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徐诺金:兰考普惠金融改革试验区建设一周年回顾

作者:[产 业]

2017年12月29日 摘自:共有条评论

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  (中国金融杂志记者  刘宏振报道)2016年2月,河南省政府向国务院正式呈报了《关于河南省兰考县普惠金融改革试验区总体方案的请示》,全面启动试验区的申建工作。2016年12月26日,经国务院同意,人民银行联合有关部门和河南省人民政府印发了《河南省兰考县普惠金融改革试验区总体方案》(以下简称总体方案),兰考县成为首个国家级普惠金融改革试验区。

  河南省兰考县是焦裕禄精神的发源地,是习近平总书记第二批群众路线教育实践活动联系点;同时又是国家级贫困县、农业县,具有微缩河南、微缩中国的经济社会特点。能否在兰考探索出一条区别于商业性金融和政策性金融的新路子,既兼顾公平和效率,又能助力脱贫攻坚,还要让兰考实现可持续发展,进而夺取全面建成小康社会的胜利,这也是金融部门“不忘初心、牢记嘱托”的应有之义。

  建设近一周年以来,兰考县普惠金融改革试验区以“全国普惠金融改革先行区、创新示范区、运行安全区”为建设目标,建立工作机制,完善服务体系,加强重点领域创新,优化金融基础设施,强化政策配套,取得了初步成效。普惠金融指数大幅提升,在普惠授信、普惠金融一网通、普惠金融服务站、信用信贷相长、风险防控五个方面进行了有力的探索与创新,金融服务覆盖面、可得性、满意度显著改善。试验区建设有力支持了县域经济社会发展,兰考县于今年2月成功脱贫,成为河南省首个“摘帽”的贫困县,前11个月主要经济指标增速均居省直管县前列。

兰考普惠金融发展措施

  以农民融资难、数字金融水平低、基础服务不足、信用建设难、证券保险市场滞后、金融意识差、信贷风险防控弱等问题为导向,有针对性地推出十大措施,向科技要公平要效率,注重增强广覆盖、低成本、可持续的普惠金融服务能力和人民群众的获得感和满意度。

  (一)加强组织领导,建立工作保障机制

  河南省政府专门成立省级工作领导小组,12家省直部门和兰考县政府为成员。郑州中心支行紧扣总体方案,制定《落实意见》及普惠授信等6个专项工作细则,明确分工、细化责任,推动方案落地,制定出台工作台账、动态监测、考核监督、联络员等7项工作制度,牵头全省金融系统建立金融支持领导小组和7个特定领域工作小组,金融系统省市县三级联动。兰考县作为建设主体,成立试验区管委会,压实相关职能部门、村委责任,全力推动改革。

  (二)完善县域金融服务体系,为普惠金融提供基础保障

  1.下沉公共服务,夯实基础服务保障。一是在兰考建立全省首家公共金融服务大厅,推动人民币发行、再贷款、账户管理、征信等下沉到窗口,面向基层、面向百姓。目前,累计接待群众61500余人次,为金融机构开展普惠金融探索提供强有力的基础服务保障。二是设立普惠金融服务中心,开展“一站式”办公。目前已入驻银行、证券、保险、担保等17家单位,业务范围涵盖金融政策咨询、贷款业务咨询、普惠授信、征信查询、保险业务办理、农村产权抵押等,基本实现在办理普惠金融业务过程中公众可以在一个平台上全部办理。

  2.金融机构发挥自身优势,助力试验区建设。引导商业银行依托自身专业特色和比较优势,围绕兰考县农业农村基础设施建设、精准扶贫、小微企业、金融基础设施建设等普惠金融发展要求的重点领域,创新多种金融产品和服务模式,积极支持试验区建设,形成了传统和新型、大型和小型、线上和线下金融组织机构共同发展的格局。目前,兰考县辖内银行业机构9家,网点数达到67个,从业人员679人;累计布放各类电子机具2600台,较年初增加480台;全辖16个乡镇已实现基础金融服务全覆盖。

  3.创新风险分担机制和信用激励机制,破解农村信贷风控难题。一是试验区创新建立“分段核算、多元化”新型风险分担机制:实行分段核算,银政保担共担。此类贷款不良率在2%以内的风险由银行全部承担,与市场化不良水平基本接近,是银行应该承担的市场化成本;银行承担不良率在2%-10%损失的一部分,不承担不良率超过10%的贷款损失,其他损失则由政府及保险、担保机构分别按一定比例承担。二是建立了适应农村实际的守信激励、失信联合惩戒机制,对守信的,银行给予贷款额度、利率优惠,免除担保保险费用等激励;对于失信贷款人,则依法依规给予停止贷款、追回垫付保险担保费用、曝光、司法追责等联合惩戒。

  (三)多措并举,强化精准扶贫金融服务

  1.创新开展普惠授信业务。按照“宽授信、严启信、严用途、激励守信、严惩失信”原则,对有正当生产经营项目,无不良信用记录、无不良嗜好的兰考农户给予3万元预授信额度,免抵押、免担保,并且“一次授信、三年有效、随借随还、周转使用”,支持农民生产经营贷款需求。试验区创建以来,兰考县已发放农户小额贷款8024 笔、5.96亿元,农户贷款可得性与满意度不断提升。

  2.创新政策组合,推出多种金融扶贫模式。一是改革扶贫再贷款定价机制,以低成本资金撬动金融资源普惠性配置,自2016年5月再贷款、再贴现权限下放兰考县支行累计发放扶贫再贷款10.02亿元、再贴现2.3亿元。二是创新推出小额扶贫贴息贷款、新型农业经营主体贷款等多种扶贫模式。目前,累计为扶贫企业发放贷款627笔、20707万元。2014年以来,共支持建档立卡贫困户发放贷款1707笔、7904.81万元。三是成立县乡村三级信用评级委员会,对全县建档立卡贫困户中脱贫户开展信用评定,分别贷款3万元、5万元、8万元,2016年以来,已对5186户授信3.09亿元,发放贷款4613笔2.90亿元。四是新型农业经营主体贷款模式。向农民合作社、家庭农场、种养大户等新型农业经营主体发放贷款444笔、18404万元。

  3.创新推出多样化金融产品和服务。在政府担保基金、农业信贷担保机构、保险公司提供风险缓释的基础上,金融机构结合兰考产业特点,加大金融产品和服务创新,推出普惠信贷产品30余种。省国开行、省农发行主动加大对扶贫、基础设施、棚改等的支持;省工行推出“企业通”“网贷通”“农民工购房贷”等产品;省农行推出“安家贷”,支持农民进城购房;省中行推出“乐器通宝”;省建行推出“税易贷”“助保贷”;省邮储银行推出惠民扶贫贴息小额贷款;农商行推出“农户小额自助贷”;中原银行推出“兴旺快贷”;澳洲联邦村镇银行推出“兴农贷”“成长贷”等产品。

  目前,全县金融扶贫贷款累计发放2904笔、4.2亿元。其中,为1071家小微企业、新型农业经营主体等组织贷款3.91亿元,直接或间接带动约8800余贫困人口脱贫,为1559户贫困户担保贷款0.7亿元。得益于金融扶贫在脱贫攻坚中的有力支撑,兰考县于今年2月成功脱贫,成为河南省首个“摘帽”的国定贫困县。

  (四)加强金融创新,优化新型城镇化金融服务

  一是引导国开行与省农业厅合作,搭建“四台一会”(管理平台、统贷平台、担保平台、公示平台和信用协会),以批发直贷等方式支持兰考70.6亿元,用于棚改和精准扶贫。农发行围绕黄河下游滩区治理、新型城镇化,支持兰考17.7亿元。二是探索新型城镇化投融资机制。组建城投、兴工等7个融资平台,金鼎、兰瑞2个融资担保公司,2016年实现融资53亿元,2017年已融资到位45.72亿元。组建PPP中心,与中电建合作的总投资20.56亿元的产业集聚区基础设施PPP项目基本完工;与中国一冶合作的总投资20.32亿元的教育类民生PPP项目正在加快建设;与省豫资公司、省邮储银行开展投融资企业PPP股权合作,30亿元项目已全部到位。

  (五)拓宽融资渠道,建立多层次资本市场

  一是用好资本市场,拓宽融资渠道。2017年兰考县新增2家新三板挂牌公司,目前共有4家,挂牌以来累计融资8.32亿元。2017年,兰考县新增IPO在审企业1家,上市辅导备案企业1家,资本市场优先支持贫困地区企业拓宽融资渠道、提高融资效率、降低融资成本成效开始显现。另外,目前兰考县共有36家企业在中原股权交易中心展示板挂牌,1家实现股权融资4950万元。二是引导产业资本向兰考县倾斜。指导河南省4家上市公司发起设立2只扶贫产业基金,基金总规模达到100亿元,有力助推兰考县当地产业发展。三是推动证券期货经营机构完善当地服务。中原证券在兰考县建立金融扶贫工作站。华信期货在兰考开展鸡蛋、玉米“保险+期货”试点,中原股权交易中心在兰考县企业实行“专人对接、专项审核”的绿色通道政策,共同提升当地企业利用资本市场发展的水平和质量。

  (六)丰富保险产品,大力发展农村保险市场

  一是实施“脱贫路上零风险”保险扶贫和“小康路上有保障”整县保险项目。为全县70万人提供普惠意外险及短期健康险,防止因意外和疾病返贫;为农民创业和产业发展提供农业贷款保证保险,推动农业保险“提标、扩面、增品”取得突破,保证保险支持小微企业融资1.9亿元,大病保险、困难群众大病已分别实现所有城乡居民、建档立卡贫困户等特困人群全覆盖。全县保额84亿元,7.7万人受益。二是针对低收入群体的意外伤害风险,推出小额人身保险。保费一般在10元—50元不等,为参保群众提供3万—5万元额度的意外伤害保障。三是针对农户、新型农业生产经营主体等,以履约责任保证保险的形式,提供增信,助其获得银行贷款。已累计承保273笔,帮助农户获得融资6596万元。四是针对农业生产风险,推动农业保险产品创新。中原农险推出农业生产设施保险,承保全县蔬菜大棚5400余亩、畜牧养殖大棚1700余座,提供风险保障40亿元;人保财险与华信期货公司合作,在兰考签出河南首单玉米期货区间价格保险。

  (七)打造村级普惠金融服务站,深化农村支付服务环境建设

  组织农业银行、中原银行、兰考农商行等商业银行,在各村建设普惠金融服务站,将金融服务延伸到农民身边,打通农村金融服务的“最后一公里”,为农民提供足不出村的金融服务。在郑州中支的有效引导、地方政府的大力支持以及各商业的积极参与下,服务站实现了“4+X”功能,即4项基础金融服务和商业银行各自的特色金融服务,基础金融服务包括金融服务功能(惠农支付、小额人民币券别调剂等)、信用服务功能(采集更新农户信用信息、协助开展失信联合惩戒等)、风险防控功能(贷款推荐、贷后协助管理等)、金融消费权益保护功能(金融消费权益保护咨询、金融政策宣传等)。目前,兰考县已建成服务站365个,在建85个。

  (八)强化要素平台建设,改善金融基础设施

  1.建设农村信用体系,改善农村信用环境。一是建立兰考县信用信息中心,以农户信用信息系统和企业非银行信息系统建设为核心,打造县域新型信用信息共享平台。目前已录入16.03万户农户信用信息,覆盖面达92.3%,兰考大部分农户有了电子信用档案。二是兰考正与世纪互联公司合作,打造“基金公司+数据公司+基础设施建设公司”的“三位一体”网信平台,相关技术方案已制订,正在抓紧推进实施。

  2.利用动产融资登记系统、应收账款融资服务平台,推广形式多样的抵质押融资。积极推进县乡村三级农村产权交易平台,将农民住房财产权、林权、大型农机具等纳入贷款抵质押范围,推进产权要素融资,目前已累计发放农房抵押贷款453笔5332.4万元,余额323笔、3808.4万元。

  3.开发“普惠金融一网通”微信公众平台。整合银联、商业银行等多方资源,为群众提供“便民支付、小额信贷、惠农补贴查询、金融消费权益保护、金融宣传”等一站式网上综合性金融服务。目前全省注册用户近100万人,其中,兰考用户关注量4万多人;以兰考县为重点,在全省范围内拓展上线近300个生活缴费项目,涵盖水、电、气、暖、通信、交通等众多民生领域,用户通过平台累计办理各类业务13万笔、交易金额超过1亿元。在此基础上,开发的普惠通APP2.0版已上线,3.0版即将上线,打造线上金融超市。

  (九)多方联动,强化配套政策支撑

  一是强化财政扶持。兰考县出资设立统筹普惠授信、金融扶贫、农房抵押贷款及农村产权抵押贷款的风险补偿金7575万元、还贷周转金2400万元,建立资金补充机制。设立风险缓释机构,成立2家农业担保公司、1家土地流转和收储公司,支持土地流转和农村产权抵押融资。二是落实好减税政策。免征兰考金融机构增值税97.95万元、减免兰考农行、农商行小微企业和农户小额贷款印花税14.27万元。三是聚集政策合力。发改部门加大对试验区项目融资政策倾斜力度;农业部门大力推动农村承包经营权确权颁证;扶贫部门不断完善扶贫信息系统,为金融扶贫工作提供有效支撑。四是差异化监管助推普惠金融。制定出台《关于银行业机构支持兰考县域经济发展行动计划》等,通过差异化监管推动普惠金融发展,鼓励银行业金融机构适度放宽涉农不良贷款容忍度。

  (十)强化金融教育,保护金融消费者权益

  一是提升城乡居民金融素养。举办6期普惠金融农民讲习堂,开展普惠金融知识宣传周、金融知识进乡镇、进校园、走进农民工系列活动,提升兰考城乡居民和经济主体熟悉掌握和应用普惠金融政策能力。二是大力推进金融人才培养。在兰考挂牌成立中国普惠金融研究院培训基地,目前已举办两期普惠金融高级研修班。三是举办专题活动。组织“兰考县普惠金融改革试验区建设推进活动周”,举办高级别专家咨询会、数字普惠金融论坛,汇集业内专家学者,交流普惠金融理念和最新成果。录制普惠金融专题节目,在省电视台展播,传播普惠金融理念,扩大试验区影响,营造良好氛围。

兰考县普惠金融改革试验区成效

  第一,系统全面评估普惠金融发展水平,金融服务覆盖面、可得性、满意度显著改善。人民银行郑州中心支行制定印发《河南省兰考县普惠金融改革试验区专项统计制度》,从覆盖面、可得性、满意度、评价性等4个维度出发,选取人均结算账户数量、信用档案建档率、贷款使用率等10个指标,采取变异系数法探索编制普惠金融指数,评估普惠金融的广度、深度和满意度。2017年9月末,兰考县普惠金融指数为0.39,在全省107个县(市)中排名第2,较2016年提高19位。金融机构存贷款大幅增长,11月末各项存、贷款余额分别达到227.77、151.4亿元,增速分别达到28.39%、40.55%,高于全省平均水平19.09、25.65个百分点。

  第二,普惠金融改革试验区建设,有力支持了兰考经济社会发展。2017年1~11月份,兰考县规模以上工业企业增加值83.5亿元,同比增长9.8%,增速居省直管县第1位,高于全省平均水平1.7个百分点;社会消费品零售总额97.11亿元,同比增长13.1%,增速居省直管县第1位,高于全省平均水平1.5个百分点。固定资产投资完成165.20亿元,同比增长13.9%,增速居省直管县第1位,高于全省平均水平3.3个百分点。全县公共财政预算收入16.47亿元,同比增长33.7%,增速居直管县第2位,高于全省平均水平22.6个百分点,其中税收收入12.61亿元,同比增长35.1%,增速居省直管县第3位,高于全省平均水平20.8个百分点。

  第三,辐射效应凸显,兰考部分经验做法已向全省复制推广。按照“小而有为”的建设标准,人民银行兰考县支行已成为县域金融服务的生力军,并作为县支行建设的标杆,被全省复制。普惠授信模式、信贷风险防控机制、普惠金融服务站被河南栾川县、淅川县、确山县等地复制推广,尤其是普惠金融服务站在全省53个贫困县复制推广。人民银行党校在试验区挂牌设立教育基地,并组织全国部分县支行学习考察试验区;广东、山东、湖南、四川、重庆等省市专程到兰考学习;中央电视台、金融时报、新华网等媒体对试验区建设全方位报道。

  第四,信贷供给问题的解决,破解了农村融资难、贵、慢“痼疾”。将农民享受金融服务的门槛降低,有效实现了信用可评估、风险可把控,使金融机构敢放款、有收益,也使老百姓贷的到、用的好。“银政保担”四位一体的风险分担机制,分散降低了银行的风险成本,有效破解了融资成本高的问题,普惠授信最高执行6.75%的年利率,一方面能保证银行的利润空间,增强信贷供给的内生动力,另一方面资金成本的下降直接降低了农户融资成本。

  第五,实施“信贷信用相长行动计划”,突破农民信用缺失问题,实现信贷信用互促相长。今年7月,普惠授信首批贷款正式启动。当农民用信时,采集农户信息,建立信用档案,当农民用贷时,培养信用习惯、用信意识,通过普惠授信建立农民和银行的联系,对按时还款、信用记录好的农民,提高信用等级、提高贷款额度、利率优惠、简化手续,从而实现信贷信用相长。

  第六,依托数字技术提高了普惠金融的覆盖面和可得性。人民银行郑州中心支行推动建设了“普惠金融一网通”平台,2017年9月市场化运行的“普惠通”APP上线,打通了运营商与金融机构、社会机构的连接。将账户管理、融资、保险、证券、理财、惠农补贴等与老百姓密切相关的业务整合到平台,百姓可通过平台“一站式”选择机构和服务。同时,围绕非金融的公共领域进行功能拓展。将人民银行金融知识宣传、金融消费权益保护推送到平台上,为农民提供多层次、多功能服务,并进一步考虑加载普惠授信的全线上流程,释放金融机构人员少、成本高的压力。

  金融是现代经济的核心,普惠金融与民生紧密相连。未来兰考普惠金融改革试验区的建设工作要以党的十九大精神为指引,尽心尽力解决不平衡不充分的问题,更好地服务人民对美好生活的需求,让普惠金融之花盛开在希望的田野上。

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