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移动金融:普惠金融的重要载体

作者:宋汉光

2015年02月09日 摘自:《中国金融》 2014年第23期共有条评论

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  从普惠金融的概念及其内涵来看,发展普惠金融至少需要满足四个方面的特征:可持续性、广覆盖性、高便利性、易获得性。而移动金融在产生、融合以及不断的演进过程中,通过发挥移动互联网和智能手机的优势,与普惠金融的特征天然契合,堪称普惠金融的重要载体。
   
移动金融与普惠金融特征相关性
   
  一是移动金融的运作模式保障了普惠金融的可持续。可持续是指普惠金融发展及其服务功能的实现必须遵循商业化可持续原则,需要兼顾社会责任和经营效益。移动金融跨越金融和电信两大行业,涵盖虚拟网络和实体经济两大市场,产业生态链涉及面广,已成为市场追逐的新蓝海。与依靠行政力量或舆论引导来推动银行网点设置不同,各参与主体不断自发地探索创新移动金融的技术应用和商业模式,并视市场需求调整竞合关系,这决定了移动金融符合商业化可持续原则,有利于增强金融服务的竞争性,为消费者提供多样化的选择。同时,“开放、平等、分享、协作”的互联网精神也使得金融机构、运营商、第三方支付机构等市场主体在客观上恪守“用户至上”的社会责任。
  二是移动金融的服务主体顺应了普惠金融的广覆盖。普惠金融强调对原本游离于金融体系之外的弱势群体的服务,侧重于低收入人群、小微企业、弱势产业以及欠发达地区等,服务对象覆盖面更加宽泛。移动金融以移动互联网为服务平台,不受时间、位置、气候等客观因素影响,在海岛、草原、边远山区等金融服务落后的地区也可以提供同样的服务。而且,凭借我国人均一部手机的普及度和草根性,服务触角得以向低端层次人群不断延伸,促使金融“血液”流到更深、更广的发展经济“末梢神经”,摆脱了物理网点时间和空间上的限制,有效扩大金融服务的覆盖面和渗透率。
  三是移动金融的供求机制实现了普惠金融的高便利。一是金融服务获得的便利性,这是基于需求方的角度考虑。一方面,与覆盖面扩大有内在联系,覆盖面扩大意味着获取金融服务的便利性增加,而移动金融在扩大覆盖面上有着天然优势;另一方面,移动终端上的金融服务和生活服务追求用户体验,流程快捷、操作简易,更凸显了高便利。二是金融服务供给的便利性,这是基于供给方的角度思考,强调为普惠金融体系提供制度保障和政策支持。人民银行作为金融行业主管部门,在党中央、国务院领导下,早在2010年就立足顶层设计,制定了推进我国移动金融发展的时间表和路线图。横向与发改委、商务部等部委联合推动地方政府开展试点,从基础设施、制度、政策和资源等方面给予保障。纵向激发产业链上下游积极性,加大市场投入,不断提高获取服务的便利程度。相比自下而上的草根型普惠金融,更容易形成一个既有政策保障、又具备市场活力的金融服务新生态。
  四是移动金融的业务载体承接了普惠金融的易获得。手机等移动终端早已融入现代人的生产生活中,移动金融以手机为载体、以互联网为平台,在长尾理论和大数据技术的支持下,信用数据的搜集能力和甄别能力大大提升,原来的潜在用户能够成为现在的实际客户。而且,由于服务对象扩大,移动金融基础设施建设的单位成本降低,建设高度灵活、智能的设施成为可能,不但能“随身、随时、随地”的快速满足服务对象“短、小、频、急”的资金需求,自助完成转账、支付、信贷等应用,还能在方寸屏幕间提供更广泛的金融服务,包括开户(卡)、信息查询、征信、保险、理财等,让贴近老百姓的一系列服务真正触手可及,体现“金融权也是人权”的思想,使金融真正实现“普惠”。
   
确立普惠金融发展方向
   
  近年来在人民银行总行的领导下,宁波地区确立了以移动金融推动普惠金融发展这一方向,通过一系列的工作,形成了一定的发展基础。
  以小额信贷工具创新为突破,初步展现了移动金融的普惠前景。小额信贷是微金融的主要领域,提高业务可得性对于完善普惠金融体系具有现实而深远的意义。宁波推动辖区银行研发手机信贷,在国际上首次将金融IC卡运用从支付领域拓展到了小额信贷领域,荣获了2013年度“银行科技发展奖”一等奖。该项目授信总额超过10亿元,户均授信23万元,为用户节约了40%的融资成本。去年宁波受“菲特”台风影响期间,银行放贷受影响,但手机信贷量反而同比翻番,有力支持了抗灾自救,也充分体现了移动金融的优越性。

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