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从国际视野看商业银行业务创新的决策依据和机制

2017-06-09 11:04:25

标签:商业银行  创新机制  分类:

  自2017年3月底起,一场围绕“重服务、防风险、强协调、补短板、治乱象”为主线的银行监管风暴席卷整个中国银行业界。在刚过去的两个多月里,无论是商业银行,还是监管机构均投入大量的人力物力,持续进行一系列针对“三套利”( 监管套利、空转套利、关联套利)、“三违反” (违反金融法律、违反监管规则、违反内部规章)、“四不当”(不当创新、不当交易、不当激励、不当收费)以及包括股权和对外投资、规则制度、业务、产品、人员行为、行业链接风险、监管履职、内外勾结违法、涉及非法金融活动等十大银行业乱象的“自查”和监管机构“驻场检查”的“治乱”工作。

  在这一前所未有的“强监管、强问责”的 “治乱”风暴下, 部分银行目前正面临“老业务正在被全面清理,新业务基本停了,资金成本越来越高”的严峻挑战。显而易见,监管机构发起是次声势浩大的“治乱”风暴并非要抑制商业银行的业务创新与发展,而是希望在“治乱”的基础上,促成银行业机构为自身未来长远可持续发展而“深化改革、积极创新、回归本源、突出主业”。换言之,我国商业银行除在按相关监管要求进行“治乱”的同时,要建立和完善自身“业务创新的决策依据和机制”。

  从国际视野看,商业银行在进行业务创新时,必须坚持“回归本源、突出主业”这一指导思想,作出“有所为、有所不为”的决策依据。具体而言,商业银行在考虑选择是否开拓某一新业务时,必须首先审视拟开展的业务是否符合银行业的以下五大行业特性:

  1. 经营管理货币的时间价值(The Time Value of Money)(如:财富管理、投资服务和资产管理服务等);

  2. 提供金融中介服务;

  3. 作为信贷资金和金融服务提供者;

  4. 作为金融专业咨询意见和相关信息的提供者;

  5. 经营和管理风险,并通过有效风险管理创造价值(即既要进行自身风控,并把风险管理内嵌在产品和服务中,又要把风险管理作为给客户提供服务的核心内容)。

  以商业银行应否直接构建电子平台,直接充当“电商”为例,尽管“电商”确是新经济的一个核心组成部分,商业银行不应该忽略“电商”行业的兴起,但基于“电商”与银行分属两个差异很大的行业,银行若要“回归本源、突出主业”,似乎就不应该直接充当电商,而是与有关电商进行跨行业合作,为电商及其客户提供全方位金融服务,包括为电商及其他相关市场参与者有针对性地开发相应的清算和结算系统,并提供相关配套金融服务。我们不难作出这样的推断:只要有关商业银行愿意投入,个别银行可以成为我国乃至全球最大的电商,但问题的关键在于“成为最大的电商”并非有关银行的终极目标。既然“电商”并非商业银行的未来,有关银行在拓展与“电商”相关业务时,就应该明确自身在“涉电”业务领域只限于为电商及相关市场参与者提供配套金融服务,而不是直接替代电商。

  基于与上述相同的分析理据,笔者认为,现行部分商业银行利用自身网点销售标准化可供交易贵金属(如:金币、银币、金条和银条等)以外的实物贵金属(如:金粽子/月饼、银粽子/月饼、金饭碗和银饭碗及金银首饰等)的做法也是一项值得商榷的业务。从国际银行业界的普遍做法看,商业银行可以以“纸黄金”等可供交易资产作为为其客户服务。但银行不能也不应该替代金银首饰店,把售卖非标准化实物贵金属作为自身的核心业务。

  从国际银行业界普遍做法看,商业银行的产品与服务创新的要旨在于为客户增值和解决客户难题,即帮客户帮银行。为此,商业银行要建立相应的的决策机制,确保有关银行:(1)做正确的业务;(2) 为正确的客户而做;(3)以正确的方法去做;(4)按合适的价格去做。

  以汇丰控股为例,作为该行业务决策机制的核心组成部分,该行在确定是否开展有关业务时,会从联系能力、经济发展、盈利能力、成本效益、流动资金和金融犯罪风险等六方面进行业务“决策过滤”,只有有关业务能经得起这“六重过滤”,具体业务单位才可以开展相关业务。

  图一:汇丰六重过滤决策机制示意图

  资料来源:银行网站

  汇丰控股上述决策机制并非孤立个案,事实上,不少国际性商业银行均建立和维持相类似的决策机制。以下是渣打银行与德意志银行的相应业务决策机制,详情如下两表:

  表一:渣打银行的业务选择的五层考虑因素

 

因素

具体考虑

1

客户

与有关人、公司和机构做这业务有助于打造我们的市场的未来吗?

2

业务活动

有关业务能驱动投资、贸易和创造财富吗?

3

“一心做好,始终如一”理念

有关业务符合“一心做好,始终如一(Here for good)”的品牌承诺吗?

4

地理区域

有关业务能强化我们在亚洲、非洲和中东的地位吗?

5

经济

有关业务对我们的收益增长、回报提升和资本积累有帮助吗?有关业务模式可持续吗?

  资料来源:银行网站

  表二:德意志银行为达致其愿景所利用的五个关键操作杆(five key levers)

 

关键操作杆        

具体要求

1

客户

根据自身创造价值的能力专注于特定的客户和区域组合

 

2

能力/素质

业务建基于最优秀的人、最佳流程和世界级的产品?

3

资本

强劲的资本基础和严格的风险调整资本分配

4

成本控制

严格约束的成本管理和连贯一致的效率提升

5

文化

根据社会价值观可持续的奖励表现的文化

  资料来源:银行网站

  必须指出的是,作为上述业务创新决策机制的另一核心组成部分,国际商业银行在每推出任何一项新业务时,均会依循一定的内部审批程序,并因应有关产品和服务或业务活动可能涉及的风险及可采取的风控措施与手段,要求各职能部门共同参与相关审批工作和程序。以下是某国际领先商业银行的“新产品、新服务和新业务活动审批与推出基本工作和程序”:

  表三:新产品、新服务和新业务活动审批与推出基本工作和程序

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在全球领先的国际性商业银行、投资银行、基金公司、投资管理公司及评级机构任职超过三十年,积累了相当丰富的各类型大型金融机构的运营和管理实务经验。 现职金融机构管理咨询顾问,专职为大中华区各类型金融机构提供范围广泛的管理咨询顾问服务。因长期为中国各类型金融机构提供咨询顾问服务,对中国市场和中国金融机构颇为了解,并常常能针对中国金融机构的日常营运管理过程中遇到的各类操作实务问题,从国际视野的角度提出其全面和独到的见解及较具操作可行性的解决方案。 除具丰富国际性金融机构管理实务经验外,陈先生也善于相关实务研究工作,出版了《“入世”中国银行业面临的挑战与对策》(ISBN 7-5049-2312-5.1899)等专著。长期为大中华地区各类型金融机构提供包括:业务营运管理、风险管理和内部控制、市场营销及绩效考核等专题的操作实务培训。 邮箱:sunnychanshunyan@sina.com

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