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成长链金融:一个全新的金融概念与理念

作者:[产 经]

2016年02月25日 摘自:共有条评论

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  (中国金融在线)2015年,我国居民可投资资产规模突破120万亿元,其中可投资资产1千万元以上的高净值人群规模逾100万,同时消费信贷市场也达到18万亿元,充分体现出国内个人金融需求规模及类型均在发生质变。2016年,我国个人金融与消费金融市场将进一步爆发增长,但传统个人金融业务尚存在缺乏整体性、金融工具欠多样化、授信阶段化等问题,并已成为个人金融业务发展的重要障碍。在此背景下,江苏省互联网金融协会新年伊始,便推出最新课题研究成果——“成长链金融”,进一步探讨了驱动个人金融业务发展的路径与对策,为商业银行、信托、消费金融、互联网金融等金融业的发展开创了新思路、新方向。
  江苏省互联网金融协会秘书长、“成长链金融”课题组组长、南京财经大学中国区域金融研究中心首席研究员陆岷峰博士首先指出,成长链金融是一个全新的金融概念。成长链金融是以自然人为研究对象,以提供终生性金融为服务理念,实行终生授信等全方位、全流程的金融服务行为的总称,具有终生性、整体性、不同阶段不同金融服务等特质。成长链金融概念是全新的金融概念,在融合个人消费金融、消费理论、生命周期理论等多门学科的基础上,综合考虑各生命阶段金融需求与信用水平,并通过整体性理念与多样化金融工具熨平金融需求的生命周期曲线波动,基于此创新延伸出的可替代传统消费金融理念的一门新学科。
  随后,陆岷峰博士还强调成长链金融是全新的金融理念,具有更加契合现代金融需求的特质。其一,终生服务理念,即对任何一个自然人可以进行终生性一次授信,期间可以根据各种变量进行微调,自然人一旦成为一个金融机构的服务对象,金融机构完全有可能以服务锁定客户的终生;其二,阶段性过度授信,即基于自然人一生来考虑其授信的,对于某个阶段是过度授信,但对于自然人的一生来说并没有过度授信。且对于整个社会来讲,根据这一原则进行的信用杠杆将会得到充分发挥,从总体上是在有效控制风险的前提下将金融工具的作用发挥到极致;其三,更加人性化,即基于人的一生的综合金融服务,自然人完全可以根据不同阶段进行适当调节,而金融的服务条件又是可能的,这样可以有效地解决财富收入与人类消费需求的反周期问题,不断提升人类的整体幸福感;其四,金融产品及服务个性化,更注重对自然人金融需求的深度挖掘,按照生命各阶段的消费特征、收入水平、投资风格与信贷需求,定制具有针对性的产品组合策略,以差异化服务方式与多样化服务渠道,最大程度上迎合客户的金融需求;其五,综合化金融服务,基于多样化金融工具的整合运用,可提供全方位金融服务,除个人贷款授信以外,还包含信用卡、金融咨询、财富管理、保险、投资等服务;其六,整体优化与局部优化并重的过程,强调信用风险评价的动态性,并不断结合未来收入、财富水平等因素,持续跟踪分析个人客户的信用水平,提升个人金融业务风险评估的真实性。
  此外,陆岷峰博士还介绍了对成长链金融市场的验证分析。一是居民财富水平的持续提升,为成长链金融的发展打下了经济基础。2015年前三季度我国全国居民人均可支配收入达到16367元,同比名义增长率为9.2%,并且消费者信心指数与个人经济情况指数均稳中向好;二是蓬勃发展的消费金融与校园金融成为两大重要切入点。一方面,2014年我国消费信贷市场已达到15.4万亿,而到2019年预计将增至37.4万亿元;另一方面,2014年国内在校学生总数约为2.48亿,在校专职教师人数达1515万,并将在2020年增至1800万,同时教育投资缺口至少在2.45万亿元,可见校园金融市场应是千万规模级别的。三是互联网、大数据技术的广泛应用奠定了操作的可行性,将促使“数据驱动”发展模式的产生,推动金融机构深挖个人海量数据信息的价值,并利用大数据解析、归集、拼合,建立高效的金融需求分析及信用评价机制。而基于南京财经大学中国区域金融研究中心对10000人的网络抽样调查,对收入水平、消费状况、信贷需求等信息进行了收集与分析,并根据成长链金融制定整个生命周期的授信线。结果显示,如果按照成长链金融进行综合一次授信,平均下来,成长期为严重过度授信,就业期为中度过度授信,成熟期则授信不足,退休期的授信额度较为适中,但对于一个自然人的一生来讲,并不存在过度授信。
  为进一步推动我国个人金融业务创新发展,扩大成长链金融市场规模,持续促进个人金融业务的增长,陆岷峰博士还建议商业银行、财富管理公司、互联网金融等金融企业主动出击,从以下六方面促进成长链金融的推广:其一,积极推进成长链金融的“三个一”工程;其二建立客户数据储存与整合体系;其三,推进个性化金融产品创新;其四,构造终生性营销服务体系;其五,加快个人授信模式转变;其六,构建大数据风控预警体系。此外,金融机构还应不断迭代经营思维、主动解放思想,树立终生客户理念,从整个生命周期的视角,基于各生理阶段特点,给予具有针对性的个人金融产品与服务。
  最后,陆岷峰博士再次强调了成长链金融的创新性与积极意义。与传统消费金融等概念相比,成长链金融的外延与内涵更加丰富,一方面提供更加多样化金融工具,迎合了客户各类金融需求;另一方面综合考量授信水平的生命整体性,克服了分段授信模式的局限。这是过去的金融概念所未曾考虑过的。因此,他坚信成长链金融能够全方位地为该成长链的多个自然人阶段提供金融服务,实现整个成长链的金融服务效用持续提升,从而推动个人金融业务的创新升级,并将成为传统个人金融业务转型的着力点,也正契合了“十三五”规划与供给侧改革对于金融业发展的内在要求。

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