首页 > 2017年第22期 > 调查研究 > 正文

您好,欢迎来到《中国金融》,进入 [博客][论坛]

农民住房使用权抵押贷款创新

——以浙江丽水为例

作者:孔祖根

2017年12月18日 摘自:《中国金融》 2017年第22期共有条评论

打印Email评论

  丽水作为人民银行总行与浙江省政府“行省共建”的全国农村金融改革试点地区,同时又是国务院批准的全国“两权”抵押贷款试点地区,始终坚持回归本源、服务“三农”的改革理念,持续推进农民住房财产权抵押贷款试点工作并有效盘活农村“沉睡”资产。2017年初以来,人民银行丽水市中心支行结合当地民宿、农家乐等农旅经济快速发展的实际,将农民住房所有权与使用权分离,创新推出农民住房使用权抵押贷款,进一步实现农村产权资本化,推动农村经济加速发展。

农民住房使用权抵押贷款的可行性

  近年来,丽水市民宿、农家乐等旅游产业发展迅速,农村经济发展迅速,农村信贷需求不断扩大。人民银行丽水市中支在调研中发现,辖内乡村民宿和农家乐所使用的场所,有很大一部分是由经营者通过租赁方式从农户或村集体手中流转获得使用权。同时,在农民住房所有权基础上派生出一定期限内的农民住房使用权,其包含的租金、装修、家具等价值较高。农旅产业经营者以“农民住房使用权”向商业银行申请抵押贷款的需求较大。

  实际上,根据现有的政策法规,农民住房使用权抵押贷款已经不存在障碍。首先,《物权法》《担保法》关于农房抵押贷款的政策限制主要是“集体所有的宅基地使用权不得抵押”。从农民住房所有权中分离出来的农民住房使用权用于抵押,并没有违反相关法律。其次,农民住房使用权用于抵押与国家保护农民利益的政策取向不存在冲突。在农房抵押贷款推进工作中,中央在关于宅基地流转方面的改革一直较为谨慎,只允许宅基地在村集体范围内流转,其目的主要是防止出现大量农民失房失地现象。然而,如果开展农民住房使用权抵押贷款,即使出现不良,也仅仅是处置一定期限内的农民住房使用权,农房及土地的所有权始终归农民和村集体所有。

  对于金融机构而言,农民住房使用权抵押贷款具有较强的操作性。首先,农民住房使用权具有较高价值且相对较容易评估。农民住房使用权租金、房屋内家具、家电等资产价值较高,并且租金可以根据流转合同量化,家具等资产也可折现评估,金融机构在开展农民住房使用权抵押贷款时抵押物的评估标准相对明确。其次,作为抵押物的农民住房使用权具有较好的市场流动性。发生不良的贷款抵押物,可以流转给有投资民宿意愿的经营主体,通过再次流转实现权益让渡,从而减轻金融机构对抵押物流转处置的担忧。

  ……『全文可点击文末“阅读原文”购买《中国金融》当期印刷版进行浏览』

  作者系中国人民银行丽水市中心支行行长

  (责任编辑 张林)

打印Email评论

0

相关阅读

我要评论 [ 所发表评论仅代表网友个人观点,不代表《中国金融》观点 ]