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而立之年,打理财富与未来

庄清云

2011年09月27日 摘自:共有条评论

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        我和老公的生日相近,写这篇文章的时候,两个人都已满三十岁,进入了“而立”的年份。回顾这几年的奋斗与打拼,再看看现在拥有的一点点成果,颇感欣慰。富贵、发财等字眼虽与我们的家庭并不沾边,但“而立”这个目标,我认为我们已经提前实现了。

幸福的“准”三口之家

        我和老公结婚 4 年,夫妻二人工作都算稳定,收入在北京也还算不错,家庭税后年收入在 35 万元左右(含公积金),每年能节余 15 万 -20 万元。2006年的时候,双方父母在婚前为我们合力交了一套房子的首付,几年下来,我们在父母的帮助下已经把所欠贷款还清,虽然几年来的结余基本都用于提前还贷了,但是今年年初进入了“无债一身轻”的轻松生活,感觉还是非常值得的。
        既然还清了之前的“旧债”,我和老公准备迎接“新债”,在今年或明年怀个宝宝,了却双方父母的心愿。虽然宝宝还没有影子,但在我们的家庭财务规划中,我已经为他(她)预留出了很重要的位置。
        老公工作比我忙,性格又有些大大咧咧,所以家庭的财务琐事处置权就交到了我的手上。由于之前背负房贷,所以我们家没有太多银行储蓄,但是,我还是为家庭攒下了不少“资本”,每每和朋友提起都非常得意。尽管在专业人士看来可能有些“雕虫小技”,但作为一个平时工作比较忙的白领兼家庭主妇,我认为我做得已经不错了。
        我为家庭所作的财产规划有这样几个目标:抵御资产隐形缩水的通胀,不让太多钱“睡”在银行里,要稳步提高财产收益,至少要超过 CPI 指数;为家庭做好个人保障,手头再紧也要预留出购买保险的钱,单位那点基本保险是不够用的;既然准备要宝宝了,就要对他(她)负责,从现在开始积攒未来的教育资金。

我的稳健型投资组合

        刚才提到,我的理财目标是稳步提高财产收益,做一个稳健但不保守的传统型投资者。虽然对股票很感兴趣,但我自知没有那么多时间和精力去处置股票,因此,在我的流动性资产投资里,是以混合型股票基金为核心的。
        我选购的是华夏回报混合基金,它的风险控制、投资水平在同类基金中排名较为靠前,这是我准备长期持有的,占到了我投资总量的 2/3。另外,我用另外的 1/3 购买了一只货币基金,收益虽不算高,但好在相当稳定。
        此外,我还进行了基金定投,购买了一只指数基金。这只基金我也打算长期持有并投入,源于对中国经济的信心。我的定投采取了“定期不定额”的方式,在股市高点时定投较少的金额,而在股市低点时以较多的投资金额买入更多的单位数。
        基金操作虽不像股票投资那样灵活,但也不能过于墨守陈规。在我的投资过程中,经常调整指数基金和混合股票基金组合配置的比重。
        例如,当上证指数出现 15% 以上的下跌,下跌动能不足时,我会考虑将货币基金分批转换为指数基金;当上证指数出现较大下跌,但无法判断是否已经到底时,我会将部分货币基金转换成混合型股票基金,既可以控制下跌的幅度,又不至于在反弹中完全踏空。
        再例如,当指数基金获得 15% 以上的收益时,我会将大部分混合型股票基金转换成货币基金;当股票型基金获得 15% 以上的收益时,将获益部分转换成货币基金,本金继续持有混合型股票基金。

购买保险的“简单”思路

        在许多人看来,保险产品显得多少有些讳莫如深。我们通常会面临两个问题:我需要购买什么样的保险产品?我所需要的保额应该是多少?
        我在购买保险的时候,采取的是一个非常简单的思路:我们在未来的生活中会面对两个最基本的风险——寿命较短或寿命较长。
很多朋友听到我这个理论都表示不理解:怎么寿命较长还成了风险了呢?其实,我这里说的风险不是说人身健康的风险,而是养老金筹划的风险。假如未来能够很长寿,却没有相应养老的钱,无疑是赵本山的小品里说的最痛苦的事:人活着,钱花没了。
        寿命较短的话,我需要考虑的是家庭责任问题,万一我们夫妻任何一人发生了事故,家庭成员的生活、孩子的抚养、父母的赡养……是否有资金可以延续下去呢?寿命较长的话,是否有足够养老金以供日常生活开销呢?
        对症下药,我购买保险的时候主要是两个方向:购买人寿保险进行保障,购买年金险对养老金进行补充。
        在寿险方面,我们夫妻均以父母为受益人,保额为未来赡养父母的资金支出(结合父母预期寿命、货币时间价值计算),防范发生保险事故后父母赡养资金中断;同时,我们还以夫妻对方为受益人投保,以被保险人 5 年左右的收入为保额,共同承担家庭责任。未来,我们还会将孩子列为寿险的受益人,保额为未来教育金支出,防范发生保险事故后孩子教育金来源中断。
        寿险的购买,我为我们夫妻俩选择了一款由终身寿险(分红型)和重大疾病保险构成的“人生保障计划”,份数各 10 份,基本保额为 20 万元,每年缴纳的保费为 1.4 万元左右,10 年交清。根据这份保险组合,我们可以获得的保障利益包括两部分,一是享有身故或全残保障,金额为 10 万元 + 当时的累积红利保额 + 关爱金。二是重疾保障,比如我们俩任一人被确诊初次患附加险合同列明的重大疾病,将获得 10 万元重大疾病保险金,附加险合同终止,主险合同基本保险金额降为零。主险合同若有累积红利保险金额,则主险合同继续有效,累积红利保险金额继续有效,并参加以后各年度的红利分配。
        假如我们俩都很幸运,未发生附加险理赔,那么,我们则可获得层层累积的红利保额,发生保险事故后,受益人关爱金可能更高。
        在年金险的购买方面,我为我个人购买了侧重带有补充养老功能的某款两全保险(分红型),基本保额为 1 万元,每年缴纳保费约 8000 元,10 年交清。自合同生效日起,我每年可领取 900 元,直至终身,70 周岁时可以领取已支付的保险费总额。上述祝福金和祝寿金若留存于公司,还可累积生息,持续增值,同时具有身故保障功能。

孩子的“安全帽”

        在孩子的教育费用方面,其支出会主要集中在幼儿园阶段和高等教育阶段,9 年义务阶段时期的财务压力应该不算大。没有了房贷的压力,我们每年会多出不少结余,我准备从中拿出一部分,投资于短债基金,应付孩子幼儿园阶段的学费及生活费。对于孩子长大后高等教育的费用,我准备从他(她)上幼儿园开始,每月拿出 1500 元定投于混合型基金,这笔基金是宝宝高等教育的专项基金,假定预期收益率为 7%,投资期 15 年,将会积累 47.5 万元的教育金,应该是绰绰有余了。
        另外,我咨询到一款专为教育金设计的保险产品,若基本保额为 3 万元,则每年保费 6000 元左右,10 年交清。这个产品能针对人生重要阶段给予孩子教育金支持,被保险人在 18 岁、19 岁、20 岁、21 岁合同生效日对应日时,可每年领取教育金 9000 元,25 岁可领取创业金 15000 元。若发生意外,还会提供相应的保障。此外,每年可参与分红分配,红利将以复利的方式累积生息。
        这样一来,孩子从小到大头上都能戴上一顶“安全帽”,这顶“安全帽”,无疑会让我们的生活更加安心、幸福。

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