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我国银行在拓展中小微企贷款和消费信贷业务时应避免“误入歧途”

2017-06-21 15:30:47

标签:银行 普惠金融 消费信贷  分类:

  作为整体业务转型和推进实施普惠金融的一项重大策略举措,我国各类型商业行(包括大型国有商业银行、全国性股份制银行、城商行和农商行等)近年均不遗余力地大力拓展对中小企和微小企的信贷业务和针对消费者个人的消费信贷业务。但受多重市场环境因素的交错叠加影响,我们不难看到我国商业银行近年在开展对中小企和微小企的信贷业务和针对消费者个人的消费信贷业务时,所采用的授信方式与方法有这样值得关注的“非银行化”趋势:即商业银行放弃长期行之有效的授信方式方法,改而简单模仿或直接采用“网贷公司”、当铺和小额贷款公司等非银行信贷者的授信方式方法进行。

  事实上,商业银行长期行之有效的授信方式方法的核心关键主要体现在以下五方面:

  1. 坚持以客户为中心而不是以授信产品为中心;

  2. 坚持在为客户提供全方位金融服务的基础上给客户授信;

  3. 在看重还款第一来源的前提下增加作为风险缓释的第二还款来源作为额外保障;

  4. 尽量避免“纯现金”的孤立单一贷款,并把风险管理措施内嵌在授信业务所依托的产品服务中或授信工具和授信载体上;

  5. 在明确的既定地域客户与银行各分支机构间的地域归属关系下开展授信业务,避免“异地授信”。

  具体而言,商业银行在给予其客户授信时更注重先有关系(包括账户关系和必要的尽职调查)、后有授信。由于商业银行既是信贷资金的提供者,又是资金汇划和清算结算服务的提供者,并在整个社会和经济活动中充当“金融交易中枢”的独特角色。这就让商业银行在给客户授信时,可以把风控措施内嵌在其为客户提供的相应金融产品服务中的天然行业竞争优势。

  与商业银行上述授信方式方法不同,以“网贷公司”为代表的其他非银行信贷者(包括小额贷款公司、当铺、P2P或蚂蚁金服及京东金融等新性金融机构等),由于它们的业务模式所限,它们的授信往往只能把授信业务作为单一孤立产品进行操作,具体授信基本以提供现金或以现金代付形式进行。换言之,它们均受限于自身的先天性条件,无法完整采用商业银行上述五方面的授信方式方法。为此,不同的新的市场参与者,会分别采用不同的授信风控方法。其中,当铺更注重抵质押品的估值与控制(俗称“转头文化”);新型网贷公司更注重单笔授信金额控制,用“大数定律”的方法避免集中违约风险;有电商背景的信贷者则依赖交易进行单笔授信。

  值得留意的是,我国部分商业银行近年在开展对中小企和微小企的信贷业务和针对消费者个人的消费信贷业务时,出现了以下值得关注的“误入歧途”的三个不良趋势:

  其一,从以客户为中心变成以授信产品为中心,通过不同的信贷产品给同一客户多头授信。以购车贷款为例,不少个人客户既可以选择以信用卡为借款工具,“刷卡买车,然后分三至五年分期还款”,也可以直接到有关银行的“个贷中心”申请无具体用途限制的消费贷款,然后再分期还款。另一有代表性的例子是,以“供应链融资”的名义,利用自身对核心企业的设定的授信额度,给核心企业的交易对手(上下游企业)授信。这一趋势还体现在相关“发票融资”和“国内保理”等授信产品上。

  其二,以对抵质押品估值审查替代对借款人的尽职调查和信贷审查。在对中小企和微小企授信时,由于种种客观和主观原因,部分商业银行主动放弃了对借款人的尽职调查和信贷审查,代之以“对抵质押估值”作为替代。换言之,只要有符合既定要求的抵质押品,就可以贷款,这种授信方式方法与传统的当铺授信方式方法较为接近。

  其三,从对单个客户授信转变成对客户群体批量授信。反映这种趋势的其中一个典型例子是近期出现的“银行校园贷”,即银行与某一高校联系,批量性地给有关高校数量众多的学生一次性批量性地发放无具体用途限制的消费贷款。

  总而言之,作为传统的信贷者,商业银行在开展授信业务时,应尽量坚持上述长期行之有效的授信方式方法,这不但是银行自身固有的行业竞争优势,也是确保自身授信业务可持续发展的根本保障。若因短期市场竞争冲击或“为创新而创新”而改变的“误入歧途”,将不利于有关银行业务的长远可持续平稳发展。

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在全球领先的国际性商业银行、投资银行、基金公司、投资管理公司及评级机构任职超过三十年,积累了相当丰富的各类型大型金融机构的运营和管理实务经验。 现职金融机构管理咨询顾问,专职为大中华区各类型金融机构提供范围广泛的管理咨询顾问服务。因长期为中国各类型金融机构提供咨询顾问服务,对中国市场和中国金融机构颇为了解,并常常能针对中国金融机构的日常营运管理过程中遇到的各类操作实务问题,从国际视野的角度提出其全面和独到的见解及较具操作可行性的解决方案。 除具丰富国际性金融机构管理实务经验外,陈先生也善于相关实务研究工作,出版了《“入世”中国银行业面临的挑战与对策》(ISBN 7-5049-2312-5.1899)等专著。长期为大中华地区各类型金融机构提供包括:业务营运管理、风险管理和内部控制、市场营销及绩效考核等专题的操作实务培训。 邮箱:sunnychanshunyan@sina.com

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