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软信息与小企业贷款

作者:何自云

2010年12月22日 摘自:《中国金融》 2010年第24期共有条评论

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  在银行贷款过程中,借款人向银行提供的信息可以分为软信息和硬信息两大类。所谓软信息,是指不能按标准化办法收集和处理从而无法通过书面方式在借款人与银行之间以及在银行内部准确传递的信息,用通俗的语言来说,是“只可意会”的信息。借款企业经营管理者的性格、企业文化、企业信用、与供应商及客户的关系、社会形象等均属软信息。在银行贷款业务中,软信息主要是非财务信息。因此,人们往往将非财务信息与软信息等同起来。所谓硬信息,是指“可以言传”的信息。借款企业所提供的财务报表、外部评级、经营计划、贷款担保等,均属硬信息。在银行贷款业务中,硬信息主要是财务信息。

  软信息所具有的“只可意会”的特点,决定了银行获得软信息的主要方式是与借款人的长期交往,尤其是与借款人面对面的接触。相比较来看,硬信息所具有的“可以言传”的特点,使得银行可以通过电话、传真、电子邮件、书面文件等方式来获得此类信息。

  与大中型企业相比,小企业的软信息在银行信贷过程中显得更为重要。这一点决定了小企业贷款在管理上需要特别注意如下方面几个问题:

  注重与小企业的直接接触。软信息的收集,主要依靠与借款人面对面的接触和交流。因此,在小企业贷款中,银行应特别注重与小企业的直接接触。这一点决定了小银行在小企业贷款中更具优势,因为小银行与小企业在同一城市、甚至同一社区,与借款人直接接触的成本更低,所能了解的软信息也更多。

  注重与借款人的长期关系。软信息需要长期的积累,因此,保持与借款人之间的长期合作关系,是收集软信息最重要的方式之一。同时,由于软信息在银行与银行之间不易传递,借款人也希望能够与现有银行保持长期的合作关系。与借款人之间长期稳定的合作关系,还有助于降低借款人的利率弹性,从而使银行能够在小企业贷款业务中获得更高的收益。

  注重多渠道收集信息。与借款人面对面的接触虽然非常重要,但通过这种方式所能收集到的信息,往往会受到时间、地点、环境等的影响,有一定的局限性和片面性。因此,为了从多个角度准确地对借款人的信用状况进行准确的分析和判断,银行需要通过多种渠道收集借款人的信息。一方面,客户经理可在相关社区建立广泛的、经常性的联系,以便于收集信息和监督贷款的使用情况;另一方面,银行应建立和加强与地方政府、公安、税务、工商、行业协会、会计师事务所、律师事务所、征信部门的沟通协调,收集与小企业及其业主或主要股东相关的各类信息。

  注重运用软信息创新贷款担保方式。由于小企业贷款担保能力较弱,银行在小企业贷款管理中必须勇于创新,通过新型担保方式来降低贷款风险。在小企业贷款担保方式创新中,最具代表性的是经营业主联户担保以及经济联合体担保:当某一企业向银行申请贷款时,由其所属的经营业主联户或经济联合体的全体企业共同担保;当借款人违约时,由全体企业按照约定共同出资偿还银行贷款。构成营业主联户或经济联合体的企业往往具有密切的地域、人员和业务等方面的联系,相互之间拥有充分的软信息,这一方面使得这些企业能够比较准确地判断彼此的信用状况,另一方面又能对合作者在信守诺言、履约还款等方面形成强大的压力。

  软信息也对银行内部管理形成了特别的要求。

  注重贷款决策者的主观判断。由于小企业所能提供的信息,大部分是无法量化、无法用语言准确表达的“软信息”。因此,小企业的贷款决策,主要依靠客户经理的主观判断,信用评分只起一个参考作用。

  注重贷款的充分授权。由于软信息的收集主要依赖于客户经理与借款人的直接接触,再加上软信息在银行内部无法准确地传递,因此,银行在小企业贷款的管理中,需要充分授权,让直接接触借款人的客户经理拥有一定的贷款决策权力。这一点正是小银行在小企业贷款中的优势所在。

  当然,软信息也是一把“双刃剑”。这类信息所固有的特征,使其无法被第三方验证,从而会使银行面临因内部信息不对称而产生的代理问题和利益冲突问题。为了解决这一问题,银行必须特别加强对小企业客户经理的管理,银行的中高级管理人员在管理小企业客户经理时,也需要更多地依赖于与小企业客户经理个人相关的软信息。■

  

作者系对外经济贸易大学金融学院教授

(责任编辑 张 林)

 

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