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“互联网+校园金融”发展模式

作者:陆岷峰

2016年01月27日 摘自:共有条评论

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  2015年11月11日我记得很清楚,那一天是光棍节,我正在办公室看文件的时候,来了两位不速之客,看了他们的名片才知道一位叫胡键,一位叫王伟,他们是付融宝的董事长助理和运营总监,两位先生跟我说是受董事长的委托来向秘书长汇报一件事,我说什么事,他们说他们董事长计划拿两个亿的免息贷款,用来支持我们江苏省的教育事业,用来支持我们江苏在校大学生的助学,我觉得这个事情非常好。两个星期之后,也就是11月23日,南京财经大学、东南大学、南京审计大学、南京信息工程大学等八所院校的有关专家一起讨论江苏院校的互联网金融这个题目,两个月以后我们又在这里举办了创新创业的高峰论。   
  互联网+是国家的战略   
  它未来的趋势是不可挡的,互联网的渗透率和颠覆力都很强。第二个我想表述的意思是我们校园金融这个蛋糕非常大,传统的金融已经把校园金融已经进行了非常激烈的竞争和渗透,我们互联网金融作为新金融在这个蛋糕当中能分多少,完全取决于我们互联网企业和互联网金融人的思想解放程度、改革措施和力度。我想就这两个观点如何来进行理解,首先我是想讲的是互联网+战略,互联网金融将渗透到我们社会的所有领域,将颠覆我们整个的思维方式。
  从政策环境来讲,应该说互联网金融大家都是知道的,前两年我们国家提出来互联网+这个发展战略,去年我们中共中央提出关于国民经济和社会发展“十三五”的规划当中已经提出来我们要拓展经济新空间,拓展网络空间。在去年年底的12月16日到18日,我们第二届世界互联网大会上,我们的习近平总书记再次对互联网金融对互联网做了更多的阐述,他说要推动全球的互联网基础设计的建设,实现互联互通,同时还要加快互联网金融的发展,来实现全球的共同繁荣,再次提出来互联网+这个发展战略,在第二次世界互联网大会上和第一次互联网大会上最大的差别之一就是“+”,这个互联网金融的论坛由2014年的最后一个项目提到了我们去年的第二次会议的第一次论坛,可想我们互联网金融的整个社会地位、整治地位和政策环境应该说在不断的改善和提升。
  从这几年我们国家提出互联网战略以后,我们的互联网金融发展的情况又是什么样的呢?根据去年7月28日中国人民银行总行提出的关于促进互联网健康发展指导意见,对互联网金融的概念做了一个比较准确的描述,这个描述当中主要讲的是互联网金融到底包括哪几种业态,从文件来看他讲的是互联网支付、互联网众筹、P2P、互联网信托、互联网基金、互联网缴费等等七个方面的业态,在这七个业态当中最大的一个板块是互联网支付,这个板块在去年年底整个的交易额结算额已经超过10万亿。目前我们社会上更多的人一谈互联网金融往往就是谈P2P,几乎把P2P看成了互联网金融的代名词,实际上这个是远远不够的,当然我们P2P这个板块与我们的广大的投资人和老百姓关系是最为密切。
  去年年底我们P2P这个板块发展的是什么情况呢?到去年年底我们整个P2P板块整个累计融资额达到13652.21亿,这个数字是非常大的。在整个P2P的投资的人当中,全国一共是298万人,应该说这个数字是比较大的,它的影响力也比较大,当然可能大家说你P2P发展的很快,但是出的问题也很多,这几年我们真正的P2P行业的市场实际上是在不断的纯洁,全国有关P2P这个市场的第三方咨询机构有50多家,也就是真正的上了P2P这个平台的企业跑路的一般是相对比较少的,跑的比较多的往往是线下的财务管理公司,不管怎么说,我想互联网金融当中它作为一个金融,它总是有一定的风险,存在着一些问题,我觉得完全是可以理解也可以接受的。它仅仅是我们发展过程当中的一些问题,也是我们在发展当中能够解决的一些问题,互联网金融整个的发展趋势是不可阻挡的。这是我想表述的第一个观点。
  校园金融这个蛋糕到底有多大   
  校园金融以前讲的是教育产业化,现在不太提了,我理解的是教育投资应该是我们校园金融的一个重要内容。根据有关数据,我们2014年全国的教育投资大数我看了一下,应该是2.64万亿,这个数字占我们当年的GDP的总的是4.15%,这个数字高于发展中国家的4.1%的水平,但是我们这个国家现在作为世界上第二大经济体,我们的目标不是4.1%,而是7%到9%,发达国家的平均水平是7%,最发达国家是9%,如果我们按照7%这个目标,我们的教育投资的缺口应该是2.45万亿,如果按照9%的目标,我们教育投资的缺口是多少呢?是3.7万亿,这个缺口既是我们传统金融未来的投资方向,更是我们互联网金融未来的重要内容。
  校园金融的第二大板块是我们在校的师生的消费金融这一部分,我看了有关的资料,2014年底,我们的在校转职老师是1515万人,这个数字到2020年应该达到1800万,全国的大中小学生是一个什么数字呢?是2.48亿,大家可以想一下,可以说这个整个的学生或者校园的消费金融的市场应该是以千万计来计的,所以我说我们校园金融这个蛋糕应该非常大。我们的传统金融机构我们目前的新金融机构或者互联网金融涉及到我们的校园金融,但是我觉得在行业细分在产品创新服务等等方面还远远的处于一个比较浅的层次。从传统的金融来讲,我们是进行了大量的基础设施投资,但是我们传统的金融机构对我们在校的老师和学生在金融助学贷款等方面我们的手续还比较复杂,流程还比较长,政策还不是很优惠,目前在我们的学校师生当中产品也比较单一,一些产品往往就是三十天时间,往往就是千把块钱之内,这个和我们校园金融的需求是远远不够的,远远满足不了需求,也就是说我们在未来的市场当中,我觉得抓住了校园金融这一块儿那么我们某一个板块和集团就抓住了未来的市场。   
   校园金融的特性   
  从校园金融显著特性是它和我们的互联网金融有非常高的融合性,为什么?像我们六十年代以前的人,往往对我们计算机和手机的使用往往还处于浅层次,上次我出去调研的时候和他们说,我说我们作为农村城市信用社如果设立一个互联网+农业问题,他们说他们也希望把互联网金融推到一个新的阶段和过程,但是广大的农民兄弟朋友他们手机还玩不好,他们哪儿知道互联网金融这个概念呢?他们更不要说下载我们这些APP了,所以也就是说从文化层次来讲,我的理解就是我们在校园当中,特别是我们的高等院校,当然我们的中学生和小学生现在玩手机也是玩的很好的,所以我觉得就是学校这一块儿它和校园的主体和互联网金融天生有一种融合、契合,而这个互联网金融如果说我们选错了对象和方向,往往它不会取得更大更好的效率。
  校园主体还有一个特点是什么呢?它有一个发散性和扩散力,我们知道我们的学生都是在流动的,特别是我们很多的学生都是独生子女,他个人的消费习惯不仅仅影响自己还影响了我们的家长,影响了我们身边的朋友,他对互联网金融的认可不仅仅是他个人,而是一个群体,而且他流向了新的工作岗位以后又会带来相应的效益。第三,我们校园主体还有一个特点是什么?它就是跟随性、永久性,这个群体一旦认准了这个金融服务方式,他可能就是一生,所以我觉得校园金融对于我们互联网金融这个行业包括对我们传统的金融行业来好,应该说我们要多切一块这个蛋糕,怎么才能切到底怎么切,怎么切的最大?我觉得是两个方面。 一个是我觉得要抓住重点,在整个的校园主体当中,我觉得首先是在教育投资和消费金融这一块儿,我的理解首先是消费金融优先,因为教育投资传统的金融机构已经分割的差不多了,我觉得互联网金融没有必要接入这一块儿,应该重点放在我们的教师和学生的身上。第二,从层次上来讲,我们应该重点放在高等院校,随着学历层次越高,他就越有这方面的需求和意识,也有这方面的知识和文化,所以我的理解应该是把重点放在本科这个层次以上。
  校园金融的第三个特性是从学校的性质来讲,我倒是比较倾向于财经类院校和电子商务类院校,因为这两个专业的学生的经济经营的意识是最强。
  作为我们企业在营销过程当中我理解的应该是把产品的创新放在首位,千万不能用市场的手段营销我们的学生和老师,要通过我们非常优秀的平台的搭建来吸引我们全国众多的校园的投资主体来上我们这个平台。
  应该把普惠金融和市场金融在这两个选择上把普惠金融放在首要的位置,为什么呢?就是在我们对校园金融这一块儿扶持的过程当中一定要实行低利。
  随着我们国家大数据规划的实现,随着我们个人征信系统的建设,随着我们个人身份认证系统的建设,这三个系统建设以后,你个人的信用应该是跟随一生的,作为我们服务于校园主体的传统企业新兴的金融机构特别是互联网企业,我觉得它的投资不要看他在学校的四年时间,而是要看他这一生的时间,要看他四十年时间,我觉得给我们高校学生贷款不要说一两万了,我觉得一二十万都没有问题,因为这个信用是跟随他一生的,对于人的一生来讲它何止于一两百万的收入呢?所以我觉得支持校园金融,最重要的是互联网金融企业要解放思想来思考互联网+校园金融。
   
  作者系江苏省互联网金融协会秘书长、南京财经大学中国区域研究中心首席研究员
(责任编辑 孙芙蓉)

  

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