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根据区域特色布局移动金融

作者:郭 柱

2015年02月09日 摘自:《中国金融》 2014年第23期共有条评论

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  自2009年启动创建国家电子商务示范城市以来,深圳市电子商务交易额一直保持50%以上的增速。2013年,电子商务交易额占比接近全国交易总额的10%,城市电商发展指数全国排名第一。五年来,深圳市在物流业、电子认证、电子支付、信用体系和法规标准等电子商务支撑体系建设上取得重大成果,利用特区立法优势,率先制定了多部电子商务规范性文件,电子商务应用环境和产业基础持续改善。与此同时,深圳电子商务发展正全面进入移动化时代。
 
深圳农村商业银行参与试点的基本情况
 
  深圳移动金融建设有四个明确的工作目标:一是完善支持移动电子商务发展、移动金融创新应用的政策、技术标准和管理体系;二是建设深圳移动金融安全可信服务管理体系;三是探索符合市场需求的移动金融服务、公共服务和行业应用;四是推动移动金融产业链各方技术和产品的创新,实现移动金融线上线下融合发展。
  作为拥有60多年历史的深圳本地法人银行和中小银行,农村商业银行定位“社区零售银行”,面向以社区企业、社区居民、民营中小企业和外来务工人员为主体的客户群体,实践“草根金融、基层金融、普惠金融”。移动金融体现的金融服务社会化、小额化、快速化特点,与深圳农村商业银行市场定位高度契合。目前,深圳农村商业银行已将移动金融业务列为五年发展战略规划的重点工作。
  在试点工作小组的统一领导、协调下,深圳农村商业银行与深圳其他11家商业银行、3家通讯运营商和多家支付机构、清算组织、手机厂商等机构共同协商,初步形成了统一的思路和步骤。2014年10月底,深圳TSM系统在深圳金融电子结算中心上线投产。深圳农村商业银行是首家接入该系统的地方性银行,成功开发出符合标准的手机SD卡。据了解,深圳其他同业如工行、中行、建行、中信、光大等,也已经进入发卡期。一些银行已在香港中文大学深圳校园卡、微信客户端提供安全芯片上应用的管理以及圈存功能和深圳交警业务服务平台等领域开展工作。
  作为发卡银行,深圳农村商业银行为实现与深圳TSM平台对接,对IC卡系统、中间业务系统、核心系统等行内系统进行优化改造,新增空中发卡、空中销卡、空中圈存等服务。试点项目从启动到投产,仅耗时1个月。10月24日项目投产,并成功通过验收。
  按照人民银行深圳市中心支行统一部署,深圳农村商业银行计划进一步完善移动金融非接触式受理环境,在2015年初,完成200台ATM终端的非接触式改造,保证每个网点至少有一台ATM终端能够受理非接触式业务。在2015年8月份前,完成空中开卡4000张,同时积累业务经验,梳理内部制度,为后续大规模发展夯实基础。在目前已实现基于SD卡模式的安全移动终端基础上,深圳农村商业银行继续实现SWP-SIM卡、全终端、外置SD卡等所有符合标准规范的安全终端模式。
  同时,深圳农村商业银行高度重视拓展基于安全移动终端的多应用。因为多应用是移动金融的灵魂,多应用共享是移动金融发展的基础。深圳TSM平台是集合所有参与方多应用的平台,深圳农村商业银行希望依托此平台,获得多种金融、公共服务和其他不同行业的应用。发挥深圳农村商业银行社区零售银行的优势,在平台上发布共享深圳农村商业银行诸如门禁、一卡通等社区应用,以此拓展、丰富深圳TSM平台功能。
  深圳农村商业银行在参与试点工作的过程中,也遇到一些问题:一是应用种类匮乏,目前仅以电子现金应用为主;二是非接改造成本大,深圳农村商业银行改造成本合计超过500万元;三是用卡环境不完善,影响客户用卡体验,不利于业务推广。
 
关于进一步做好试点工作的思考
 
  结合深圳地域特色,未来深圳试点工作的四个发展方向值得政府部门关注和支持:
  一是把握跨境电子商务发展机遇,参与支付机构跨境外汇支付业务试点。应把握跨境电子商务大发展的机遇,借助移动端支付的安全性和便捷度,引领“海淘”从PC端向移动设备端转移,为消费者提供高可信、便捷的支付服务。
  二是参与深港两地互联互通工作。深圳是联系香港与大陆的纽带,大量旅客频繁往返于深港之间。八达通是香港影响力最大的多用途预付卡,覆盖全港交通系统和众多消费场所。目前大陆居民办理八达通业务需亲自前往深港口岸或是香港境内。如果依托本地可信服务平台(TSM),围绕八达通开展全面的移动金融服务,赴港游客随时可实现八达通应用的下载、充值、使用,具有极大的推广价值。
  三是实现黄金珠宝行业的O2O商业模式。深圳是全国黄金珠宝产业集聚地。可以考虑为黄金、珠宝企业提供一个商业入口,将其APP发布在深圳可信服务平台(TSM)上,在移动安全终端进行实名制、高可信的交易活动,同时可以与银行进行深度合作,共享客户资源。
  四是参与探索全终端模式,整合手机厂商资源,推动国产手机芯片化。深圳是全球的手机制造中心之一,深圳的通讯设备本土企业的市场占有率增长显著。笔者建议,应积极争取移动终端生产商从手机使用的源头上具备芯片支付条件,推进国产手机芯片化。同时,探索将大型通讯设备生产商的TSM接入MTPS,开创手机厂商步入金融领域的先河。
  移动金融正在开启电子商务和银行服务的一个崭新时代。作为中小银行,深圳农村商业银行将始终积极参与其中。■
 
作者系深圳农村商业银行副行长

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