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支付体系分野与网联发展

作者:赵鹞

2017年09月06日 摘自:《中国金融》 2017年第16期共有条评论

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  技术进步驱动下的互联网支付、移动支付已经成为消费者和商户日常支付的主流。消费者和商户要求支付更加便利与快速,现有的零售支付创新也正在不断满足消费者和商户的这种需求。随着超过20个主要国家中央银行及监管部门鼓励数字普惠金融的发展,对非银行支付技术与行业发展的管制日益放松,催生了非银行支付的大发展、大繁荣,但值得注意的是,尽管非银行支付系统的支付清算速度与效率普遍超过银行支付系统,但其往往忽视了支付的安全性,并由此产生了不少金融风险与社会问题。如何发挥非银行支付的优势,有效控制风险,并将这种优势转化为提升国家支付体系的战略性机遇成为不少国家中央行银行及监管部门的政策研究焦点。笔者认为,在零售支付清算领域,银行与非银行支付的体系分野带来了一系列问题,但我国网联清算有限公司(简称“网联平台”)的建设与运营能够扭转这种体系分野,实现发展趋同,维护支付体系完整性,还能够将我国非银行支付体系的优势整合、转换为国家支付体系的优势。

银行的快速支付系统

  银行体系的快速支付系统一直是全球支付清算的主流。与非银行支付体系对应的,且具代表性的零售支付系统有中国网上支付跨行清算系统(IBPS)、英国快速支付服务系统(FPS UK)、印度的即时支付服务系统(IMPS)、墨西哥的跨行电子支付系统(SPEI)和瑞典的BiR/Swish。如图1所示,2010年前后银行体系快速支付系统经历了极其显著的发展。2010~2016年,其业务笔数平均增长率与业务金额平均增长率都超过100%。具体而言,中国“超级网银”处理业务笔数与金额已经是全球快速支付系统之冠,高于其他国家至少一个数量级(见图2)。

  总体而言,全球银行体系的支付系统发展呈现几个共同特征:一是经过数年的高速发展,业务处理量及金额增速放缓明显;二是发展中国家,特别是中国、印度更加重视提升银行支付清算的速度与便利;三是银行支付面临非银行支付的激烈竞争并由此传导至跨行清算服务市场;四是银行体系的快速支付系统接入与制度安排逐渐开放与灵活。

非银行的快速支付系统

  近几年,非银行快速支付形成规模与体系,由此出现了从属于非银行支付体系的快速支付系统,并呈现出三个主要特征:一是非银行支付体系的快速支付系统是从属于互联网与电子商务巨头所构建的“数字生态”,即以支付账户为载体,利用互联网技术与方法向消费者呈递电子账单并完成账单的支付甚至跨行清算。二是这种脱胎于互联网与电子商务的支付系统具有明显的封闭性与分割性(fragmentation)。所谓封闭性是指从属于每个互联网巨头的快速支付系统必然具有资金与信息的封闭性,外界乃至监管部门无法掌握系统和运营的全貌与细节。所谓分割性,则是指非银行支付及其快速支付系统之间没有互操作性(interoperability)与互联互通(interconnection),非银行支付的市场、技术与产品表现出明显的市场分割特征(market segmentation)。三是金融科技(FinTech)在非银行支付体系的快速支付系统发展中日益重要,并与银行支付体系逐渐分野。

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作者单位:北京师范大学经济学院
(责任编辑 张晓哲)
 

 

  

 

 

            

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