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农业银行冯延成:大型银行的普惠金融服务

作者:冯延成

2015年09月16日 摘自:《中国金融》2015年第18期共有条评论

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  普惠金融是传统金融的变革和延伸,是经济金融和社会发展到一定阶段的产物。关于普惠金融的定义,目前还没有权威一致的提法,但直观地理解,普惠金融就是要消除身份、贫富、居住场所等差异带来的金融服务不平等问题,让所有人都有机会享受到均等有效的金融服务。普惠金融服务的重点应当是贫困及低收入群体,以及居住于农村偏远地区、金融服务匮乏的弱势群体。普惠金融概念提出的时间不长,之所以在短时间内就引起政府和社会各界的广泛关注和认可,主要就是因为它契合了当今世界各国的重大关切,比如消除贫富差距、推动经济发展、实现公平正义等。
  如何衡量普惠金融的有效性,笔者以为至少应有三个指标:一是可获得性,也就是金融服务的覆盖面;二是可负担性,也就是金融服务的定价高低;三是可持续性,也就是提供普惠金融服务的金融机构能否实现保本微利、商业可持续。从目前看,对世界各国的金融机构而言,要实现普惠金融低成本、广覆盖、可持续的有机结合,都是很大的挑战,目前尚没有可复制、可推广的成功模式。例如,大家所熟悉的孟加拉格莱珉银行模式,其创始人尤努斯曾享有“国际普惠金融之父”称谓,但如果考虑到这种模式的资金来源主要是不计回报的社会捐助和政府救助资金,以及该模式目前已陷入困境等情况,很难说这种模式有多大的推广价值。又如,印尼人民银行的村银行,致力于为低收入群体提供小额信贷,尽管其在商业上取得了很大成功,成为该行主要盈利来源,但从贷款定价看,其小额贷款年利率基本保持在20%左右,同样很难推广。
  从我国普惠金融发展情况看,在长期的城乡二元经济结构下,农村金融服务薄弱问题一直比较突出。要促进城乡一体化发展,全面建成小康社会,发展农村普惠金融意义重大。在政府和监管部门的推动和支持下,包括农业银行在内的各家农村金融机构,都付出了很大努力,也收到了较大成效。从金融服务覆盖面看,全国3.3万个乡镇中,目前仅有1570个是金融机构空白乡镇,机构覆盖面达到95%;从金融服务的深度看,目前全国农户贷款余额5.4万亿元,1.6亿建立了信用档案的农户中,有9000万户获得了贷款支持,贷款平均加权利率也远低于国外同类机构定价水平;从可持续性看,目前各家农村金融机构资产质量和盈利能力都处于历史最好水平。
  发展农村普惠金融的几个重点
  ……
  完善农村普惠金融服务的建议
……(全文请阅读《中国金融》印刷版2015年第13期)
  作者系中国农业银行三农政策与业务创新部总经理
  (责任编辑  植凤寅)

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