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英国支付保护保险问题

作者:孔尚惠

2017年09月06日 摘自:《中国金融》 2017年第16期共有条评论

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  伴随着我国金融混业发展的日益深化、社会融资规模的快速增长,近年来履约保证保险被广泛应用于银行贷款、信托计划以及互联网金融领域。早在20世纪90年代末,英国银行业已经开始销售与上述产品类似的支付保护保险产品,然而由于银行在销售和理赔过程中存在不合规以及侵害金融消费者利益等一系列问题,2012年英国监管当局已禁止银行等金融机构在发放贷款时销售该保险产品,但巨额罚款及赔付金给英国银行业带来的负面影响持续至今。因此,研究英国银行业销售支付保护保险产品以及监管中存在的问题并从中吸取经验和教训,对于防范我国金融机构混业经营中的交叉性风险、提升我国金融监管效率、促进我国金融业健康发展具有重要的意义。

支付保护保险的基本情况

  支付保护保险(Payment Protection Insurance,PPI)也称为信用保险、信用保障保险、贷款保护或贷款还款保险,是一种针对消费者债务的保险产品,一般由消费者在申请贷款时缴纳保费购买保险,当消费者因失业、疾病或事故、死亡以及其他原因不能按时偿还债务时,在一定时期内由保险公司为消费者偿还债务。

  PPI的保险范围。PPI可以覆盖消费者的各种贷款,包括汽车贷款、住房抵押贷款、信用卡以及其他消费贷款等,其中以无抵押的信用类贷款为主。据英国金融行为监管局(Financial Conduct Authority)数据显示,英国银行业销售的PPI产品中,无抵押贷款类PPI约占48%,信用卡类PPI约占36%,抵押贷款类PPI约占15%。

  PPI的保险期限。PPI的保险期限通常为12个月,如对一年内的住房抵押贷款或其他长期贷款的每月还款额提供保险,对信用卡则为一年内的每月最低还款额提供保险。如果超过保险期限消费者仍不能恢复偿债能力,保险公司不会再为其偿还债务,消费者必须找到偿还债务的其他手段。但如果PPI产品中包含人寿保险条款,发生消费者患有严重疾病或死亡等确实无法再就业的情况,将由保险公司偿还消费者的剩余全部债务。

  PPI的定价。不同机构销售的PPI产品之间定价差异很大,但总体来看,大多数金融机构提供的PPI产品保险费率很高,信用卡等按月支付保费的PPI产品保费总额约占贷款总额的16%~25%,而一次性贷款的全额保费占到贷款总额的比重一般在10%以上,最高甚至超过50%。

英国银行业销售PPI产品及其理赔中存在的问题

  不当销售,损害消费者利益。一是强制销售,许多银行或贷款机构在发放贷款或信用卡产品时将PPI作为强制条款要求消费者购买,否则便不提供贷款。二是误导销售,部分金融机构在发放贷款时误导消费者,使其认为购买PPI将提高其获得贷款的机会,从而导致很多信用等级不高的消费者为提高自身获得贷款的概率而选择购买PPI。三是隐瞒销售,部分销售方不履行告知义务,在消费者不知情的情况下,将PPI包含在贷款合同中销售给许多根本不需要该类产品的消费者。

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作者单位:北京大学经济学院博士后流动站、中国银监会博士后工作站
(责任编辑 马杰)

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