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网络借贷统计监测的重点是资金运用端

作者:盛松成

2016年05月23日 摘自:共有条评论

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  在目前互联网金融行业迅猛发展而又风险迭起之时,党中央国务院及时提出互联网金融专项整治的工作要求。其中,及时、全面的互联网金融统计信息就成了专项整治的基础。在《指导意见》明确的七个业态中,互联网支付、互联网保险、互联网基金销售、互联网信托和互联网消费金融实行牌照管理,监管规则和业务要求比较清晰,风险基本可控;股权众筹融资是私募股权的互联网化,投资者自我保护意识和风险承受能力较强,总体风险不大。纵观互联网金融行业各业态中,监管缺失、问题频发、风险较大、影响面广的,首推网络借贷行业。 
  网络借贷风险主要来自于网贷平台和借款人两个方面。平台方面,由于监管缺失,野蛮生长,风险较大。除欺诈风险外,其经营风险也很突出,主要来自于不少平台变相非法集资、开展资金池业务、进行自融和担保等,还有些平台将融资项目期限错配或将资产打包,利用资金池直接或变相开展信贷和理财等金融业务,这些都容易造成平台风险不断积聚,最终导致资金链断裂。而借款人风险主要体现在欺诈风险和信用风险。有些借款人蓄意骗贷,同一借款项目通过多个平台融资。也有不少借款人经营或资金使用不善,无法及时归还借款。这些都是造成最近一年多来网贷平台大量停业跑路的主要原因。由于网贷行业存在种种乱象,风险频发,严重影响了整个互联网金融行业的健康发展,因此我们首先要重点防范网贷行业风险,做好统计和风险监测预警工作。 
  网贷行业风险监测的重点应该是资金运用端。网贷行业资金来源端信息透明,风险较小,其风险绝大部分来自于资金运用端。目前,运用端创新很丰富,信息也不透明,投资人往往并不知晓自己的钱去了哪里,风险怎么样;平台也缺乏手段有效判别借款人的信用状况和资金使用状况。要有效监测网贷行业风险,应重点监测平台风险和借款人及借款项目风险。我们只有采集所有网贷平台财务信息和逐笔贷款的明细交易信息,才能全面监控平台企业和借款人的风险,及时发现违法违规经营和经营不善的平台以及不良借款人和不良借款项目。 
  网贷资金运用端统计重点应统计贷款人基本信息,平台贷款的交易金额、余额、利率、期限、违约和不良、贷款集中度、贷款投向、贷款还本付息情况等;对于网贷平台还应采集其资产负债、损益信息和客户资金第三方存管信息。客户资金第三方存管信息是风险监测的重点,可以考虑同时采集存管银行数据,加强数据核对。除此之外,运用端统计还要考虑与来源端统计相匹配的问题,弄清借款人和投资者之间的借贷关系及成本、收益等情况。
  运用端统计还有助于建立和完善网贷行业信用信息,为行业征信服务,这些信息是对人民银行征信系统信息的补充,对于完善社会信用信息意义重大。 
  虽然网贷统计、运用端统计非常重要和急迫,但当前开展网贷行业统计监测工作存在较大难度。由于网贷行业涉及的企业绝大多数是没有金融牌照的普通企业,他们所从事的事实上是金融业务,但普遍缺乏监管、业务不规范、风险控制薄弱、业务边界不清晰、资金运用端信息不透明,要开展运用端的统计短期内基础很差,存在较大困难。另外,那些违规经营的网贷平台公司,主观上不愿意将自身财务信息、贷款明细信息和资金运用情况提供给管理机构。因此,如何从资金运用端采集数据,需要深入研究和合理设计。例如,如何准确界定网贷平台和其开展的业务,如何要求普通企业向金融监管部门报送数据,企业如何才能按照统一要求报送资金运用端的明细数据,网贷平台开展的理财业务和资管计划如何界定和统计等等。另外,我们的基于明细数据的统计计算机系统建设也需要加大投入,尽快建成。 
  目前已有一些机构在开展网贷行业的统计,这些统计主要是来源端统计,如网贷之家和第一网贷发布的统计信息已被广泛使用。由于获取运用端业务数据困难很大,这些机构只能从资金来源端统计。因为是互联网金融,投资者都是通过网络进行投资的,所有来源端比较透明,比较容易从平台网站上获取来源端数据。 
  人民银行已与中国互联网金融协会一同建立了主要基于来源端的总量统计,个别信息涉及到运用端,包括统计网络借贷金额、笔数、人数、利率、期限等情况以及网贷平台的资产负债表和损益表信息。我们打算分期分批先从协会会员单位开始统计,直至全部会员,条件允许的情况下,将扩展到全部网络借贷平台。协会开展总量统计的计算机系统已初步建成,5月上旬已开始采集部分会员数据。 
  为保障统计标准统一、科学,我们加强了统计标准研究,初步确定了资金运用端针对交易明细的统计体系,待修订后将逐步发布和推广这方面的研究成果。中国互联网金融协会受人民银行委托,将具体承担数据采集等方面的工作。近期,我们将着手开展以下几个方面的工作。首先,从依法统计来看,我们将尽快与国家统计局联合发文,取得对所有互联网企业采集数据的合法权利。其次,联合相关部门,确定互联网金融企业名录和各企业业务开展情况,明确统计主体和业务。第三,加快研究和出台统计标准,立足于资金运用端统计,制定切实可行的按交易对象的统计制度,并尽快推广落实数据采集。第四,制定严格的信息保密管理制度,保护市场主体的隐私。第五,继续完善互联网金融风险监测预警体系,丰富风险识别模型,利用现代化手段监控和预警网贷行业风险。 
  总之,我们将努力从统计和信息分析方面,为互联网金融的稳定和繁荣作出贡献。

作者:中国人民银行调查统计司司长

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