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移动金融助推金融创新与普惠发展

作者:李东荣

2015年02月09日 摘自:《中国金融》 2014年第23期共有条评论

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  党中央、国务院高度重视金融创新与普惠发展,党的十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》明确提出:鼓励金融创新,丰富金融市场层次和产品,发展普惠金融,让发展成果更多更公平地惠及全体人民。大力发展移动金融,能够有效丰富金融服务渠道,完善金融服务产品,加快金融创新步伐,满足社会公众安全、规范、便捷、多样化的金融服务需求,对提升我国金融创新与普惠发展水平具有十分重要的意义。
   
移动金融是金融创新发展的重要方向
   
  金融创新是决定金融机构核心竞争力和提升金融便民利民服务水平的关键因素,而信息科学技术则是金融创新重要推动力之一。近年来,我国金融业务发展与信息科学技术进步加速融合,呈现出货币形态数字化、金融业务信息化、金融服务移动化的显著特点。
  货币形态数字化。金融发展史与世界文明史同步而行。伴随人类社会经历石器时代、青铜时代、农业时代、工业时代与信息时代,在金属冶造、造纸术、印刷术、电子技术和现代信息技术等科技的支持下,货币形态经历了实物货币、金属货币、信用货币和电子货币几个阶段。特别是到了现代社会,信息科学技术进一步与金融业务融合,货币形态出现数字化特征。目前,银行卡、网络支付等数字货币形态的电子支付工具已经成为现代社会支付的主流。
  据中国人民银行2014年第二季度支付体系运行总体情况分析显示,我国银行卡渗透率已达47.69%。数字货币的广泛使用能够有效地节约现金生产和发行所消耗的资源,降低现金流通带来的社会成本,符合我国建立节约型社会和发展普惠金融的客观需要。
  金融业务信息化。近年来,信息技术、金融业务、金融数据进一步融合发展,金融业正逐步实现经营模式的转变、业务流程的再造和金融产品的多元化发展。大数据、云计算、社交网络、电子商务等信息技术的创新应用实现了资金流、信息流、商品流的汇聚,推动了业务运营集约化、管理现代化,有效促进各项金融业务的融会贯通,大大地提升处理效率和响应能力,显著地降低了运营成本,使金融机构具备了更为持续和广泛的金融服务能力。
  金融服务移动化。随着移动智能终端的逐步普及、现代生活节奏的不断加快,可移动的金融服务工具日益受到大众欢迎。移动互联网丰富了基于传统有线网络的金融服务形态,以移动元素为特征,与更多的智能技术结合,向着运营主体多元化、服务渠道多样化、应用场景智能化的方向纵深发展。人民群众通过移动互联网可随时、随地、随身办理金融业务,享受全天候、全方位、一站式的金融服务,不仅有效拓展了金融服务的覆盖面和渗透率,而且有效促进了金融体系向更包容、全覆盖、竞争力强、可持续性的方向发展。
  货币形态数字化、金融业务信息化、金融服务移动化构成了移动金融快速发展的态势,推动其成为金融创新发展的重要方向。我国发展移动金融不仅是金融业自身发展的主观要求,更是社会需要和时代进步的必然趋势。
   
移动金融是发展普惠金融的重要手段和内容
   
  党和国家领导同志始终高度重视普惠金融发展,强调加强普惠金融服务体系建设,将其作为促进经济发展与服务民生的重要组成部分。移动金融继承了移动互联网“分享、开放、互动”的基因,体现了互联网“普惠大众”的宗旨,是当前及今后丰富金融产品、优化金融服务方式、推动金融改革和创新的重要手段和内容。
  有利于提升金融服务民生水平。服务民生是金融普惠发展的根本落脚点,十八届三中全会强调经济工作要“围绕保障和改善民生”。发展移动金融能够从促进服务渠道多样化、拓展服务范围、提高服务效率等方面有效提升金融服务民生水平。移动金融既可依托银行卡受理网络开展银行卡业务,又可接入移动互联网开展线上金融服务,具备线上线下互通、业务融合发展的优势,能够有效提升我国金融服务的覆盖面、可得性和便利性,充分体现了十八届三中全会提出的“普惠金融”发展方向。同时,移动金融依靠较少的基础设施投入有效扩大金融服务的覆盖范围和受众群体,弥补了农村、偏远地区传统金融服务的空白,在金融服务效率与成本之间找到了很好的结合点,可逐步解决发展普惠金融的商业可持续性难题。
  有利于加快电子商务健康发展。电子商务是金融普惠大众的重要载体和渠道,国务院在《关于促进信息消费扩大内需的若干意见》中提出“拓宽电子商务发展空间”。移动金融打通了线上线下两条交易通道,能够为电子商务发展探索新的可复制、易推广的典型应用、商业模式和服务渠道,可以提供符合电子商务企业和消费者多元化需求的金融服务,有效满足多层次社会群体对电子商务服务的需求,客观上也扩大了国家的内需,创造了更多就业机会。另外,大力发展基于金融IC卡芯片的移动金融应用,能够更可靠地保障用户身份的真实性和交易的安全性,推动移动电子商务支付信息安全保障体系建设,营造促进电子商务健康、有序发展的环境,支持电子商务的创新发展。

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