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把握新互联时代机遇

作者:王天義

2015年07月16日 摘自:中国金融共有条评论

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  2014年《IBM全球最高管理层调研报告》显示,全球企业的CEO们普遍认为,技术是塑造企业最重要的外部力量。现代信息与互联网技术的进步,特别是云计算、大数据、移动互联、社交网络的发展,深刻地变革、甚至颠覆了许多传统行业。金融业这个行业正在面临业务模式与技术创新方面的巨大挑战,同时也借此获得了新的发展机遇。毋庸置疑,在未来银行提供的金融业务绝对不可或缺,但是传统银行所采用的旧有服务模式必将被改变。正如《Bank 3.0》中所论述:“未来的银行将不再是一个地方,而是一个行为。”这种行为无处不在,而移动互联技术也为金融业创新注入了新的活力,从而打造出全新的互动式客户体验。
  新互联网时代下金融业转型驱动力   
  受技术进步、客户转变、金融需求、政策包容四方面因素的共同作用,新互联网时代下的中国金融业创新方兴未艾,正在加速改变着传统金融产业结构,拓展着金融服务的广度与深度。
  第一是技术的进步,信息技术如今已经进入到CAMS(云计算、大数据、移动互联、社交网络)的时代,中国已经拥有12亿多的手机用户,占全球移动流量的80%。通过云端服务,企业可轻松获取IT资源与服务;借助对大数据的洞察,银行可以创造更为创新的客户交互、实时精准的风险控制、高效灵活的运营流程;移动互联和社交网络的兴起,改变着人们的行为方式,同时也孕育出碎片化的金融业务。
  第二是客户的改变,随着新技术不断提升人们的决策力和选择权,金融消费者将变得“更加智慧”——人们可以自主选择金融服务的时间和渠道,随时、随地、随需地获取并定制金融服务,让传统的金融需求与行为深深地融入到个人的移动化生活场景中。现在的客户,期待越来越高而容忍度越来愈低,智慧客户要求随时随地随需获取金融服务。而跨行业的思维,才能将客户的黏度加深加强成为“终身客户”。
  第三是金融需求的改变,中国有着庞大的普惠金融基础,全国中低收入家庭占比超过90%,超过5500万户的小微企业和个体工商户普遍面临着金融服务的不足,社会闲散资金的投资需求旺盛,金融需求呈现长尾化趋势,实现普惠金融的发展已经成为重要的议题。移动金融和互联网金融的出现,为金融长尾客户提供了可持续、便捷、低成本的金融服务,帮助其获得平等参与金融体系的权利。
  第四是政策的包容,金融行业的监管层对金融创新持包容鼓励的态度,政府正在积极推行的金融改革和利率市场化政策,就正是中国金融行业通过创新转型取得持续发展的重要契机。   
  传统金融企业的创新转型应对策略   
  面对上述快速变化的大环境,传统金融企业需要采用“迎、战、合”的策略,积极应对冲击,利用移动互联技术提升传统金融业务的能力。
  “迎”是为更好地应对来自互联网的跨界竞争挑战,各金融机构都应该利用创新技术开展业务模式和运营管理创新,并从创新的客户交互能力、实时精准的风险控制、灵活高效的运营模式三个方面强化数字化核心竞争力。
  “战”是指银行更加激进、主动地拥抱移动浪潮,大胆开展金融新业态的业务模式创新,做到线上线下虚实整合。例如工商银行在“衣食住行”方面所提供的移动金融新业务,广发银行所推出的“月光宝盒”移动金融应用等,都是以生活场景为基础实现跨行业创新的业务思维。
  “合”是指随着金融产业链的日趋复杂化,金融机构势必加强与外部伙伴之间的合作,促进资源整合,共建开放、共赢的产业生态。银行可以利用在金融产品与风控方面的优势,通过战略联盟、股权合作等方式,加大与互联网平台、地方政府、垂直领先企业、电商、运营商等相关方的合作深度,获取数据、客户、基础设施、行业经验等资源共谋发展。
  为此,传统金融企业需要建立前瞻性战略规划,制定高层战略意图,从而实现移动金融创新推动力。同时,实现创新业务管理与新业务孵化流程,并打造创新型的组织架构,通过创新性考核与激励,实现人才保障。
  在业务应用场景方面,金融企业移动金融创新可以包含以下几类:
  场景一:360度全景客户视图。除了交易数据,银行还可以把微博、微信等社交网络信息、舆情信息通过账户整合在一起,对客户进行更全面的画像,便于展开风险评估、个性化定向营销等。
  场景二:社交银行。通过社交网络信息建立起客户的需求标签,结合人格指数模型了解客户理性/感性偏好等信息,进行口碑式营销。类似于微信红包、滴滴打车红包等营销方式。
  场景三:建立客户评级体系。IBM帮助一些外资银行把来自多方的客户信息输入沃森系统,基于认知计算进行征信分析以及对客户体验进行优化改善,类似于阿里微贷、P2P、众筹等通过大数据分析了解客户情况。
  场景四:交易对手发现与风险预警分析。利用大数据分析建立和完善风险管理体系,提高自身的风险管理水平,保证银行经营活动,创造最大效益。
  场景五:客户之声。IBM帮助很多银行将微博、微信,甚至呼叫中心的音频投诉文件转化为文本进行分析,了解客户的详细信息,进行舆情导向。
  场景六:精准营销与个性化推荐。通过规则模型建立、上下文内容分析、商品兴趣关联等,进行类似于电商找相似客户群体的“猜你喜欢”,以及根据商品关联度进行推荐的“最佳组合”等服务。   
  打造安全可控的移动金融后台系统   
  支撑移动金融业务创新,除了前端移动及数字化,后端的系统稳健同样重要,从而才能有效保证移动金融业务的稳定运营,而重中之重是信息安全。例如:加拿大某金融机构通过金融安全信息技术,能够凭借每天在3000万笔交易事件中发现30件潜在的攻击威胁,有效防范了金融风险;意大利联合圣保罗银行通过为信用额度的优化提供了一个强大的分析解决方案,在用户交易前进行百万次情景模拟,交易定价更加准确,在提供更多的灵活性的同时降低风险;智利中央证券托管机构通过信息技术创新,将风险报告的生成从过去的30天缩短到现在的3个小时,有效地帮助企业决策者实现了基于实时潜在交易风险的识别和预防。
  在信息安全领域,IBM具有最强的信息安全研究、开发和实践团队,拥有6000人的全球安全方案专家,25个安全技术实验室,IBM系统在全球130个国家里运行,成功帮助全球金融客户保障安全、掌控风险。与此同时,IBM也正在全力支持中国政府实现安全可信计算的国家战略,共同打造“安全可控、自主创新”的科技生态系统,共建安全信息环境。
  10月28日,在国家工信部指导,江苏省经信委和苏州市政府的大力支持下,“中国POWER技术产业生态联盟成立暨合作推进会议”在苏州召开,工信部副部长杨学山出席并致辞。该联盟是在工信部指导下,由江苏省经信委员牵头,依托江苏产业技术国际研究院,集苏州中晟宏芯、浪潮电子、中兴通讯等多家国内芯片制造、软件研发及上下游企业参与的合作组织,通过融合中国本地优势资源与POWER领先技术,在云计算、大数据等新兴领域创造出世界领先的科技成果,并将创新成果广泛应用于银行、电信、能源、交通运输等行业和互联网、智慧城市等领域。其中,IBM和中晟宏芯百位以上的科学家/专家,经过约半年的研讨,中晟宏芯在会议上提出芯片设计制造的路线图。
  11月12日,国务院副总理马凯会见IBM董事长罗睿兰女士,双方就在加强集成电路、软件、两化融合等领域合作交换了意见。
  11月13日,华胜天成、北京市经信委与IBM宣布就关于建立完整的可信高端计算系统产业链的进一步合作签署了三方合作谅解备忘录,北京市经信委主任张伯旭出席仪式。在北京市政府的全力支持下,由IBM提供高端计算领域相关产品的知识产权授权及技术支持;华胜天成负责组织消化吸收相关核心技术,联合产业链配套企业,同中关村可信计算联盟战略合作,与我国自主研发的可信计算技术结合,共同打造可信、开放、高端计算系统产业链,以满足中国重要系统的高性能、高可靠和高安全的需求,为解决国内高端计算系统的信息安全问题探索有效路径。
  11月24日,2014年首届国家网络安全宣传周公众体验展在京举行,IBM作为唯一一家大型外资企业应邀参展。该展览全方位展示了IBM融合数据分析与全新洞察的信息安全解决方案,充分展现了IBM在智慧城市、金融行业、企业架构等诸多领域保护数据信息安全方面所拥有的智能、集成、专业的实力,以及基于在安全领域解决方案的研究与全球实践,全力支持中国企业打造安全可控的信息环境。
  在主机系统安全方面,IBM System z是获得全球认可的具备最高安全水准的平台,采用了大量先进的安全科技,不断获得国际最高级别的安全认证,是信息安全领域的标杆。System z被广泛应用在银行、金融、公共管理等对信息安全要求最高的领域,数十年来以其安全稳定获得了全球客户的高度信任。IBM目前也正在与中国厂商开展合作,利用其所提供的软件及硬件加密算法,对System z进行整合,从而符合中国政府的信息安全要求。
  2014年是IBM中国公司成立30周年,但IBM为中国银行业客户提供服务已经历时35年。从1979年中国改革开放初一直到现在,从过去的“金融电子化”到“数据大集中”,从“起步”“发展”到“转型”“创新”,IBM陪伴中国金融业一路共同走过。展望未来,银行不再是一个地方,而是一种“随时随地、轻松惬意”的行为和体验。IBM将秉承开放、协作、创新的精神,全力配合中国金融业实现信息安全可控,构建和平、开放、合作的金融行业生态环境,共同携手走向未来。■
作者系IBM大中华区副总裁、行业及价值创新事业部总经理

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