首页 > 2008年第22期 > 观察思考 > 正文

您好,欢迎来到《中国金融》,进入 [博客][论坛]

征信补益金融生态

作者:张会元

2009年09月18日 摘自:《中国金融》 2008年第22期共有条评论

打印Email评论

  犹如自然界中的森林,信贷征信体系既是金融生态系统中的重要组成部分,也是生态系统中其他成员获得养分补给的重要来源。作为金融信用的纽带,征信连接了金融交易行为的过去与未来以及无数个交易主体,征信之林的繁茂必将有助于培育良好的金融生态环境,推动经济社会和谐发展。

  木已成林——信贷征信体系已初步建成

  征信的社会功能越来越被人们所认识,一是增强了信贷申请人信用信息透明度,降低了交易成本。征信最基本的功能是了解、调查、验证他人的信用状况,通过信用信息共享在一定程度上摆脱信息不对称的困境,最大限度降低金融机构的信贷风险。二是有利于建立信用的记录、监督机制。由于征信机构掌握的信用信息覆盖面较为广泛,失信惩戒机制的作用使经济主体认识到守信的重要性,从而自觉遵守成约。三是缩短了金融机构对企业和个人提供信用服务的时间,使金融机构在更短时间内做出有利于自己的选择,提高金融机构的运作效率。四是有助于为经济主体提供有价值的信息评估依据,为参与社会信用管理决策提供信用信息支持。五是可以起到行政和经济管理的软约束作用。征信的存在使信用变成潜在的经济资源,信用报告可以成为政府、企业或个人立足信用社会的资格证明,从而对经济主体行为起到制约、规范和导向作用。

  国际社会已形成征信对防范风险、扩大信贷、发展经济、规范道德行为等具有推动力的广泛共识。人民银行结合我国国情、借鉴国际经验,建立了全国统一的企业和个人信用信息基础数据库作为我国征信体系的重要基础设施,为创造信息畅通、秩序良好的金融交易环境做出了积极的努力。信贷征信体系具有“广”和“专”的特点——“广”:一是具有广泛的行政覆盖范围。数据库在支持任何一个机构从任何一个省、市、县接入的同时收录了来自全国各个行政区的企业和个人的金融信用数据,基本涵盖了所有对企业和个人办理信贷业务的营业网点。二是具有广泛的数据覆盖范围。目前个人信用信息基础数据库已经为全国6 亿多人建立了信用档案,企业信用信息基础数据库收录了超过1300万户企业的信用档案。信息采集范围包括基本信息、银行信贷信息、非银行债务信息和遵纪守法、政务信息等。“专”:一是专门的征信服务机构运作。中国人民银行征信中心是人民银行直属的事业法人单位,依据国家的法律和人民银行规章,统一负责企业和个人基础信用信息系统的建设和运行(目前征信中心已在各省会城市中心支行设立了征信分中心)。二是征信活动主要源于金融体系,专业性较强,信用信息数据源较为集中,具有相对稳定的信息交换和更新机制。三是针对特殊群体建立专门的子系统。2006年起人民银行启动了中小企业信用体系建设工作,建立了中小企业信用档案,将未与银行建立信贷关系的中小企业信用档案信息(包括基本信息、财务信息、产品信息和遵纪守法信息)有序纳入企业征信系统,促进企业和银行培育和建立长期信用关系。

  余荫可及——征信社会服务功能得以发挥

  面向金融体系提供信用风险防范的屏障。随着越来越多的经济体与银行发生借贷关系,通过企业和个人信用信息基础数据库在各金融机构之间建立起的信用信息共享平台有效解决了交易双方的信息不对称问题,金融机构将查询程序嵌入业务流程,系统防范信贷风险的整体能力得到提升;金融监管部门通过信息交换和查询及时了解和掌握相关金融机构和企业的债权债务关系,既降低了金融机构的风险管理成本、优化了信贷资产质量,又提高了金融监管效率。从个人征信系统在黑龙江省的查询应用情况看,2008年初至今,黑龙江省各商业银行通过个人征信系统查询个人信用报告超过143万笔,日查询量近9000次。另据不完全统计,上半年全省各商业银行通过查询个人信用报告否定有潜在风险的贷款1295笔、金额总计18.2亿元。

  面向地方政府部门提供信息查询参考。政府部门和监管机构通过查询信用信息,可以更好地增强经济调节和市场监管能力,提高社会管理和公共服务水平。近几年,人民银行依托征信系统积极参与政府有关部门开展的企业或个人诚信评比活动,将贷款诚信纳入重要评比条件中。2007年,在黑龙江省诚信办公室开展的“诚信建设示范企业”评选活动中,通过征信体系查询入围的三百余户企业的借款情况,并向省诚信办公室反馈有不良记录的企业名单;在近两年来省、市两级工商部门开展的“守合同、重信用”企业评选活动中,对有不良信息的企业名称进行及时反馈;对哈尔滨市中小企业局公示拟评定的哈尔滨市优秀民营企业家进行了查询,将查询中发现的部分法人兼职多家企业法人,且部分企业有不良贷款记录的情况向主办方做了及时反馈,以上活动引起了企业和个人对及时归还贷款本息的履约责任的充分重视,有效促进了信用意识的提升。在2006年初启动的全省中小企业信用评级试点工作中,通过企业征信系统查询参与信用评级的近300户企业的信用信息成为信用评级试点工作的基础性材料之一。在人民银行推动下,一些部门和行业已将评选对象的金融信用状况作为重要评选依据。

  面向司法、审计等部门提供办案线索。2005年,中国银行哈尔滨河松支行“高山案件”发生后,人民银行及时通过企业信用信息基础数据库对涉案的十余户关联企业进行查询,为公安机关侦破案件及时提供了有价值的信息。个人征信系统开通以来,受理公安机关提出的“司法协助”请求,查询了数十名犯罪嫌疑人及其配偶的个人信用报告;多次为国家审计机关查询了有关被审计企业的信用报告,为审计工作的顺利进行提供了重要信息支持。

  面向企业和个人提供信用信息查询。企业和个人可以查询自身信用报告,掌握信用报告中的内容并及时进行信息更新,有利于保证信用报告信息的准确、及时和完整,便于信用报告真实反映企业和个人的信用状况,为信用报告使用者做出适当的判断。

  科学取材——征信业务前景方兴未艾

  目前国际著名征信机构业务范围大幅拓展,征信机构可以利用征信信息帮助金融机构发现并维系正确的客户、帮助企业衡量信用风险与收益、预测未来业务发展趋势,并帮助消费者在重要的金融和商务活动中做出科学决策。以国际著名征信服务机构益百利为例,益百利的业务架构包括征信服务(商业信息服务、交易处理、机动车数据库、保险信息服务、消费者信息服务)、决策分析(信用分析与决策支持、产品及评分模型开发、防欺诈解决方案)、市场营销解决方案(数据及数据管理、市场研究服务、数据处理服务、业务策略服务)和网上互动(消费者直接服务、消费者机会勘察)等。与之相比,我国信贷征信机构服务还处在初级阶段,仅限于信用报告的整理与查询服务,征信市场有着广阔的发展前景,如何充分利用企业和个人信用信息基础数据库已积累起来的宝贵信息财富,开发各类增值产品,发掘数据库对金融产品市场、商品交易市场、人才市场和信用管理行业的服务潜力,打好信用信息服务的“组合拳”,提高信贷征信体系的经济效益和社会效益,尚需要征信机构、金融机构以及全社会的共同研究和探索。现阶段,应主要着眼于征信服务的社会效益,在加强征信体系对金融系统的信息服务基础上,进一步拓展企业和个人信用报告的使用范围,将信用报告查询引入公务员或企业员工录用、人大代表或政协委员候选人资格审查、行业资质等级评定、日常行政管理、政府采购项目招投标、企业或个人评优等活动中,研究提供多种用途、多种格式的信用报告,广泛发挥征信体系的约束和激励作用,促进社会信用环境不断优化。

  护林有道——征信体系建设任重道远

  提高征信数据共享程度,加强征信硬环境建设。征信体系建设部门要苦练内功,进一步提高数据准确性,在确凿的征信数据和扎实的征信技术基础之上加快征信增值服务产品研发,增加征信产品和服务的供给,并逐步取得不完全竞争市场中的广泛认同。各级地方政府应继续加强部门、行业以及政府在信用体系建设方面的协调和统一,利用现有的包括征信体系在内的信息资源,低成本、高效率地解决政务信息资源整合、公开和共享问题,将更多反映企业和个人信用状况、守法程度和行政管理信息纳入征信系统,充分发挥其信息服务优势,快速建立“守信受益、失信受罚”的有效机制,并进一步拓宽信用交易参与者的信息可获得渠道,增强信用信息的社会透明度。

  提速征信体系制度供给,加强征信软环境建设。进一步加快征信立法进程,着重解决信息公开与隐私权、与商业秘密之间的冲突,解决公众信息查询的权利与国家信息保密制度的冲突,规范征信行为中各方的权利义务关系。制定征信体系建设的相关规则,确立完备适当的行业监管体制和征信业中期发展目标。加强征信标准化建设,在征信业务关键环节有针对性地制定标准,而不必追求征信标准化体系框架的完备,构建由法律、法规、规章、标准、业务准则形成的多层次制度规范。

  提升信用管理研究水平,加强征信业的人才供给。征信属于特殊的中介咨询行业,征信所在的信用管理学科综合性、专业性、技术性和实用性较强,并迫切需要开展信用管理前瞻性的研究。此外,征信服务产品的研发、推广和应用以及市场的长远发展需要征信专业人才,加强征信专业化人才的发现和培育是征信业发展的不竭动力。

作者单位:中国人民银行哈尔滨中心支行

(责任编辑 胡同捷)
 

打印Email评论

相关阅读

我要评论 [ 所发表评论仅代表网友个人观点,不代表《中国金融》观点 ]