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金融科技CDAB大潮谁主沉浮?——访朗迪中国CEO海翔

作者:《中国金融》记者 孙芙蓉

2017年07月05日 摘自:共有条评论

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   上周世界移动大会期间,记者就当下金融科技的不少热点问题采访了朗迪中国的CEO海翔。

中国金融科技领先而潜力巨大

  记者:首先,请您对中国金融科技给予一个总的看法,为何中国的金融科技浪潮会那么汹涌澎湃?

  海翔: 朗迪是一个金融科技国际性的专业峰会,我跟随着朗迪不断与中国、美国的金融科技从业者交流,在这个过程中也有一些思考。 其中最大的一个感触是,中国的金融科技市场非常领先、并且有着非常巨大发展潜力的。如果看整个金融科技行业的起源,可以说网贷行业最初的商业模式虽然是起源于西方。最早一批做新金融和网上借贷的企业发源于英国,成立于2005年的Zopa是世界上第一家网上借贷公司,随后美国也出现了现在已经上市的Lending Club,但在中国找到了更为广泛的应用场景,那么为什么会这样呢?一个重要的原因是,欧美国家本身已经具有非常完善的金融服务体系了,那里银行系统非常发达,大中小社区各类银行对各个层面的客户服务都做得非常好。并且在2008年金融危机后,美国政府出台了一系列法案,包括反洗钱法案,KYC法案等。这些法案在某种程度上限制了银行的创新服务能力,也有一部分优质客户无法享受到银行原有的优质服务。在这一环境下催生了Lending Club,Prosper这些做网上借贷的第一代金融科技公司。

  这类金融科技商业模式在中国应用场景更加广泛,或许与中国人口多以及存在某种金融抑制有关。美国有个词叫underbanked,指的就是那些没有被银行覆盖到的人群。在美国这个人群数量可能是几千万,在中国则是有好几亿的规模。人均持有信用卡的数量其实可以从一定程度上反应一个国家基本金融服务的覆盖面。美国人均持有的信用卡数量是2.6~2.7张,接近三张的水平。然而在中国,虽然一线城市也达到了这个水平,但放在全国来看,人均持卡数大概是0.3、0.4张,还不到一张,说明有很多人是没有办法通过银行获得基本的借贷服务的。这同时也说明了中国有特别广阔的市场。不过,不容否认的是,中国一大批高速发展的新金融机构,因为不像传统金融机构受到严格的监管,也出现了许多不合规甚至违法的事件,当然监管层也对此采取了措施。这些都是中国市场从根本上存在的与西方市场很大的不同。

  记者:那么在人们诚信的积累、在征信数据的应用方面,中美存在怎样的差别呢?

  海翔:在这样一个大背景下,美国已经拥有非常完善的征信体系。根据美国政府制定的法律,国民在银行的任何一笔借贷记录,都必须交到三大征信局,每个人都会相应产生自己的信用记录。美国还有独立的评分机构,其中使用最多的就是Fico。基本上每个在美国生活的人都会有信用评分,信用评分高的就可以享受更低的贷款利息的金融服务。总之,美国已经有一套比较完备和健全的系统。中国目前还没有这样循环完善的征信体系建立,我们虽然有央行的征信,但存在覆盖人群少的问题。

  在近几年,中国的互联网行业非常快,这个行业也涌现出了很多新的数据,不一定直接与金融相关,我们可以把他统称为大数据,比如说滴滴打车,叫车之后是否会无故取消,叫车后司机应答了,你是否会完成旅途,这是不是一种可以用来作为放贷依据的数据呢?现在中国有一些新金融机构会去收集和利用这些数据,这是大数据在国内的一个很好的应用点。而且中国在这方面的应用其实比美国更多,因为很多新金融公司无数据可用,只能用最新的数据。美国本身的数据已经非常准确而且完善了,是直接的金融数据,比如用信用卡向银行借款有没有及时还,房贷有没有按时还。这些对人信用直接描述就已经足够运用了,创新驱动没有那么高。

  在中国,大家对数据的渴望程度和对新数据的接纳度会更高。不过,其实在美国,把这些非金融数据运用到金融决策中,还是很有争议的。朗迪在和美国的一些银行机构交流时,会探讨这些数据与金融决策的相关性到底有多强。而中国或许多数从褒义的角度考虑。

“信息孤岛”应尽快破局

  记者:常常听到新金融领域中从事数字信息的专家抱怨说可用于数字化的信息太少,对此您怎么看?

  海翔:我认为现在中国存在非常严重的问题就是信息孤岛。中国政府各部门及银行、电信公司、航空公司都有各种各样很多数据。当然这些数据在各方面也在做一些应用,比如说我之前看到过移动曾经推出的一个活动,如果使用一个移动号码比较久,比如说十年以上了,一直都按期付款,就给予这个用户比较高的授信额度。这个活动的效果非常好,因为这些是非常优质的数据。

新金融机构如何获取优质数据?

  记者:如果纷繁发展的金融科技进行一番梳理,以朗迪德观察,哪些金融科技公司与金融的黏度更好?

  海翔:的确现在新金融机构很多,也存在一些乱象,我个人也有比较看好一些的新金融机构,这些机构是通过设计工具起家的,这些工具本身是能给他带来数据的。金融科技公司发展的前提金融建模,金融风控当然是一方面,但如果可以自己获得数据,那可以推动公司发展更进一步发展。

  从地域来说,我觉得杭州的企业比较领先,去年有个风头非常旺的企业,叫51信用卡,C轮融资一共融了近4亿美元,现在已经达到了大型独角兽级别。51信用卡的创始人并不是金融专业背景,他做了一个工具叫51信用卡管家。在一线城市里,大家可能有两三张信用卡,信用卡还款时间都不一样,你可能会忘记每张卡几号还款,但如果忘记还款是会留下不良信用记录的。这时候信用卡管家就发挥作用了。但同时,为了及时提醒用户还款,会事先询问用户是否同意信用卡管家阅读信用卡账单。如果用户选择同意,信用卡管家就会在每张卡的还款时间之前发送提醒还款。同时也获得了你的信用卡数据,这个数据一般来说是非常准确的,因为很少有人会去拿信用卡造假。如果你经过了银行的审核,获批信用卡,其实也就过了第一道风控。51信用卡也是我们本次朗迪峰会的内容合作伙伴之一,在7月15号的峰会上51信用卡会分享其经验。在51信用卡现有的基础上,未来的发展前景是非常广阔的。,比如说在信用卡快要到期的时候,用户可能需要一笔临时的过桥资金,这时候就可以去推广金融业务。

  还有一家机构叫挖财,是一个个人记账软件,现在很多年轻人要防止自己成为月光族,会记录下今天花了多少钱,这其中也可以获得一些用户自己记录的数据,这其实也是新金融企业做决策非常好的依据。

  记者:若想成为一个独角兽新金融公司,您认为什么是最重要的?

  海翔:我想强调的是,只要能做到合法、合规,中国新金融机构还有非常大的发展空间。我相信随着他们进一步的成长,给对银行产生足够的所谓“倒逼改革的压力”,那是一定会带来突破的。刚才讲到所有利用工具场景来做金融业务的,其实最强的就是微信,因为微信现在已经全面普及。现在微信里其实有一个微粒贷的产品,是一个白名单制度,微众银行没有任何的广告,但是会向分析后符合标准的用户开放,用户只要同意微粒贷的服务条款,自己就可以通过微信上的借款通道借钱。微众银行也是我们下个月朗迪峰会的行业领袖赞助商,现在微众银行业有民营银行牌照,我们希望他们能来讲讲未来银行是什么样的,之前他们就提出了一个金融科技的概念就是CDAB(云计算,大数据,人工智能,区块链)。希望真正奋斗在第一线的专家,来我们峰会做一个分享,这也是我个人非常期待的。

传统金融与新金融协同共赢

  记者:朗迪作为专门金融科技的智库,您对即将的峰会有何考虑?

  海翔:我对于朗迪峰会的期望也是,不是光宣传金融科技的优点,也鼓励大家来峰会思考如何克服所遇到的困难。我个人很坚定的看法是,金融科技行业真正的下一步并不仅仅在于新金融机构本身业务的发展,而是传统金融机构如何拥抱金融科技,做出改革。其实去年中国整个网贷行业的成交量在2万亿人民币左右,这个比例占整个中国金融市场的份额还非常小。

  记者:中国的大银行与互联网金融巨头纷纷开展了合作,效果如何有待时间检验,美国在这方面有何经验?

  海翔:现在是一个数据为王的时代,如果能有比较好的工具,去利用互联网,特别是现在普及程度很高的移动互联网去捕捉到有价值的数据,对企业的成长是非常有益的。如果只是一家网上借贷的公司,就需要导流,需要花费成本,现在市场上可公开交易的数据,其实价值都比较低。如果说工商银行愿意去整理他所拥有的数据,其实市场上没有别人可以与其竞争的。

  美国市场可以给我们一些启示,这一点美国和中国其实也挺像的。虽然美国企业私有,但因为银行规模太大了,股份都稀释得厉害,同样存在大而不能倒、效率低下的情况。其实去年在美国有一个很重要的新闻,美国最大的商业银行,摩根大通银行Chase Bank宣布与美国的一家上市新金融公司OnDeck合作。其实摩根大通银行也是一直苦于没有动力去推动小微企业的贷款业务。因为给一家大型企业授信的回报,相当于做很多笔小企业贷款。对于小微企业贷款业务,员工没动力,赚的钱又不多,但政府会希望他们做这件事。而OnDeck这家公司是专门做小微企业贷款业务的。今年三月朗迪纽约峰会期间,我带着中国企业家到他们办公室和他们的CEO聊过,他们介绍给小微企业的贷款,每笔大概在5万美元左右,30多万人民币。因为新金融机构会玩数据,懂得分析,也知道如何运用技术的力量,做自动化的金融业务。这种跟银行之间的合作会不会成为未来中国金融科技行业发展的下一个主流,也是非常值得期待的。之前朗迪峰会的联合创始人Jason Jones先生曾在2016年撰文,从“借款人-定价平台-贷款人”的角度,总结出银行与金融科技在在线借贷业务上存在三种合作模式:BFB模式(银行-金融科技企业-银行),FFB模式(金融科技-金融科技-银行)及BFF模式(银行-金融科技-金融科技)。这次朗迪峰会,我们也邀请到了来自海外的金融科技行业嘉宾,把他们对这几种合作模式的探索,以及在银行合作过程中遇到的一些实际问题,在峰会上做探讨。可能对中国的行业发展也能起到一定的帮助。

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