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白鹤祥:让普惠金融的雨露甘霖滋养三秦大地——陕西省普惠金融发展情况

作者:[产 业]

2017年12月29日 摘自:共有条评论

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  (中国金融杂志记者  刘宏振报道)大力发展普惠金融,让小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等经济发展薄弱环节和社会弱势群体,能够及时获取价格合理、便捷安全的金融服务,正是我们党以人民为中心的发展思想和共享发展理念在金融领域的体现。大力发展包括金融支持脱贫攻坚在内的普惠金融服务和保障体系,既是我们金融业义不容辞的社会责任,也在日趋激烈的市场竞争环境中为金融发展开辟了广阔的新天地。

  就陕西而言,近年来经济社会取得了巨大的发展成就,但作为西部省份,发展不平衡不充分的问题依然十分突出,亟待通过大力发展普惠金融,为弥补各方面“短板”提供强有力的资金支持,促进同步够格全面建成小康社会目标的实现。这既是陕西落实习近平总书记提出的“五个扎实”要求、奋力实现追赶超越的必然要求,也是三秦大地广大群众不断提高幸福感和获得感的重要保障。

  2015年以来,人民银行西安分行认真贯彻落实党中央、国务院、人民银行总行、省委省政府的各项普惠政策,不断提高政治站位,在人民银行总行持续在铜川开展定点扶贫奠定的良好基础上,以铜川市宜君县农村普惠金融综合示范区试点工作为抓手,按照“市场主导、政府扶持,创新机制、激发活力,示范先行、全面覆盖,防范风险、持续发展”的原则,大胆创新,勇于实践,搭建地方政府、人民银行、金融机构“三方共建”和人民银行总行、分行、中支“三级联动”的工作格局,不断提高农村地区金融服务的可获得性,初步构建了具有普惠性、包容性和商业可持续性的金融服务体系,金融服务覆盖率、可得性和满意度明显提高。世界银行专家3 次赴铜川宜君县进行考察,认为宜君县农村普惠金融工作具有较好基础和工作机制,具有突出的代表性和借鉴性,并有意向在宜君开展数字普惠金融项目。2017 年5 月,中央深化改革领导小组督察组在对陕西普惠金融工作督察中,对人民银行在陕西开展的宜君县农村普惠金融综合示范区试点工作给予充分肯定。

人民银行西安分行推进普惠金融发展的主要措施

  一是建立普惠金融工作机制。为推动全省普惠金融发展,人民银行西安分行成立了由我担任组长,金融消费权益保护部门牵头、14 个部门参与的普惠金融工作领导小组,主要职责是指导和协调陕西省普惠金融工作,督促落实各项工作措施;探索普惠金融多元化发展模式,积极推进普惠金融创新;研究并协调解决全省普惠金融发展中的相关重大问题;加强对普惠金融试点工作的指导,及时总结可复制、可推广的试点经验。

  二是明确内部职能部门分工。为进一步贯彻落实国务院《关于印发推进普惠金融发展规划(2016-2020 年)的通知》(国发〔2015〕74 号)、《陕西省推进普惠金融发展规划(2016-2020 年)实施方案》(陕政发〔2017〕4 号)以及《中国人民银行金融消费权益保护局关于印发<推进普惠金融发展规划(2016-2020 年)>人民银行内部分工方案的通知》的精神,人民银行西安分行结合陕西实际,制定了《推进普惠金融发展规划(2016-2020 年)内部分工方案》,对各部门分工进行了具体细化,明确了工作内容,落实了工作责任。

  三是建立监测体系和调查问卷制度。根据中国人民银行总行关于建立中国普惠金融指标体系填报制度的有关要求,人民银行西安分行及时准确地摸清陕西2014~2016 年普惠金融指标体系3 个维度、20 类共51 项指标的情况,系统、全面地监测和评估省、市、县(区)普惠金融发展水平,为更好地推动普惠金融发展提供数据支撑。为全面、直观地反映宜君县农村普惠金融综合示范区试点推进效果,在中国人民银行建立的中国普惠金融指标体系框架下,我们还探索建立了包含34 项指标的农村普惠金融评估体系,即“宜君指数”,试点以来这一指数持续上升,也从一个侧面表明试点取得了较为明显的成效。

  四是贯彻落实普惠金融和金融扶贫货币信贷政策。按照总行部署,对辖区三农、小微企业等普惠金融领域贷款达到一定标准的金融机构实施定向降准政策;继续将提升脱贫攻坚金融服务作为贯彻执行信贷政策的关键领域和重要抓手,开展金融精准扶贫政策效果评估;充分发挥脱贫攻坚金融服务牵头单位作用,提出贫困县贷款增速不低于本机构贷款平均增速,贫困户贷款增速不低于农户贷款平均增速的“两个不低于”目标任务;制定下发了《关于进一步健全机制做好扶贫小额信贷工作的通知》,为贫困户提供免抵押免担保、财政贴息的扶贫小额信贷。

  五是通过推动金融服务创新进一步惠及农民群众。人民银行西安分行积极采取措施,引导金融机构不断创新普惠金融服务的方式和载体,例如引导长安银行新设立助农取款服务点加载电商功能,大力推动助农取款服务与农村电商融合发展。省内各级人民银行分支机构也积极与地方政府部门沟通,争取扶持政策,因地制宜开展“惠农支付+农村电商融合”业务创新,结合当地农民生产、生活的需求特点,不断拓展和创新融合发展服务点的业务功能,如便民缴费、网上代购代销等业务,更好地满足偏远农村地区的支付服务需求。同时,督导助农取款收单机构加快机具升级改造,畅通跨行渠道,明确收费标准并在显著位置进行公示,全面开办了助农取款、现金汇款、转账汇款等业务功能。

  六是建设更具普惠特色的信用体系。结合陕西辖区实际,按照“因地制宜、一地一策、稳步推进”的工作思路,探索包括信用信息共享、信用评价、信用重建、信用贷款发放等适合贫困户特点的信用体系建设模式。将中小微企业和农村信用体系建设与“大众创业、万众创新”和精准扶贫相结合,拓展中小微企业和农村信用体系建设的广度和深度。抓住铜川市宜君县被列为人民银行定点扶贫县的有利契机,设立“农户综合信用信息中心”,形成农户综合信用信息数据库,对贫困户进行显著贫困标识,筛选确定失信贫困户,针对不同情况实施差别化信贷措施。对有不良征信记录、但贷款已还清的贫困户,运用扶贫再贷款引导金融机构发放信用贷款;针对贷款无法归还的贫困户,运用扶贫担保基金提供担保,使贫困户享受到机会均等的融资服务。

  七是以数据综合利用推动普惠金融数字化。以“打造数字央行”理念为指导,以铜川宜君县农村普惠金融综合示范区为切入点,以普惠金融相关数据综合服务为目标,组织建设了人民银行西安分行普惠金融数据服务平台,引入普惠金融指标体系、农村普惠金融生态环境评估指标体系、农户信用信息系统报表、农村及贫困地区支付服务环境建设业务指标统计表等,实现对普惠金融相关数据的动态监测和科学分析,为全省监测区域普惠金融工作运行情况提供科学手段。

  八是积极开展县域普惠金融试点。2016 年4 月,人民银行总行正式批复确定在铜川市宜君县开展农村普惠金融综合示范区试点,这是全国第一家县级农村普惠金融综合示范区。人民银行西安分行积极指导宜君县出台实施方案,制定工作任务清单,探索形成“金融服务创新+金融知识扫盲+便捷基础设施”的“宜君模式”。打造“三大载体”,即“一站一点一中心”:农村金融综合服务站、金融机构普惠金融标准化网点、农户综合信用信息中心,探索有效的普惠金融工作方式。全力推进“三项工程”:推进“金融服务创新工程”,针对特殊群体及精准扶贫对象推出20 多种信贷产品,将货币政策工具的运用向宜君县倾斜,改善了农村地区“融资难”问题;推进“金融知识扫盲工程”,建设普惠金融教育培训基地和网络体系,提高了居民金融素养和风险防范能力;推进“便捷支付应用工程”,改善了农村支付环境。九是探索将金融知识纳入国民教育体系。在总结省内部分地市推进金融知识纳入国民教育体系试点经验的基础上,人民银行西安分行加强与陕西省金融办、教育厅的联系沟通,联合下发《关于在全省中小学开展金融知识普及教育试点工作的通知》(西银发〔2017〕205 号),对开展金融知识纳入国民教育体系的组织实施、步骤、责任分工、激励机制等作出了具体安排。全省选择部分中小学开展金融知识纳入国民教育体系工作,让广大青少年从小了解金融概念,掌握必要的金融常识,树立防范金融风险理念。

陕西省普惠金融发展成效

  一是信贷普惠政策惠及面扩大。截至2017 年三季度末,陕西省试点地区“两权”抵押贷款余额6.88 亿元,同比增长158.3%,较年初增加3.38 亿元;自创业担保贷款开办以来,累计发放493.4 亿元,直接扶持创业58.7 万人,带动就业199.9 万人,2017 年前三季度,共发放创业担保贷款40.3 亿。自2016 年3 月扶贫再贷款创设以来,至2017 年11 月末,人民银行西安分行共计发放扶贫再贷款136.33 亿元,余额94.81 亿元,其中2017 年累计发放扶贫再贷款78.40亿元,为金融机构加大精准扶贫力度提供了充足的低成本资金来源。

  二是农村支付环境明显改善。截至2017 年第三季度末,陕西农村地区已建立“助农取款+农村电商”融合发展服务点4400 个,有效促进了农村电商经济发展,尤其是优化了偏远、贫困地区的支付服务环境,解决了支付服务最后“一公里”的问题,满足了农民的基本支付服务需求。陕西省农村地区发展惠农支付服务点4.7 万个,共办理业务(助农取款、现金汇款、转账汇款、消费、代理缴费业务)2639.7 万笔、金额196.5 亿元。农村地区布放ATM 达11835 台、POS机达104247 台,银行卡发卡量达6100 万张,人均持卡量达3.3 张,银行卡交易量达2.3 亿笔、金额1.5 万亿元,金融IC 卡“闪付”乘车、购买早餐以及乡村旅游“一卡通”等卡基移动支付方式在陕西农村地区的应用不断拓展。

  三是信用环境和农村金融生态得到优化。中小微企业及农户信用档案建档率不断提高,2017 年,累计为7.7 万户尚未与商业银行发生信贷关系的中小微企业建立了信用档案;为615.8 万个农户建立了信用档案,并对其中445.9 万个农户进行了信用评定,创建信用村、镇4517 个。农村金融机构累计为273 万农户发放贷款,余额达1228 亿元。

  四是金融消费权益保护工作不断强化。全省各级人民银行全力做好投诉受理与处理工作,使消费者合法权益得到有效维护。截至11 月底,2017 年全省人民银行共受理金融消费者投诉392 件,办结382 件,办结率为97.4%,满意率为100%,咨询2243 件。同时,加大对陕西金融消费纠纷调解中心的业务指导,2017 年调解中心共成功调解金融消费纠纷24 起,涉及银行卡盗刷、交叉性金融产品或服务等业务。五是金融知识普及宣传教育成效突出。通过开展“3.15金融消费权益日”活动和“金融知识普及月”活动,重点关注农民、务工人员、青少年、老年人和残疾人等低净值人群,加强对金融消费者风险责任意识的教育,着重提高支付服务领域中金融消费者的风险防范意识和责任承担意识。2017 年宣传月期间,全省共开展各类宣传活动2756 次,发放宣传资料256 万余份,投入宣传人员近1.6 万余人次,惠及群众200 万余人,金融消费者的金融素养得到不断提升。

  除了上述可以量化的实践成果外,人民银行西安分行还高度重视对国际经验的学习借鉴和消化吸收,前瞻性地开展普惠金融特色研究,积极探寻既能有效防范和控制风险、保持金融机构商业可持续,又能让每一个人在有需求时都能以合适的价格享受到及时、有尊严、方便、高质量的各类型金融服务的普惠金融之路,形成了一系列有价值的学术成果,并反过来用于指导陕西普惠金融的具体实践。一方面,我们积极跟踪国际前沿理论研究动态,先后译研世界银行《2014年全球金融发展报告:金融包容性》《移动金融服务竞争:肯尼亚和坦桑尼亚的案例》《促进普惠金融发展需要构建竞争性市场》等报告;另一方面,结合实际开展基层实务研究,2015 年首次编写《陕西省普惠金融发展报告》,2016 年编写《陕西省普惠金融发展报告(2011-2015 年)》,全面分析“十二五”陕西省普惠金融发展现状,提出陕西省“十三五”普惠金融发展重点。在研究的基础上,我们全力推动普惠金融研究成果转化应用。例如早在2010 年,人民银行西安分行便在研究美国《社区再投资法》的基础上,自主设计开发了“信贷投放+金融服务+宏观环境”的CSE 三维综合评估体系。截至2017 年三季度,连续15 次对全省300 余家县域金融机构支持县域经济发展情况进行评估,促使一些县域金融机构改变了多年增量存贷比偏低的局面,推动提升了陕西县域金融服务的可获得性。

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