》 2017年第23期共有条评论

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  信用重建是指对失信人群进行个人信用的重新塑造,使其信用状况恢复到正常水平。市场经济的精髓是“契约精神”,其核心是个人信用。建立个人信用修复和重建机制是加强个人诚信体系建设的重要内容。2016年国务院办公厅印发《关于加强个人诚信体系建设的指导意见》,明确提出加强个人诚信体系建设、建立信用修复机制的要求。美国、英国和韩国个人信用重建机制的主要做法,可以为我国完善个人信用重建机制提供经验。

国外个人信用重建机制的经验

  纵观世界主要国家的信用重建实践,主要有三种模式:一是以美国为代表的北美模式(市场主导型);二是以英国为代表的欧洲模式(介于市场化与福利化之间);三是以韩国为代表的亚洲模式(政府主导型)。

美国个人信用重建机制

  以美国为代表的北美信用重建模式有一个显著特点,即“三依靠”。

  一是依靠法律法规,确保实施环境。美国关于个人征信的法律法规多达17部,其中关于个人信用重建的主要有四部:《公平信用报告法》《公平及准确信用交易法》《公平债务催收作业法》和《信用修复机构法》,为个人信用重建工作提供了法律依据和制度保障。二是依靠信用修复重建中心,帮助失信信息主体信用重塑。目前美国有超过1100家信用修复机构,其主要功能有:为信息主体提供咨询和建议服务,如债务清理、账务重组等;帮助失信主体修复重建个人信用,协助失信主体对有异议的不良信用记录进行申诉,减少负面记录对失信主体的影响;提供解读个人信用报告服务,通过专业分析,筛选出造成信息主体不良信用记录的主要因素,形成风险因素清单(risk factors list),明确信息主体须重点关注和修复的内容,帮助信息主体顺利完成信用重塑,并有效避免今后的失信状况。三是依靠公共监督力量,为信用重建营造良好的社会环境。美国的信用体系监管主要是由联邦贸易委员会(FTC)负责,主要职责包括相关法律法规的出台、信用重建中心(机构)的设立等,同时对信用数据采集、信用评分过程、信用报告制作及使用范围、个人隐私保护、异议申请和投诉处理等方面也提出了明确要求。美国还成立了征信行业自律组织,如信用管理协会、收账协会、信用报告协会等。

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  作者系中国人民银行西安分行副行长

  (责任编辑 张林)

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