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新技术能否颠覆传统金融业

2017-06-16 17:47:24

标签:技术创新,,传统金融,金融科技,延续性创新,颠覆性创新  分类:

  技术革命会带来社会生产方式的深刻变化,在人类发展史上,每一次技术创新,不仅带来了生产力的深刻变革,缔造了全新的产业,而且还形成了新的生产组织形式和社会关系。

  当前技术创新正以前所未有的速度推进,包括人工智能在内的新技术的发展对传统金融业能否产生颠覆性影响,值得关注和分析。

  克里斯滕森在《创新者的窘境》(The Innovator’s Dilemma)中提出了两种创新:延续性创新(Sustaining Innovation)和颠覆性创新 (Disruptive Innovation)。他指出,现有的领先企业面临“创新者的窘境”,其为了保持竞争优势不断通过延续性创新巩固其市场地位,而对发展初期的颠覆性创新重视不够,甚至固化和强化其原有的盈利模式。而随着颠覆性创新的投资绩效不断提高,主流市场对颠覆性创新的价值理解发生变化。这种变化成为催化剂,使颠覆性创新破坏现有的主流产品、服务或商业模式,实现对现有领先企业的取代。移动电话、卫星通信使得电报行业消失,电商模式对传统零售行业的冲击,数码相机颠覆胶卷冲印巨头柯达,智能手机时代功能机巨头诺基亚的消亡,都是颠覆性创新淘汰传统优势行业企业的典型案例。

  从互联网金融到金融科技,许多具有颠覆性特征的新技术正在对金融行业产生深刻影响。异军突起的金融科技公司基于大数据、云计算、区块链、数字货币、人工智能等一系列技术创新,对传统金融机构资产端、负债端和中间业务都形成了实质性的挑战。金融科技已开始全面应用于支付清算、借贷融资、财富管理、零售银行、保险、交易结算等金融领域。同时,传统金融机构也利用新技术,实现线上与线下的有机结合、场景与流程的有效整合,提供高效、便捷的综合金融服务。监管机构也引入监管沙箱、监管科技等新的理念,利用数字技术来改进监管流程,提高监管能力。

  这些交互性的影响和变化是渐进的,也是可喜的。但是,传统金融还需要进一步增强紧迫感,并采取坚定的行动,把科技重塑金融业作为战略而非战术。

  虽然金融科技对传统金融业产生了冲击,但那种把金融科技与传统金融对立起来的观点同样是片面的。不能单纯从技术的层面去认识金融科技,因为金融科技的发展不能脱离金融行业,最终还是要回归金融的本源;也不能单从现有金融业务框架理解金融科技,将其简单视为已有金融业务的辅助手段,因为金融科技的运用正在改变金融服务的成本构成,将金融服务延伸到传统金融难以触达的领域,拓展了金融服务的有效边界,展现出重塑金融业的力量。应从金融与技术融合的角度,以更高的高度和更大的格局去认识新技术在金融领域的运用,认识到二者是互相促进、互为补充和融合发展的关系。金融科技应该在遵从金融业务本质的前提下,引入快速发展的科技手段,帮助金融企业提升效率、降低成本、控制风险和进行产品服务创新,改变金融的触达方式和产品逻辑,推动现有金融服务的高效化和便利化,助力金融行业的发展。

  科技能为传统金融带来的赋能,并非仅限于流量和渠道的拓展,更是对行业内核的重塑。在这个大的时代潮流下,传统金融机构可以在金融科技的助力下转换模式,真正实现向现代金融的转变,化蛹为蝶。

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魏革军,经济学博士,研究员,中国金融出版社社长,《中国金融》杂志主编。

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