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发挥征信体系建设对改善金融生态的作用

作者:张 弢

2008年09月01日 摘自:《中国金融》 2008年第17期共有条评论

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  征信体系建设是金融生态建设的核心环节

  公共征信系统建设具有政策推动性。我国公共征信系统建设借鉴了以德国、法国为代表的公共征信机构模式,目前已经基本建成了覆盖所有国内银行的企业和个人两大征信系统,并已经在提高信用意识、防范信贷风险等方面发挥了越来越大的作用。我国信用制度建设基础较差、起点较低,通过把征信体系建设作为一项宏观政策,指定专门部门开展公共征信系统建设,并以此替代了市场机制自发作用的缓慢过程,准确把握了问题的切入点,且政策效果更直接、更显著。

  公共征信系统通过市场化手段发挥作用。公共征信系统向信贷市场中的银行提供企业和个人的信用信息,银行作为信贷信用的使用者,依据信用记录等相关信用信息对信用主体的信用状况进行自主评价,在此基础上结合自身的信用风险控制要求,作出是否提供信贷信用的决策。各银行的信用风险控制要求,没有统一的标准,而是由信贷市场条件和自身风险偏好决定,完全是市场化的企业运营模式。

  公共征信系统的基础产品——信用记录具有客观性。信用记录是信用信息的历史积累,是一种特殊产品,企业、个人信用记录的生产者、维护者和最终消费者仍是企业自身和消费者个人。公共征信系统只能在一定的监管要求下,对企业和个人的基础信用信息进行收集和整理,成为一个信用记录的载体。信用信息一经由企业和个人“生产”出来并录入征信系统形成信用记录,便成为客观存在,无法更改。因此,信用记录具有客观性,任何利益相关主体无法对信用历史的信息内容产生影响,从而排除了机会主义倾向和寻租行为。

  公共征信系统对信用激励和惩戒作出了制度安排。信用意识的树立,上不能简单地依靠道德水平的提高,下不能简单地依靠法律底线的惩治,关键在于中间的制度安排。公共征信系统将企业和个人无形的信用状况,转化为有形的信用记录,银行根据信用记录识别企业和个人的信用状况,有不良信用记录的企业和个人就要面临更高的信贷门槛。这种类似“电子警察”的监督惩戒机制,有助于约束企业和个人维护自身良好信用记录。

  发挥征信体系的基础作用,改善金融生态环境

  以征信体系建设为突破口,疏通货币信贷政策传导渠道。解决银行流动性过剩问题的一个根本出路是找到既符合宏观政策导向,又保障资金安全的优质投放渠道。根据经济规律,中小企业和“三农”是高风险、高收益领域。信用水平的高低直接决定了中小企业和“三农” 资金供需缺口的大小。这就需要从以下两个方面来改善这种局面。一是进一步推进中小企业数据库建设,最广泛地建立中小企业信息采集政务协同机制,提高中小企业信息采集的数量和质量。在此基础上,积极推进中小企业信用评价和信用担保体系建设,为中小企业与银行合作搭建操作平台。二是扩大农户信用评价体系覆盖范围,简化农户信用评定和核查手续,降低对农户放贷成本,运用大数定理模式,推动农户信贷机制变革,实现扩大规模、风险控制、经济效益的最佳平衡……(全文请阅读《中国金融》印刷版2008年第17期)
 

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