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征信系统与外部评级助推商业银行业务健康发展

作者:长春市商业银行

2009年10月13日 摘自:《中国金融》 2007年第13期共有条评论

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  近年来,长春市商业银行紧密依托省会中心城市的地缘优势,围绕“服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民”的市场定位,充分发挥“政府银行、中小企业银行、市民银行”的特色和独立法人机制灵活、运作高效的优势,以民营个体经济、地方骨干企业和市民大众为主要客户群体,加大资金投入力度,全面支持长春市经济建设,各项业务长足发展,业务创新能力持续增强,金融服务的现代化水平不断提高。

  截至2006年12月,长春市商业银行资产总额217.83亿元,负债总额199.73亿元,所有者权益18.1亿元,其中股本金16.29亿元,每股净资产1.1元,资本充足率为10.02%。各项存款余额190.55亿元,各项贷款余额137.72亿元,不良贷款余额1.44亿元,不良贷款比例1.04%,全年实现利润2.14亿元,盈利能力居长春市各金融机构前列,各项主要经营指标均已达到全国一类城市商业银行水平,在经营规模、管理水平和防范风险的能力上有了大幅度的提升。在这几年的发展中,长春市商业银行通过积极应用人民银行征信系统的查询功能和开展外部评级,有效防范了信贷风险,简化了贷款手续,提高了贷款效率。

  金融机构对企业评级,主要是在对企业的授信工作中开展的,所以一家银行对于企业的评级工作是与这家银行的授信工作紧密相连的。长春市商业银行成立10年来,对企业的评级工作大致可以分为三个阶段:第一阶段是1998年至2001年,第二阶段是2001年至2005年,第三阶段是2006年以后。

  从1998年长春市商业银行成立至2001年,这个阶段长春市商业银行对企业的授信工作主要是整理和清收不良资产。1998年当时的信贷资产是38亿元,其中不良贷款30亿元,不良率80%,当时授信工作的中心任务是清理和清收,还有一些授信工作基本的建章建制,这个阶段对于企业的信用评级工作基本处于空白状态。

  2001年至2005年,随着经营状况的改善和好转,特别是随着保付矛盾的逐渐化解,存款开始逐步增加,这样就给贷款业务的发展提供了条件,信贷工作的重点逐步从整理、清收不良资产向调整信贷体制、调整管理模式、寻找优质客户,逐渐改善信贷资产结构方面发展。随着工作重心的调整和新增贷款的增加,企业评级工作的重要性逐渐显现出来,长春市商业银行开始研究和探索信用评级。通过借鉴与长春市商业银行的经营状态、发展阶段和经营规模相近的股份制银行的经验和做法,探索了一套适合自己的方式和方法。大致在2006年,长春市商业银行基本上形成了一套相对比较简单、可行的评级办法,在新增贷款中开始运用,这个评级工作主要是由支行授信调查人员来进行。这个阶段应该是长春市商业银行授信工作的启动阶段,评级结果相对具有一定的客观性,但同时受从业人员素质、能力水平的限制,借款人规模、行业差异上的复杂性限制和自身管理能力和经验的限制,所以这个阶段的评级工作仅仅处于起步阶段,还非常不成熟、不完善,客观性、权威性还比较差。

  从2006年开始,长春市商业银行的授信管理工作逐步向正规化、规范化方向发展。在这个背景下,银行自身对于信用评级工作的完善和对信用评级工作科学化、规范化的需求也越来越强烈。同时,地方政府对于地方信用环境建设、对建设诚信政府重要性的认识不断加强,人民银行也明确要求各商业银行在原有的内部评级基础上逐步引进或实行外部评级。从2006年下半年开始,人民银行加大了推进这项工作的力度,在人民银行的主持下,长春市商业银行与外部评级机构建立了合作关系,目前,这种合作正在逐步地、有条不紊地、分阶段地深化。

  积极应用人民银行征信系统已成为贷款发放的必要程序。自2006年1月全国个人征信系统正式运行以来,截至2006年末,长春市商业银行共入库账户数3465个,个人账户余额8893万元,征信数据入库率达到100%。全年没有接到异议申请及本人查询申请。通过查询个人信用基础数据库,拒绝的个人信贷申请笔数约占个人信贷申请总数的1%。长春市市级机关事业单位及医疗、金融、教育等行业的从业人员已经成为长春市商业银行的优质客户群体。自1998年末银行信贷登记咨询系统运行以来,截至2006年末,长春市商业银行共有持贷款卡的客户750个,涉及18家支行、820笔贷款业务数据全部登记入库,入库的贷款余额达136.8亿元,占长春地区金融机构贷款余额的6.23%,银行承兑汇票、保函等表外授信业务数据也录入了企业系统。(全文请阅读《中国金融》印刷版2007年第13期)

 

(责任编辑 陈 翎)  
 

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