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县域银行不良贷款处置受限

作者:王照洪

2017年12月18日 摘自:《中国金融》 2017年第22期共有条评论

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  当前县域金融安全易受各种因素的影响,特别是不良贷款处置矛盾突出,人民银行金坛支行对银行业金融机构不良贷款现状和法院立案情况进行摸底调查,调查结果显示:当地银行业金融机构一般通过清收、转化(调整利率、展期、减免息、变更债务人)、拍卖抵押物、剥离、破产清算、核销等方式处置不良贷款;近五年不良贷款率和余额呈双升态势,涉企不良贷款中小微企业数量多,但数额集中于大中型企业;自2008年国际金融危机以来法院金融案件诉讼标的额激增。

银行业金融机构不良贷款处置的困难

  一是不良贷款处置诉讼环节耗时长,执行难。不良贷款案件诉讼的特点是胜诉率高,但诉讼环节耗时长,执行起来非常困难,真正能收回的款项非常少。对于只有一套房屋的个人不良按揭贷款,法院出于维稳的考虑不会强制执行。此外,部分企业和个人诚信意识不强,通过种种理由拖延时间,拒不执行法院判决。

  二是企业恶意转移财产或通过破产的形式逃废债务。一些企业法人在企业运转出现问题之后,不是采取积极措施筹措资金维持企业运转,或者配合银行制订偿债计划、争取贷款展期或进行部分偿还,反而私自处置抵押资产,恶意设置租赁关系,采取破产、合并、分立等形式逃废金融债务,稀释对商业银行的受偿比例。

  三是债务人和企业的资产查询存在困难。债权人可以在人民法院、人民银行征信系统和当地企业征信服务有限公司的征信系统查询到债务人和企业的资产和负债,但是债务人和企业的民间借贷情况依然存在空白。

  四是抵押资产处置的高成本压缩了商业银行的利润。对商业银行而言,诉讼涉及资产保全费、诉讼费、执行费、评估费等,成本高。进入司法拍卖环节的抵押资产,办理产权变更过户和处置变现均需缴纳税费,相关税费合计可达抵押资产价值的20%~30%。

  五是不良信贷资产证券化面临信用评级和流通瓶颈。我国不良信贷资产信用评级还处于初级阶段,受雇于资产管理公司与银行,很难保证评估结果不受雇主的影响。与此同时,证券化交易流通市场不畅。与非标等其他所谓“低资本消耗”业务相比,资产证券化受制于审批流程等诸多限制,信贷资产周转的效率较低、成本较高,对发起机构的综合收益有限,投资者买入难以定价证券后,自身流动性则面临被套牢的风险。

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  作者单位:中国人民银行金坛支行

  (责任编辑 李晶晶)

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