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中小企业信用担保的台湾模式

作者:吴雨微 王小青

2017年09月06日 摘自:《中国金融》 2017年第16期共有条评论

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  信贷是中小企业主要的融资方式和发展推手,由于缺少足值抵押担保物,中小企业很难迈过商业银行的审批门槛。如何破解这一老大难问题,关键在于弥补制度短板。可借鉴中国台湾信保基金的成功经验,从宏观、微观层面完善信用担保融资机制,增加中小企业贷款可获性,发挥其在创新、增加就业方面的积极作用。

台湾中小企业信用保证基金经验借鉴

  台湾在解决中小企业融资难问题上进行了诸多尝试,早在1974年就设立中小企业信用保证基金(以下简称“信保基金”),致力于促进中小企业融资,对台湾成为亚洲四小龙发挥了举足轻重的作用。

  政府和金融机构共同出资,提高担保基金公信力。信保基金资金主要来源于政府及金融机构的共同捐助。截至2015年底,信保基金累计获得捐款1258.02亿新台币,其中各级政府与金融机构捐款占比分别为76.45%、23.55%。信保基金支持的中小企业达到37.5万家,保证金额累计超过10.38万亿新台币,帮助中小企业获得融资累计超过14.99万亿新台币,帮助近3000家中小企业实现了向大企业发展的顺利跨越。

  多种模式提供担保,扩大支持范围。企业获得信保基金支持有三种模式。一是间接保证。对于银行意愿授信的企业,可通过银行向信保基金移送信用保证来获得贷款。由于银行能提供较为完备的申请企业的各类信息,流程最简便,保证手续费较低,费率通常介于0.5%~1.5%之间。间接保证业务量占信保基金总保证量的99%。二是直接保证。对于不能满足银行授信条件的企业,可直接向信保基金申请移送信用保证。信保基金对企业进行征信调查,核准后向其发放承诺书,明确承诺意愿与保证成数。企业拿到承诺书后可向银行申请核定贷款。三是相对保证。在某些需要政府政策扶持的特定行业或大型企业,为了确保供应链稳健运行而向其中下游企业提供融资,由政府或企业捐赠大部分资金、信保基金相应配套小部分资金组成特定目的基金。符合申请条件的借款人只需要向出资方提出信贷申请,通过银行向信保基金移送信用保证即可。

  业务类型丰富,尽量覆盖中小企业的融资需求。信保基金丰富业务种类,并对不同种类的担保业务制定服务细则。最常见的是周转或资本性支出融资、购买设备的一般贷款信用保证与原材料周转信用保证,占信保基金业务总额的85%以上。此外,信保基金还根据宏观经济形势和中小企业融资需求的变化,不断创新产品。例如,信保基金特别提供中小企业灾害复旧专案贷款信用保证;在经济结构调整期,推出贸易自由化受损企业升级转型贷款信用保证等。

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作者单位:中国人民大学财政金融学院;中铁国际集团有限公司
(责任编辑  纪 崴)

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