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保险业应加强风险文化建设

作者:任建国

2017年09月06日 摘自:《中国金融》 2017年第16期共有条评论

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  近期,保险行业认真学习贯彻习近平总书记关于金融安全的重要讲话精神,在整治保险市场乱象、防控行业风险方面采取了一系列举措,保险业务结构得以迅速调整,保险业转型发展取得初步成效。笔者认为,目前的市场整顿是十分必要的,治理效果也难能可贵。但是,要想把监管者的意志变为全行业的自觉行为,从根本上铲除产生市场乱象的土壤,必须加强行业风险文化建设。

风险文化建设与保险业发展的关系

  风险文化主要涵盖三个方面内容:一是参与者的风险意识;二是从业者和消费者对风险的认知和管理素质;三是风险管控的约定、惯例以及信念等。这些要素体现了保险业风险文化的本质特征,对风险文化的形成和积淀以及保险行业的长远发展具有重要作用。

  首先,风险文化建设是保险行业持续发展的力量源泉。保险业是经营风险的特殊行业,在分散风险的过程中,保险业自身也会聚集风险。风险文化对于保险市场参与者的引领作用是十分重要的。在保险消费者的需求培育方面,风险文化起着重要的催化剂作用;在市场供给者的战略部署方面,也有着重要的约束作用。比如,在产品创新层面,风险文化建设可使保险创新过程更好地坚守住保险的初衷,确保创新成果更好地为行业风险管理服务。在企业管理层面,加强企业风险文化建设,可以提高管理者和员工的风险意识,进而将风险管理理念自发地融入企业生产经营活动,最终实现风险可控条件下的利润最大化。由此看来,风险文化是保险行业重要的生产要素和行动指南,是行业健康发展的重要保证。

  其次,风险文化建设是保险行业监管和保险公司风险管控的重要基石。作为经营和管理风险的特殊行业,风险文化的构建是行业发展的根基。如果不去研究风险的形态、风险的构成、风险的价值边际及控制风险的方法,如果没有应对自身风险的战略和机制,保险业肯定不能健康长远地发展。长期以来,我国主要依靠法律法规和监管措施来规范保险市场运行和保险公司经营。由于保险市场变化和保险公司经营活动的多样性,只靠自上而下的政策监管,很难完全规制各种市场行为和风险因素。而风险文化的构建和传播,能够有效弥补法律和政策监管的不足,使保险市场参与者自觉地在法律政策范围内从事生产经营活动,建立和健全有效的风险自控机制。

  最后,风险文化建设是保险消费者管控风险的推动力量。保险是一项利国利民的制度安排,近年来得到快速发展,但人民群众主动购买保险的意愿还有待提高,保险密度和深度较发达国家仍有一定差距。相反,我国居民的储蓄率仍然处在较高水平,这与经济社会转型发展中居民的预防性动机有很大关系。可见,保险业的潜在市场需求仍然较大,关键在于我们如何去引导和挖掘。而在保险消费者中营造良好的风险文化氛围,可以引导他们正确认识保险的功能作用,进一步增强通过购买保险来管理风险的意愿。

风险文化的缺失是保险市场乱象产生的重要根源

  一是忽视了对保险本源的研究和宣导。商业保险在我国发展时间不长,社会公众自发投保的意愿比较弱,经过不断努力,这种局面近年来有了很大改观。央视近两年中国经济生活大调查数据显示,保险连续两年位列中国百姓投资领域排名榜的榜首。这种变化有积极的一面,但我们也要辩证地看待。很多消费者把保险这个风险管理的首选金融工具当成了财富管理的工具。这很大程度上是由保险机构片面的宣传引导造成的。一些保险公司片面注重在产品的财富管理属性上做文章,以高收益率来吸引消费者,违背了保险产品提供风险管理服务的初衷。

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作者系中国保险保障基金有限责任公司董事长
(责任编辑  马 杰)

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