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对移动金融发展的几点认识

作者:李晓枫

2015年02月09日 摘自:《中国金融》 2014年第23期共有条评论

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  随着我国电子商务广泛深入、移动通信网络的蓬勃发展以及智能终端的不断普及,终端智能化、网络归一化的发展趋势明显,金融业务可互联网化在不断深化、向线上线下网络空间延伸。与传统金融相比,移动金融在网络渠道、货币数字化、服务低成本获取、时间碎片化应用等方面都发生了巨大的变化,但其根本仍然是要实现价值交换,本质仍然是金融属性。
   
移动支付与移动金融的关系
   
  移动金融与移动支付体现出“皮与毛”的关系,移动支付是“皮”,广泛应用于社会大众“衣、食、住、行、玩、教、乐”民生消费场景;移动金融是“毛”,应用于社会大众的民生资金融通场景,如理财购买、信贷办理、股票买卖、保险办理等。移动支付与移动金融产品针对的是大众性、标准化、普惠服务的长尾客户群体。
  “皮之不存,毛将焉附。”移动支付是移动金融发展的基础,也是当前市场各主体竞争的高地,其作为支付手段的核心竞争力是应用场景的丰富性,起到用户入口流量最大化的作用。研究表明,移动支付产品是四项要素权重不同的产品:账户、安全、场景与通信。账户分为银行账户和支付账户,对应强实名认证或弱实名认证的选取,电子现金或钱包是辅助性的支付工具;智能手机是线上线下、近场远程的支付支点(O2O中的“2”),可选取的线上线下通信方式是多种多样的,仍在不断的创新之中,核心是强调用户体验提升;安全是移动支付与移动金融的最重要因素,涵盖账户资金安全、技术系统和智能终端的信息安全,对安全问题的根本回答,划分了“有卡支付”和“无卡支付”的路线选择。
 
移动支付发展的技术路线
   
  从国际、国内技术演进上看,移动支付技术主要分为两大类——有卡支付和无卡支付,但两者也在融合之中,不宜绝对化对立。例如采用了Tokenization技术与规范后,智能终端就可实现线下有卡支付、线上应用内(In-App)支付,Apple Pay就是此类创新产品,可以认为它是以有卡支付为主、无卡应用内(In-App)支付为辅。有卡支付在线下通常利用NFC通信技术,所以也称之为NFC有卡支付,突出特点是能够兼容现存的金融基础设施,有效实现安全性、客户体验和账户增值的统一,是可持续发展的技术路线。
  NFC有卡支付实际建设技术路线主要有两条:一个是TSM路线,一个是HCE路线。两者都是基于NFC通信模块引导支付数据路由,区别在于TSM路线智能终端依赖于硬件安全单元(SE)存储账户和客户敏感信息,受制于通信运营商或手机厂商;HCE路线是智能终端“软件SE”在TEE“分隔处理器环境”(TEE的GP主导,核心是基于ARM的TrustZone技术,Rich OS和TEE的执行空间和资源分离)保护下的金融应用,并通过支付服务方“云端”实现客户敏感数据存储与分发。2014年3月,EMVco发布Tokenization规范(Payment Tokenization Specification Technical Framework v1.0,Tokenization即代码,是一串与主账户格式相似的替代值,同时绑定令牌域Token Domain,可以防止持卡人数据在传输过程中的泄露,降低敏感性,从而实现数据保护,同时实现资金的清算转接),Token格式与银行卡号保持一致(13~19位数字),可以在能够识别Token的受理环境中替代真实的银行卡进行交易。使用Token后,用户的真实银行卡号不会被传递,避免了敏感信息的泄漏;而一旦存储Token的设备丢失或被盗,Token可以立即作废或换发,而不影响原有的银行卡。Token替代银行卡号,可在互联网与支付网络之间交互传输,各收单节点受理Token,如同现场受理银行卡一样能得到安全上的保障。HCE路线采用TEE和Tokenization两项技术后,支付体系的安全性不低于“硬件SE+TSM”的技术路线,能够实现安全性、客户体验和账户增值的统一,并削减通信运营商的支撑角色。在Android体系内,可以通过手机厂商提供Android4.4版产品+安全软件(TEE+指纹识别),与银行卡组织以及银行合作,打造一个闭环的移动支付产业链。围绕这两条路线,从产品上看,TSM路线技术较为成熟、先行一步。Apple Pay已经实现了苹果公司TSM产业链的整合;招商银行“一闪通”产品,也可以认为是将Apple Pay复制为Android Pay的创新产品,能初步实现Android产业链的整合。或许Apple pay、Android Pay这样的创新产品,才是符合移动支付产业链共识的一个前进方向,能够解决目前移动支付与移动金融平行分道发展的一些问题,如手机银行不能做近场支付、大额支付等。

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