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物联网将带来支付领域锐变 区块链用于支付为时尚早

——访 Visa亚太区产品及创新业务总经理TS Anil先生、Visa东北亚地区产品及数字创新业务总经理郑道永先生

作者:《中国金融》记者 孙芙蓉

2016年07月06日 摘自:共有条评论

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  《中国金融》:您如何看待物联网在支付方面的前景?这个概念目前在中国很先进,

  Visa物联网的意思,就是未来有更多的设备要连接到互联网上,把这些设备用互联网连接起来。既然是可以上网的设备,肯定是可以进行商业行为的,我们可以用这个设备进行交易及支付,这些上网之后的设备连在一起叫物联网。从Visa的角度来看,当市场到来的时候,当现在的物联网真正实现之后,我们肯定需要让这些设备能够具有支付的能力。如果要让设备发起支付或者具有支付的能力,需要满足两个前提才算是物联网的支付。一是安全性。首先我们不想让自己私密的安全信息、金融信息到处都是。比如你的银行卡号,不做任何的转换就放在别的地方、可以让别人看到,这肯定不行,安全性要解决。二是各种各样的合作与无处不在的创新。在物联网方面,我们要确保创新无处不在。一些小东西都可能作为支付的介质。Visa在这些方面走在其他公司的前面。在安全性方面,我们会用令牌技术Token来解决这个问题,将卡号替换成另外一个号码,这个号码可以散落在很多的地方。第二,我们说创新无处不在,也就是强调Visa开发者平台的开放。通过这个平台,无论你是手机生产商,比如苹果、三星,还是金融科技公司都可以。哪怕你是生产电冰箱的,都可以利用我们的平台,使用Visa自己的API,做出一些支付解决方案。这两点如果做到了,就可以实现支付了。
    举一个简单的例子,大家对汽车的导航、音乐等娱乐视听都非常熟悉。车里面有一个iPad屏或者是类似的触摸屏,如果把支付功能也加进去,这台车就是可以用作支付的车。举几个场景的例子,比如去加油站,你除了加油外不用做任何事,不需要把信用卡给工作人员,因为它可以自动识别你和汽车绑定的信用卡还剩多少额度,是否可以有余额加油,加油的时候直接用车支付。也可以去咖啡店里,在外面直接支付。另外你可以提前预定,比如说你离麦当劳有20分钟的车程,你通过GPS知道到达的时间还有20分钟,通过手机提前把薯条点好,车开过去,薯条已经做好了,直接从麦当劳拿好东西,你可以直接走就好了,这就是有支付功能的汽车。
  刚才说的是汽车,比较抽象一些,我们讲一个实际发生的。在韩国已经有一些厂商在做的,就是电冰箱。他们将智能电冰箱做出很多传感器,有一些重量传感器,也有不同的格子装不同的东西,有一个格子专门用来装牛奶,智能传感器可以感觉到你的牛奶盒要空了,它就会自动在网上对超市下订单,超市就会把牛奶送过来。
   
  《中国金融》:中国时下所谈的P2PVisa所谈的P2P不太一样,请您阐释一下VISA的确切含义,同时也请谈谈闭环与四方模式的选择背后的考量。
  VisaP2P全称应该是人对人、点对点,一是P2P支付,二是P2P借贷。刚才您提的主要是借贷这一块。今天我们主要讲的是支付这部分,比如我们一起吃饭,AA制时你把钱打给我,就是P2P支付,这不是金融方面的问题。借贷是另外一个事,比如中国的点融公司做P2P借贷,西方有些Lending Club这样的公司也做借贷。P2P借贷,主要是针对不太容易接触到信贷或者是门槛比较高的中小型企业,给他们提供一种金融方面的服务。相应来说,借贷P2P和支付P2P,整个服务的网络和模式都不太一样。我们刚才一直在讲支付,Visa在P2P的支付方面非常强劲,因为我们现在利用了最强大的Visa支付网络,让世界上任何一个角落、任何一个人,可以对世界上另外一个地方的人发起转帐。
  四方模式和三方模式,最主要是中间有一个卡组织在里面,要确保互相兼容性和可操作性,这个非常重要。打个比方,什么叫做互相可操作性?移动博览会当中,每个展台都有自己的WIFI,这个WIFI的辐射范围有限,在展厅的人可以接到这个WIFI,你也接不到别人的WIFI,你也不知道别人的WIFI密码是什么。有些WIFI的发射信号比较强,可能会覆盖其它地方,但仅此而已,是一个闭环,比较封闭。互相可操作性的意思,就是不做一个个WIFI基站,而是做一个标准化的数据传输平台和协议。做了这个协议和平台之后,相当于全世界的人都可以接到这个平台上面做数据的传输,而不再是一个个孤岛。如果Visa坚持这个,支付网络会变得很大,全世界支付服务的使用者及受益者都会接入这个网络当中。第二,因为我们的规模效应,会带来非常大程度上的创新刺激。
  在消费者的脑海当中他们并不意识到有Token的存在,他们只需要手机下载就可以了。但想象一下,如果每家银行或者发卡行都有自己的一套Token和安全标准,这时候要做的开发系统的工程非常非常大。每家机构的开发都不一样,这也是为什么现在EMVCo会成立,会做标准化的原因也在此。EMVCo做了标准化,对加密的过程、相应的流程、概念包括报文格式等都做了统一。现在EMVCo在做这件事,Visa也在不断推进标准化。有了标准化,不同的卡组织只要做一点点修改就可以了,这个工作量会大大减少。现在EMVCo对于加载时做什么检查,加载后需要做怎样的身份验证、安全性审查等等都进行了相应的规定。当然,市场当中如果所有的Token标准都不好,肯定是不好的。针对消费者、针对银行来说,他们的工作量很大。第二,针对苹果这样的公司也会觉得像噩梦一样。比如苹果的Appley Pay,有Visa的网络也有银联等网络的卡,如果都不一样,Apple Pay需要针对每个公司的Token自己做一套去和它对接,这样的工作量会很大。苹果这样的公司,肯定不希望有不一样的东西。我们希望把所有的加载流程、验证工作、报文格式包括身份验证等,都做到标准化,这样成本才会降下来。
     
  《中国金融》:还想问一下有关物联网的问题,刚才说各方面的公司都可以积极加入进来,对一般的用户,比如我们消费者,应该以什么样的态度加入进来?这当中会带来什么样的影响?   
  Visa这个开放之后最大的好处,就是以更好的让技术公司参与进来,和他们进行互动,这是最好的情形。很早以前,我们没有开放的时候,我们都是坚守着四方模式,把我们自己的资产,也就是Visa支付网络当宝贝一样地保护起来,捍卫着这个东西。现在,我们希望开放。开放之后,我们发现确实和技术公司有很多很有意思的对话可以产生。有意思的对话,可以给我们带来更多的价值,这是以前我们不开放的时候没有办法实现的。开放了之后,可以给我们大家创造的机会。
  关于消费者如何更好地参与进来,这些所有的努力都是为了消费者更便捷。消费者可以在冰箱上设置,没有牛奶是自动下订单还是消费者自己选择。在网上,也可以加载卡片,或者在网上注册卡片信息。有的时候,你可以一键购买东西。还有除了手机、除了电冰箱之外的很多其它的设备也会加入完成支付场景。
   
  《中国金融》谈到支付的未来,现在应该关注的是物联网,还有没有其它的技术和这个技术的前景一样?比如中国热议的区块链,在支付领域会带来怎样的影响?区块链在中国讨论了很长时间,世界上也在讨论。很多公司在研究将来发货币的那个功能。如果将来区块链和货币有功能,和支付肯定也有特别大的关系,Visa对这个问题怎么看?
  Visa接下来我们说一下区块链。每次提到区块链,人们都会提到比特币,然后把这两者混为一谈。其实区块链和比特币不一样,比特币是一个虚拟的货币,更多情况下我觉得是不太稳定的货币。首先如果要讨论相应的货币,和区块链技术是两码事,是不一样的讨论。另外,现在来说,比特币作为货币,还是有点风险的。就讲区块链技术本身,确实我们也在积极探索有哪些应用场景,可以和区块链相关。确实我们已经想出来一些相应的支付场景。在美国,Visa投资了一家叫Chain的公司,他们就是做区块链技术的。我们会慢慢看它有哪些相应的技术可以从区块链技术当中衍生出来应用在支付当中。我们慢慢构建了一个模式,有了一些试点,或者说已经有一些相应的应用场景。但现在如果要下个结论,要说未来应用会如何还为时尚早。
     
  《中国金融》:是否可以举例说明有些什么样的场景?
  Visa首先,毕竟还是一些试点。最终哪些地方成功、哪些地方没有成功,哪些地方要改?不能讲太多。可以简单说一下,首先是B2B贸易这部分。贸易双方都是用区块链的技术来做相应的交割,这是一个应用场景。还有一些银行也参与进来。现在只能给这些信息,因为这还是非常早期的内容。
   
   《中国金融》:它可能会带来怎样的风险?美国的监管机构也在注重这块,有些区块链的公司扩大了它的正面作用,好像要把整个世界颠覆掉,这种声音特别强,特别需要有研究能力的大公司对它的前景、对真相进行研究,让研究成果早一点和消费者见面。
  Visa首先,全世界的监管都在考虑这方面的风险。现在全世界的监管方肯定还是持“观望”的态度,我们不知道它的具体走向,也不知道从哪里监管起。只有知道哪里有风险才能知道怎样监管,这是监管方的态度。第二,确实是需要大公司做研究,告诉消费者。如果都是小公司在做,风险会比较大。
   
   
  《中国金融》:如果在中国领到牌照,VISA最早会在中国市场投放哪些产品和服务呢? 对于中国的支付市场您怎么看?
  Visa对于Visa来说,我们会积极准备,并期待尽快向监管部门正式提交我们的银行卡清算机构筹备申请,以期获得早日批准。
  我简单说三个我们未来的产品和服务。第一个是Visa Checkout产品,手机端、电脑端都用得很不错,我们开放API给更多的商户之后,商户自己也可以做出自己从线上到线下的开发,到时候实体店里面你用Visa Checkout也会非常的便捷。第二个是Token Service,也就是令牌技术,毫无疑问,这个加强了我们的安全性,包括多点销售进行操作、支付的时候,令牌可以确保你的信息在每个地方都非常的安全。第三是开发者平台,我们希望开放给商户合作伙伴,包括银行和金融机构,包括非金融机构、金融科技公司。开放给他们,他们就可以用我们的相应资源和资产,用我们的API为他们做一些解决方案或者是产品的开发。一直以来Visa都是最大的支付网络,同时我们都是自己开发自己的产品,自己做自己的创新,在未来开放的平台,我们仍然维持我们支付网络的地位,我们也将API开放出来,这样我们的合作伙伴可以基于我们的API,和我们坐下来一起开发,也可以开发自己的相应产品。比如线上线下O2O当中,看一下我们的API开放列表,包括将来要开放的,都非常丰富,可以在这些场景方面有很多的满足。每次我们谈的时候,会有10多个点子马上冒出来,还是非常不错的。
  确实我们在中国发布解决方案之前,要做大面积的调查和研究。有时候我们需要对比其它市场,但有一个标准是统一的。我们看到移动支付在中国最近发展确实非常快,而移动支付的大面积爆发需要满足以下前提条件:一是非接支付的终端要达到一定的量。第二,中国的电商很受欢迎,应用内的支付场景越来越多,也就是电商方面要满足它的需求。第三,数字经济不断增长。数字经济增长的过程中,会出现很多的痛点,比如边界性不够,或者用户体验不够好。谁能解决这个痛点就一定可以在市场上有非常好的地位。十多年前,支付宝第一次推出的时候,因为当时有很多的消费者的痛点没有被解决,支付宝帮助他们解决了这些问题。但由于当时Visa在国内没有牌照,无法参与解决这些问题。因此说到任何市场都是同样的标准,首先要看技术是否会被大众接受,二是要看终端数量是否足够多,三是智能设备是否够。现在智能手机的价格也越来越便宜,这些因素都驱使着市场会有爆发性的因素。
  首先中国市场很大,任何方式、任何的参与方都可以进来,空间还是足够的。当然,新的参与着要进来,如果最后要幸存下来、成长起来要有两个前提:一是用户体验,二是安全性,这两个满足才可以长久存在于市场当中。我们对支付宝的合规性和安全性不了解,所以不能妄下评论。但就Visa来说,我们的安全性做得很不错,第二是用户体验也做得非常好。您可以看到,我们为我们的商户、合作伙伴和消费者都提供了非常好的体验。另外,现在很多是从线上转线下,从数字到实体,这部分也非常的流行、比较火热,支付宝做这件事我们也完全可以理解。它成功与否包括进展的速度我就不多评价了。还是说到我们自己经营的问题,Visa现在还没有牌照,在从线上到线下方面,Visa有非常棒的产品,在200多个国家和地区非常成功,我们产品本身已经准备好了。

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