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“钻石王老五”的理财经

蔡 硕

2011年12月21日 摘自:《金融博览·财富》2011.12下半月共有条评论

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        独自在北京打拼多年的段先生今年 39 岁,目前在一家汽车贸易公司担任副总经理职位,收入丰厚,但却一直未婚,算是一位正宗的“钻石王老五”了。
        段先生每月收入 4 万元左右,年终还有 5 万元左右的奖金。5 年前在东三环购买了一套 300 万元的住房,一直出租给外籍人士,房租每月 15000 元,租期较长,租金稳定。该住房尚有 160 万元贷款未还清,段先生每月需还贷 1 万元左右。他自己则居住在西四环一套 90 平方米的房子里,该住房是他到北京工作时父母为其购买的,当时的房价很低,是一次性购买,没有贷款。段先生有一辆价值 40 万元的轿车,但由于做的是汽车贸易工作,平时养护费用、油费都可报销。
        段先生事业虽好,但生活中缺少另一半的他,对家庭资产的打理却没什么条理,也缺乏合适的方式。段先生每年能结余30 余万元,不算大手大脚,但 40 万元活期存款都处于“冬眠”状态,只是今年才在一位银行朋友的推荐下购买了 20 万元的人民币理财产品,明年年初到期。段先生单位给他缴纳了基本社会保险,此外还有一份商业养老金保险,60 岁以后每年可以领取 1.2 万元。


        段先生属于典型的“钻石王老五”,他的理财方式有何欠缺之处?请就此谈谈此类高收入单身男士应该培养哪些理财习惯。

        首先,段先生缺乏必要的保障,基本社会保险和商业养老保险并不能全面抵御风险。如果自己发生不测,那么父母的养老就没有指望;遇到重大疾病,高昂的医疗开支也会消耗多年的积蓄。其次,他每年结余的资金大多放在银行的活期账户上,仅少量资金投资于银行理财产品 , 投资收益率明显偏低。
        高收入的单身男士经常四处奔波,因此意外事故、疾病的发生几率高于常人,他们必须为意外事件做好充足的准备。要为自己购买至少两份保险,一份是定期寿险,确保自己若发生意外不会使白发父母的养老金出现缺口;另一份是商业医疗险,在遇到重大疾病时,保证就医的费用。
        由于工作繁忙,没时间理财,这些“钻石王老五”的资金大多闲置在银行卡里。可以考虑在工资卡内办理基金定投或者零存整取业务,强制储蓄,将每月结余的小钱汇集在一起,到年末可抽出时间进行相应投资。

        段先生担心自己工作太忙,未来不能对父母尽孝,因此每年给父母 2 万元零花钱,并预算准备 50 万元给父母养老医疗所需。请将此情况考虑在内,并假设段先生未来几年能够顺利结婚生子,结合案例中他的财务状况,为段先生构建一个合理的理财规划。

        如果段先生要在未来几年结婚生子,同时做好父母的养老金储备,那么他的理财目标可归纳为以下几个:
        1. 提高自身保障,应对意外事件
        2. 为父母准备 50 万元的养老及疗资金。
        3. 结婚生子的支出准备。
        根据以上理财目标,为段先生构以下理财规划:
        保险规划
        为保证家庭不因意外事件而出现不敷出的情况,段先生需要为自己购定期寿险及重大疾病险。综合考虑收状况、承担家庭责任,并假设他未来妻子为全职太太,没有收入,根据遗弥补法测算出所需寿险保障为 335 万(见表 1)。


        保险保障计划可如此进行:
        建议投保定期寿险,保额 295 万元,选择 20 年交清,每年交纳 24000 元的方式;建议再投保一份定期健康保障计划,保额可定 20 万元,选择 20 年交清,每年交纳 11000 元的方式。
        按照这样的保险保障规划,若段先生不幸身故,定期寿险及重疾险将分别获 295 万元和 40 万元,335 万元的保险金可以覆盖未来 20 年的家庭开支(以每年 10 万元家庭生活开支、共 50 万元子女教育金计,以及 160 万元未还清的贷款)。若段先生未来不幸身患重病,重疾险可获 2 倍保障即 40 万元,可覆盖其医疗费用开支。若段先生身体健康,70 岁时也将返还全部本金。
        这样算下来,段先生每年需缴保费约 3.5 万元,相当于收入的 5%,比例并不算高,不会对段先生的生活造成太大影响。
        父母养老及医疗资金规划
        段先生的父母年事已高,通过投保商业险应对医疗及养老所需已经不可能。建议段先生将今年收入结余的 30万元与当前账户内的 20 万元活期合并,将 50 万元作为父母的医疗及养老金。建议存入定期储蓄,保证资金绝对的安全及较高的流动性。可将资金分为三部分储蓄,如表 2 所示。


        段先生的父母在将来急需用钱时,可将 3 个月的短期存款支取,利息损失较少。同时存款每年获得 2 万元利息,可增加老人收入,提高他们的生活质量。
        结婚生子的支出准备
        段先生打算未来结婚生子,还需要准备一笔不小的开支。婚礼仪式、蜜月之旅对于段先生来说是必要的,预计需花费 25 万 -30 万元。而生育子女时,母子的医疗及营养费用预计需 5 万元。
        由于段先生不善理财,而且时间较少,建议他办理比较省心的零存整取业务,每月储蓄 1.1 万元,20 万元理财产品到期后可继续投资新产品。理财产品按照比较普遍的5.2%年收益率计算,如表 3 所示。


        到明年年末,段先生可攒下 34.5万元的资金,如顺利觅得佳偶,已足可覆盖结婚生子的费用。

        段先生期待能找到一位温柔贤惠的伴侣,但他秉承“宁缺毋滥”的想法,不想委屈自己。因此,他也担心今后可能会孑然一身。他想知道:以他的资产状况和保障状况,是否能够达到将来富足养老的要求?若万一单身到老,他应该如何安排未来的养老规划?

        段先生当前的保障状况不足以达到养老要求,仍需要增加保险保障。
        我们先为段先生做出如下几率较大的假设:
        1. 退休年龄为 60 岁,预期寿命 80岁;
        2. 工作稳定,每年能保证结余 30万元;
        3. 退休后,基本保险和养老保险年收入 3 万元,年生活开支降低至 30万元;
        4. 通货膨胀率和储蓄利率都设定为 3%,长期国债收益率设定为 4%,权益投资收益率设定为 5%。
        根据这些假设,我们为段先生设计出“如果单身到老”的养老方案。
        保险规划
        段先生如单身到老,难免会遭遇重大疾病,由于无子女照料,医疗开支将急剧增加,并消耗多年的积蓄。在这种情况下,段先生可以购买商业医疗保险作为防范。可以选择一款终身重大疾病险,保额 50 万元,年缴费 5.4 万元,20 年交清。
        购买保险后,若段先生罹患重病,可获得 3 倍即 150 万元的赔付。即使失去工作能力,保险金也足可满足段先生基本的生活开支。
        养老规划
        段先生退休后,其高管奖金将可能消失,我们将其退休后的收入情况想到最差,其退休前后的收支情况如表 4 所示。


        段先生如果希望保证现在的生活质量,退休后每年大概还需支出 30 万元,这就需要段先生在退休前拥有 540 万元的养老金。段先生目前可用资产 20 万元,每年净收入 25 万元,为在 20 年后实现这一目标,他必须要构建投资组合并使其名义回报率超过 3.38%。
        整体规划建议如表 5。


        表 5 为明年年底的投资组合情况,以稳健策略获取年化 3.44% 的回报率。之后的时间里,段先生可根据市场实际情况调整,或与理财师会面,让理财师帮助其调整配置比例。
        分项建议如下:
        1. 紧急备用金:约等于半年左右的日常开支水平。建议做短期储蓄,保持较好的流动性。
        2. 稳定型投资:可从每年的结余中提取 20 万元进入该账户。目前处于加息周期末端,长期国债利率接近2004 年以来的高位,段先生可考虑将这些资金认购为电子式国债(或 5 年期储蓄)。
        3. 成长型投资:虽然当前全球经济低迷,投资者普遍看空市场,但这同时也是长期权益投资的良好时机。建议段先生按月定投沪深 300 指数基金,分享经济增长。
        需要提醒段先生的是,以上规划是根据当前情况得出的,段先生可定期检查投资组合,随时依据自身情况、外部环境及经济形式的变化,评估理财目标和计划。

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