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访招商银行行长田惠宇——走轻型银行发展之路

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2015年10月23日 摘自:《中国金融》2015年第7期共有条评论

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  魏革军:感谢您接受《中国金融》杂志的采访。当前,我国经济进入“新常态”,给包括银行在内的各微观主体带来了深远影响。商业银行眼中的新常态应包含哪些内容?
  田惠宇:经济新常态催生银行新常态,银行业生存环境正在发生深刻变化,现有格局或将出现分野。旧常态下的机会是普遍性的,新常态下的机会则是结构性的。能否捕捉新常态下的结构性机会,考验的是一家银行的转型深度和专业能力。新常态下的结构性机会可能蕴藏在以下几个方面:
  一是全面改革持续加速。在改革红利下,产业结构正孕育新突破,战略性新兴产业将持续发力,现代服务业将成为重要战略支撑,各种新行业、新业态成长态势明显。重点区域发展战略将加快实施,中西部地区潜能进一步释放,新型城镇化进程继续加快,地方债务和国企改革将进入实质性推进阶段,行业准入壁垒的打破将使得民间投资更加活跃,这意味着银行信贷需求和融资创新还有新的增长空间。
  二是社会财富快速积累。一方面,中产阶层不断壮大。未来10年中国中产阶层人数将达到3.5亿人,个人持有的可投资资产总体规模将达到80万亿元人民币,年均复合增长率达到14%,高净值人群数量将达到84万人,可投资资产规模将达到27万亿元人民币。另一方面,消费革命方兴未艾。居民收入的快速增长将掀起新一轮消费浪潮。社会财富的快速积累和消费行为的深刻变化,为零售业务的私人银行、财富管理、消费金融等战略业务的客群拓展、产品创新提供了更大、更多用武之地。
  三是金融市场加快发展。展望未来,中国金融市场体系改革将不断深化,多层次资本市场更加完善,证券市场容量继续扩大,黄金、外汇、期货等市场加快成长,风险投资渐成规模,另类投资愈加活跃,私募股权市场进入发展新阶段,资产证券化将加快推进。金融市场体系的不断完善,以及各种新型金融业态的融合发展,将为商业银行围绕资本市场生态圈构建跨市场、多领域、多界面的大资管平台提供良好机遇。
  四是跨境活动显著增加。未来5年,中国预计将进口超过10万亿美元的商品,对外投资规模累计将超过5000亿美元,还将有超过5亿人次出境旅游。同时,人民币已跃升为全球第七大支付货币,未来人民币在全球运用有望持续扩大,国际地位显著提升。伴随着人民币国际化加速推进、“一带一路”战略逐步实施、外汇管制不断放松以及自贸区金融改革纵向发展,跨境经济金融活动显著增加,将为商业银行创造许多新的跨境金融业务与盈利增长点。
  五是新兴技术蓬勃发展。信息通信、互联网等新兴技术日新月异,为银行创新业务模式、提升管理精细化创造有利条件。学习借鉴互联网思维,积极利用新兴技术,为银行通过打造平台、数据挖掘、流量经营等方式打造大众化、异质化服务模式创造条件,银行业发展有望再上新的台阶。
   
  魏革军:商业银行的新常态包括面临利率进一步市场化的挑战。招商银行先后提出“一次转型”和“二次转型”,应该也有着应对利率市场化的考虑。未来招商银行会如何进一步提高利率定价能力?
  田惠宇:近十年来,招行先后推进实施了“一次转型”和“二次转型”两次大的战略转型,两次转型十年磨剑,内在逻辑有着高度的一致性,其主要动因之一就是为利率市场化的到来做准备。在具体措施方面,招行按照从存量到增量、从经营到管理的步骤,由浅入深,从易到难。比如,构建了适合招行经营特点的利率风险管控体系,建立了适合招行自身特色、业内较为领先的司库管理模式,在国内同业最早实现以内部资金转移定价为基础的资金全额集中管理体系,并在此基础上实现了利率、汇率和流动性风险的统一管理。再如,探索建立了适应轻型银行的利率定价管理体系,初步形成了一套以招行市场收益率曲线为定价基础,以总体战略为导向和指导方针,以分级授权与逐级审批为特征,涵盖本外币存贷款业务的产品定价管理体系。另外,加大了客户结构、业务结构和收入结构的调整力度,通过“一体两翼”的战略布局,进一步强化零售银行综合优势,加快了“两小”和高价值批发客户拓展力度,推动中间业务快速发展,降低对存贷利差的依赖程度。并且进一步加大了产品和服务创新力度等。以产品和服务为抓手增强议价能力,提高小微客户和小企业客户的风险定价和收益水平;着力建立围绕高价值大中型客户的综合服务方案,提高综合服务能力和综合回报水平。同时,为了积极应对人民银行扩大存款利率浮动区间,招行成立了总行存款产品管理工作小组,制定了包括定价策略、业务组织、IT支持在内的较为完备的利率市场化相关预案。
  利率市场化也为中小商业银行的发展带来了机遇。未来银行的差异化、市场化,以及市场竞争位次的变化,均源于对利率市场化的应对。为此,招行将继续完善风险定价管理基础,通过经营模式转型、管理体制优化、完善绩效考核、重塑业务流程,构筑在市场化环境下保持产品定价竞争力的长效机制。

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