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互联网与金融产业链重塑

作者:赵 亮 张 睿

2015年07月16日 摘自:共有条评论

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  导读|在互联网金融时代,如何在新的金融服务价值链中重塑自我价值、实现持续发展,是金融服务业面临的最大挑战    

     
  当金融行业遭遇互联网,两种行业理念相互碰撞、融合:传统银行业植根于国家信用、信息不对称下的中介地位,拥有雄厚的资金实力和严格的风控能力;互联网产业则恰恰相反,其核心价值是开放、平等、分享、创新。互联网金融的出现,将互联网基因注入传统金融领域,以“去中心化”打破了传统领域和行业的垄断,带动了金融行业业态与价值链的创新,给金融服务使用者带来全新的消费体验。互联网改变了人们的生活习惯,金融服务业需要调整思路应对全新环境。从全球来看,金融脱媒、“去中心化”已经是业界的共识。近年来,新型金融服务主体的进入给中国金融业带来了“鲶鱼效应”,让金融市场波澜迭起。2015年伊始,以深圳前海微众银行为代表的互联网背景的民营银行正式开业、央行拟开放远程开户向商业银行征求意见等最新动向表明:金融服务行业的变革正在加速。   
  当银行业遭遇金融产业价值链重构   
  金融产业价值链重构带给传统银行业最为深刻的变化:以前银行是唯一的金融媒介,是资金流动的中心;现在出现了“去中心化”的趋势,在互联网环境下,银行只是资金流动的一环。
  传统金融机构可能不愿意接受的现状是,在全新的生态系统中,外部的产业链重塑,金融服务环节已融入日常商业活动的各类场景中,例如支付、消费信贷、分期等开始由各类非传统银行的金融服务参与方提供。银行有可能逐渐转变为幕后服务的提供者,这意味着银行要逐渐转变传统的企业定位,接受变化。银行在这一新的趋势之下,必须给客户提供更多有价值的服务,方能在产业链占据更多的主导地位,而非依靠垄断资源。从消费者角度来看,新的产业链更加市场化,更具动态变化的特征。
  互联网金融是互联网技术与现代金融高度结合的产物。它改变了人们的支付习惯、借贷融资方式、投资理财渠道,也丰富了互联网的功能与用途,使大量资金可以便捷、高效地在市场间流动,推动了金融市场无时差、无界限的一体化发展。当前国内互联网金融的发展如火如荼,一方面金融机构依靠互联网技术和思维进行自我变革,另一方面互联网企业深入金融业务撼动传统格局。但传统金融企业与互联网企业在互联网金融实践中存在着不小的差异。
  重:传统架构下的银行企业
  相对于更多地采取场景化和自助设备开展业务的欧美银行,国内银行传统上更依赖于通过线下网点开展业务,业务模式要“重”很多。近几年,国内银行在网银、手机银行、微信银行、自主设备等方面发展很快,但视其根源还是将传统的银行业务搬到互联网平台上,属于银行电子化的概念范畴。
  目前,从企业管理的角度来看,多数国内银行仍未将互联网金融作为公司的整体基础策略,而将其视为现有体制上的新分支;从运营组织上来看,大部分银行的电子银行部还是作为渠道管理部门,而未进行基于互联网金融的全面架构调整;从业务的角度看,互联网金融业务主要集中在融资、理财及互联网金融与场景的融合这些领域,通过互联网技术实现线上业务流程;从IT建设角度来看,国内银行仍将互联网金融看作传统金融业务的电子化,互联网平台也更多是作为传统金融渠道的升级补充。
  轻:互联网企业带来金融跨界创新
  互联网金融领域的生力军以BAT(百度、阿里巴巴、腾讯)等互联网巨头和拍拍贷、大众点评、拉卡拉等互联网创业者为代表。它们关注客户流量和客户体验,注重数据资源,充分利用互联网平台的平台效应,具备极强的创新基因。互联网金融的主要应用集中于互联网投融资、互联网理财、第三方支付和第三方平台生态中的金融服务等领域。目前,互联网巨头已经大量试水互联网创业型平台跨界金融,其本质是互联网公司利用自身的流量与数据优势,在业务模式和金融产品方面开展创新。这无疑向银行传统的“存、贷、汇、支付”业务发出了跨界竞争的挑战,让这些传统业务变得很社会化、场景化。它们追求简捷易用,而不是大而全。互联网金融企业认为银行属于传统金融的范畴,而把自己做的事情定义为新金融的范畴。
  殊途同归
  虽然银行和互联网企业在理解互联网金融上存在着很大的差异,但是笔者认为,未来,伴随着互联网金融的逐步发展成熟,双方将“殊途同归”。
  传统金融机构将“以互联网的视角重塑业务模式”,从以产品为核心到客户体验第一,围绕市场思考产品与服务的重新定位,重构内部业务流程甚至组织结构。借助内外部技术能力,传统金融机构对移动互联与社交网络的重视会达到空前的高度。
  互联网和电商企业要在互联网金融市场一展宏图也必须向传统金融企业学习,提升其金融专业知识和服务能力,开展数据驱动的金融服务,特别是在风险控制领域苦练内功,从而掌握金融产业链里更多的话语权。
  处于“轻”“重”两端的两股力量也将逐渐向“中间”靠拢,共同打造互联网金融市场,为企业与个人用户提供更好的金融服务。   
  银行业重塑价值链定位的三大准则   
  拥抱开放协作
  传统银行在“去中心化”时代,对互联网金融的认知和应用可以分为三个层面:第一个层面是把互联网视作金融服务的一个工具或一种通道;第二个层面是打造互联网金融平台,实现互联网的平台效应、聚合效应和长尾效应,例如P2P企业贷平台、众筹都是平台层面的互联网金融,它们在利用互联网的理念和结构上更深入了一步;第三个层面是将互联网精神渗透到企业的内核层面,从企业的文化、经营理念和组织架构层面,以开放、平等、分享、创新、服务客户等互联网精神为核心。
  目前,绝大多数银行在第一、第二个层面已经有所作为。但是,要拥抱互联网金融时代,银行还需从企业的内核层面全面转变,打破固有的封闭经营模式,拥抱生态系统,成为像“水电气”这样的社会公共服务设施,通过开放协作服务于社会经济发展。
  随着金融产业链的日趋复杂化,金融机构必须转变其传统封闭的经营理念,加强与外部合作伙伴之间的跨界合作,促进资源整合,共建开放、共赢的产业生态圈。银行可以利用在金融产品设计与风控方面的优势,通过战略联盟、股权合作等方式,加大与互联网平台、地方政府、垂直领先企业、电商等相关方的合作力度,获取数据、客户、基础设施、行业经验等资源以共谋发展。合作成功的关键要素包括:开放合作的企业文化、开创性机遇、把握市场的能力以及对本地化资源的影响力。银行可以从供应链入手,通过服务好供应链中的龙头企业,再逐步向中小企业渗透。
  关注大众市场
  传统银行不应该忽视大众市场,尤其需要通过互联网服务零售客户。相对传统银行,以BAT为代表的互联网企业更关注个人客户和小微企业,为金融长尾客户提供了可持续、便捷、低成本的金融服务。在个人用户金融服务领域,以腾讯、阿里巴巴为代表的互联网金融企业可以满足个人用户包括金融服务在内的一系列生活需求。少数互联网企业已经获得银行牌照,以前海微众银行、万象银行等为代表,它们已经具备构成一个金融服务完整闭环的能力,包括个人的工资代发、理财、消费、衣食住行、打车、娱乐等功能都可以方便地在这个互联网平台上完成,金融与非金融服务的高度整合和无缝衔接成为趋势。
  在互联网经济背景下,客户与银行的关系已经发生了重大变化。借助信息与技术的不断创新,金融服务参与方与服务模式变得更加多元化。客户有了更多的选择,与银行的关系也变得更加平等。传统银行所面对的客户越来越“智慧”,IBM认为,传统银行应该加强对大众市场服务的能力,逐步加强对大众客户的吸引力。
  互联网金融企业和传统银行业下一个竞争的焦点是中小企业,这个领域也是当前最为活跃的市场,P2P等新的金融服务形式已经给中小企业金融服务市场带来全新的变化,这一领域也是未来传统银行和互联网金融服务商争夺的前线。
  线上线下服务的再定位
  银行业务的O2O早已不是什么新鲜的业务模式。线下网点与线上渠道的协同一直是银行致力于提高客户体验的主要手段。借鉴互联网企业的业务模式,银行网点的互联网思维需重新定位,迎合互联网时代的客户行为模式,以更佳的客户体验赋予网点全新的价值;通过流程优化辅以领先的技术手段,提升业务办理的效率;通过线上线下的渠道融合,增加交叉营销的机会,提升客户黏性和忠诚度;以深入的客户洞察提供针对性的个人营销和定制化服务;融合领先科技,以创新的展示方式诠释新的金融产品,为客户打造金融创新的阵地,形成良性的、创新的发展循环。   
  IBM助力银行决胜互联网金融   
  一是拓展用户体系。扩展客户体系为用户体系,将现有的存量客户扩展为互联网用户。通过与第三方合作进行客户引流,构建在各类互联网应用环境中强、弱实名认证,实现互联网互信登录;打造会员积分体系,依托大数据实现客户销售行为分析,在对用户更为了解的情况下,实现多方位商品推荐,从而巩固客户忠诚度。
  二是转化产品体系。将现有的银行产品逐步转化为互联网金融产品,从客户分析到客户行为分析,跨行业打通产品与服务,提供金融产品与泛金融产品组合及众筹等场景化的应用。
  三是升级账户体系。将现有的银行账户升级为互联网金融服务综合账户,打通个人金融托管账户、积分账户、优惠券账户、红包账户等,实现从账户管理到资产管理。■ 
  作者赵亮系IBM全球企业咨询服务部大中华区合伙人、应用创新服务部大中华区负责人;张睿系IBM全球企业咨询服务部大中华区金融行业副合伙人
  (责任编辑 张 林)

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