首页 > 2017年第17期 > 专题:金融科技与银行转型 > 正文

您好,欢迎来到《中国金融》,进入 [博客][论坛]

商业银行数字化转型

作者:李璠

2017年09月11日 摘自:《中国金融》 2017年第17期共有条评论

打印Email评论

金融科技飞速发展的机遇和挑战

  发展的机遇

  金融科技作为一种新的商业模式将有助于金融服务跨越式发展,扩大客户基础,扩大产品和服务的范围。首先,以移动支付、大数据等为代表的金融科技的应用,使传统金融服务有了跨越式发展,比如支付宝、微信支付和手机APP,已经方便得让手机成为了“无现金钱包”;其次,低成本和不受区域限制的特点,使金融服务提供者将客户群体从大型企业、城市居民和富裕阶层,扩大至中小型企业、个体商户和农村消费者;再次,客户对金融服务的期望已从对产品的追求向体验至上转变,金融机构提供的产品和服务的重点,将从简单和标准化,转变为差异化和创造个性化的体验,关注“随时都能获得服务”“易用和直观的产品设计”和“更快速的服务”;最后,虽然银行的实体分支机构(如网点)仍是目前最主要的客户服务渠道,但它的重要性将逐渐下降,银行服务客户渠道将转向电子渠道和移动应用,传统网点的转型迫在眉睫。

  面临的挑战

  首先是关于竞争模式,互联网行业所采用的激烈的价格战、免费或者奖励抢夺客户流量和市场份额的“赢者通吃”和“以快制胜”的竞争模式,对强监管、重风险、审慎经营的银行业是否可行?互联网科技企业、线上到线下(O2O)服务模式在其他行业的颠覆性效应,是否会影响国家金融秩序和安全?监管机构未给出明确的答案,各家银行的实践之路也不尽相同。其次,互联网金融在中国发展至今,网贷平台违约事件时有发生,相关风险不断积聚和发生,如何在鼓励创新和控制金融风险间取得平衡,是关键所在。再次,在享受科技所带来的便利的同时,个人客户信息被非法收集和泄漏,黑客攻击、勒索和互联网诈骗屡屡发生,因此要高度关注信息安全、隐私保护以及法律合规风险。最后,金融科技的核心是人才,想要获得竞争优势,金融机构需要培养并留住复合型人才,数字技能、商业头脑、管理能力缺一不可。

金融科技发展趋势下的银行转型方向

  构建共赢的金融科技生态圈体系

  从国内外金融科技发展趋势来看,银行积极参与应对,比如在美国,花旗银行旗下的花旗风投(Citi Venture)就专注于金融科技股权投资,投资著名的Square公司(该公司是美国著名的移动支付公司),而富国银行选择与金融科技公司深度合作,通过种子项目与新兴技术公司合作,每年投资约60亿~80亿美元。而在国内,四大国有银行分别与百度、阿里巴巴、腾讯、京东签署战略合作协议,打破互联网金融企业与银行是各自为营互相竞争的传统业态,建立起合作共赢的金融科技生态圈体系。一方面,银行可以向金融科技公司提供融资服务,甚至建立相关风险投资基金为后者提供资金或者直接进行股权投资,又或者由银行建立通过创新基金或者创新实验室进行项目孵化等。另一方面,银行可以将自己的金融服务或产品(Tech as a service(TAAS))封装形成标准化服务组件,对外通过数字化API网络对接互联网金融、金融同业、金融科创企业等。通过市场化机制运作,将银行相对封闭的内部发展模式向开放式的生态圈合作模式进行快速转变,重点提高创新效率、提升规模效益。

  金融科技将加快银行向数字化的转型步伐

  传统银行利用金融科技新技术转型为数字化银行意味着从原有以产品为中心的思维模式,向以客户为中心,以灵活、可扩展的技术为导向的理念转变。以往银行基于不同业务线产品构建了从组织、流程、决策到系统和数据的竖井式结构,在以移动互联网、大数据、人工智能分析等金融科技新技术的驱动下,在外部竞争的压力下将逐步演变成:在渠道端,形成基于客户行为分析的个性化客户体验;在产品的流程和决策端,基于客户360度画像,进行交互式的产品营销和业务交易服务;在系统和数据端,构建以云平台、分布式架构为理念的高弹性、可扩展的企业级信息技术体系。

  从金融科技的细分发展领域来看,大数据分析、人工智能、移动科技、机器人流程自动化、区块链技术、弹性计算、生物识别及物联网技术在金融场景结合的创新应用百花齐放,科技的创新与进步正深刻影响着金融服务的方方面面。

  我们以人工智能、机器人流程自动化和区块链三个方面展望与银行业务的结合。一是人工智能为代表的技术是指开发和应用相应的计算机系统,执行通常需要人力智力才能完成的任务。最近热门的话题就是“阿尔法狗”完胜人类顶尖围棋选手,人工智能在金融领域使得服务个性化和投资精准化成为可能。比如,在资产管理领域,智能投顾很大程度上可能会替代银行的资深投资经理,为客户提供定制化且性价比高的资产配置,提升客户盈利。二是机器人流程自动化是采用程序来模拟一系列动作的解决方案,尤其是有着需要人机互动的操作环节。未来可以应用在银行集中作业或者信贷处理等劳动密集和重复性的领域,这将有助于减少手工操作,显著提升操作效率,有效降低操作风险。三是“区块链”是金融创新的热点。区块链是一种在分布式网络中,通过数字化手段是识别和跟踪交易的数据结构类型。交易信息在分布式网络中共享,形成互信机制,区块链技术在交易结算、数字身份管理、资产托管、支付和资金清算等领域有着很大应用价值。人民银行自2014年开展数字货币的探索。随着各国中央银行对数字货币探索和研究工作的持续关注和推进,区块链作为关键技术支撑也将越来越重要。

光大银行在金融科技探索与实践

  充分发挥信息科技的竞争优势

  光大银行高度重视“科技兴行”的创新驱动作用,信息科技条线为适应金融对科技的要求,着力稳步提升科技核心竞争力。一是推动银行科技部门的组织架构调整,通过设立光大科技公司,探索银行金融科技市场化运作模式,支持创新加快技术价值转换。二是构建基础研发平台,提高自主研发能力,通过自有知识产权平台的建设和推广,整合系统积累开发组件和沉淀开发经验,逐步向自主研发模式迈进。三是搭建底层弹性基础架构,提供安全高效的金融服务。金融科技的发展对IT基础设施弹性和灵活提出更高的要求,光大银行自2013年启动了全行私有云平台的规划与建设,已经建成了基于全行资源池化的私有云平台,实现了全行资源池的统一管理、统一监控、集中运营和弹性调度,节省IT基础设施成本,提高IT精细化管理水平。四是针对分布式架构进行了技术预研,包括应用功能的微服务化、分布式计算框架、基于高速缓存和搜索引擎的组件服务以及分布式数据存储等。

  打造金融科技的创新孵化器

  2011年底,光大银行成立了“科技创新实验室”,从机制上彻底打破了银行传统的工作流程,全行范围内形成“人人有为,人人可为”的创新氛围,让科技实验室成为了光大银行金融科技的创新利器。实现了业务创新与科技创新协同发展,科技创新实验室承担创新概念的前期验证工作,主要针对创新产品功能、适用范围和易用程度进行试用,为后续规模化推广提供依据。倡导了“允许失败,惩罚不作为”的创新文化,科技创新实验室工作流程,突破了以前的审批、研发周期长的工作流程,为金融科技创新活动的高效提供了保障,将科技创新文化融入组织。形成了“创意直通、闭环运作、成果孵化”的创新机制,将金融科技与业务前线创新需求无障碍对接,实现了金融科技的业务场景化,贴近客户、贴近市场,并最终形成差异化的竞争优势。

  在科技创新机制不断完善的基础上,光大银行已经成功孵化20多个项目并在全行推广,如“阳光医保”“人脸识别”“员工掌上通”“光速观察”“滤镜”等创新项目。借助科技创新实验室的孵化器,不断先尝先试,提高创新生产力转化速度,商业价值显著。

  金融科技应用成果突出

  金融科技时代大数据作用日益凸显,光大银行积极推进大数据领域的相关系统建设和实践,充分整合行内、行外各种数据,结合业务重点发展领域,通过数据产品创新孵化与研发,逐步探索实时客户营销、风险预警、监控运维等数据应用支持。先后研发了财政客户资金流向分析、零售客户资产流失分析、对公客户“风险共同体”分析、客户经理合规行为分析和“滤镜”等数据产品。结合移动技术、生物识别技术的发展,支持移动支付,网络投融资,网络保险、债券、理财等业务产品创新,推出“阳光银行”直销银行系统,搭建云缴费平台、互联网信贷平台,秉承“开放、合作、共赢”的理念,打造“网络里的光大银行”。研究跟进区块链技术,积极布局试点应用。光大银行在探究区块链的新技术中,保持与国内外技术联盟、典型技术代表和金融同业的沟通交流,积极开展区块链技术的应用孵化实验,其中,基于区块链技术的光大母亲水窖公益慈善项目已经率先在科技创新实验室孵化成功。

  作者系中国光大银行信息科技部总经理

  (责任编辑 张晓哲)

打印Email评论

0

相关阅读

我要评论 [ 所发表评论仅代表网友个人观点,不代表《中国金融》观点 ]