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关于商业银行授信业务全面风险管理的心得体会

2017-08-01 10:26:46

标签:商业银行授信业务,商业银行  分类:

  所谓商业银行授信业务全面风险管理是指商业银行按全面风险管理的要求,对其对客户的授信业务进行全方位、多层面、专业性、全流程的持续管理 。当中涉及的授信业务既包括直接授信(如流动资金贷款和固定资产贷款及项目贷款等),也包括间接授信(如给客户提供担保、承诺或凭客户所提供担保或承诺给第三方授信,或在给客户提供结算、交易和交收等服务过程中所涉及的授信等)。基于笔者过往多年在国际性商业银行直接从事授信业务风险管理的直接工作经验,以及目前作为管理咨询顾问为不同金融机构提供风险管理咨询服务过程中,观察和比较不同机构的异同点,笔者尝试把自身围绕商业银行授信业务全面风险管理归纳出以下心得体会,以求抛砖引玉之效。

  1. 债务人债务来源多元化及隐性化令债权人索偿优先次序不确定性大大增加;

  2. 债权人(银行)若对抵质押品没有直接和合法的留置权及主动处置权,有关抵质押品的抵债能力和价值会因此成疑。为此,不能因有抵质押品就贷款(俗称“砖头文化”),而应该充分考虑第一还款来源的可靠性;

  3. 不能借用别人的决策或评估结果替代自身的系统性和结构性分析和评估;

  4. 必须摒弃“其他行也是这样做的,要死大家一块死”的决策理据;

  5. 由于债务人的债务来源多元化,有关银行在作出具体一笔授信决策时,要设法清楚“切割”授信使用范围、方式和方法及对应的还款来源(即对应的现金流和资产);

  6. 不能用“原单照收”的方法,完全按客户所提要求作出借款人(借款主体)的选择, 并应优先考虑产生还款来源基础资产和现金流的直接控制人作为借款人,并尽可能让借款主体成为可供交易的资产;

  7. 要有效避免“站着放款、跪着收款”,贷款银行就要在贷前作出相应安排,为贷后管理预留能“抓手”和其他有效措施约束借款人的行为;

  8. 贷后管理的效率和效果取决于贷款的结构安排,贷后管理必须在贷前或贷中作出相应的安排;

  9. 主动设置风险预警触发和监控机制有助于及早捕捉前瞻性风险预警信号,并远优于被动监察所能获取的滞后性风险预警信号;

  10. 应在给客户提供全方位金融服务的基础上才提供授信,而非孤立和单一的授信

  11. 能否把风险管理内嵌到产品服务中,不但是银行授信方式方法有别于其他市场参与者的关键差异点,而且,也是商业银行在授信业务中的比较竞争优势;

  12. 鉴于“坏决定”往往是在“好时候”(整个行业最亢奋时)作出的,因此,应建立和维护“逆周期”思维和决策机制;

  13. 要把对关联方(包括经济活动链的关联方)的认定和管理等同于集团客户进行管理。欠缺完整和整合的集团客户和关联方(包括经济活动链的关联方)的认定和持续监控,交叉违约将防不胜防;

  14. 要作心中有数的决策(well-informed decision),而非“到时候再说”的决策

  15. 信贷决策基础设施的完备是授信业务精细化管理的重要基础;

  16. 在遇到一笔贷款形成不良时,不能用“头痛医头、脚痛医脚”的方法孤立对待,总行或上级行的组合管理部门应以“举一反三”的方法,从组合和政策层面以数码化方法系统性地 “扫描”受同一风险因素影响或具有相同风险特征的贷款或授信对象逐一抽取出来 (形成“关注名单Watch List”),并安排相应的逐一跟进核查工作;

  17. 若债务重组无望的情况下,银行处置不良贷款的处置重点应聚焦在可供处置和可交易的抵债资产而非债务人。

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在全球领先的国际性商业银行、投资银行、基金公司、投资管理公司及评级机构任职超过三十年,积累了相当丰富的各类型大型金融机构的运营和管理实务经验。 现职金融机构管理咨询顾问,专职为大中华区各类型金融机构提供范围广泛的管理咨询顾问服务。因长期为中国各类型金融机构提供咨询顾问服务,对中国市场和中国金融机构颇为了解,并常常能针对中国金融机构的日常营运管理过程中遇到的各类操作实务问题,从国际视野的角度提出其全面和独到的见解及较具操作可行性的解决方案。 除具丰富国际性金融机构管理实务经验外,陈先生也善于相关实务研究工作,出版了《“入世”中国银行业面临的挑战与对策》(ISBN 7-5049-2312-5.1899)等专著。长期为大中华地区各类型金融机构提供包括:业务营运管理、风险管理和内部控制、市场营销及绩效考核等专题的操作实务培训。 邮箱:sunnychanshunyan@sina.com

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