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通胀下的家庭财务指标

2010年12月23日 摘自:《银行客户》第12期共有条评论

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  提到通胀下的家庭财务指标,多数人立即想到的就是投资收益率。的确,只要投资收益率超过CPI涨幅,就能保证自己的资产不“缩水”。实际上,在投资收益率之外,还有许多指标可以衡量家庭财务的健康状况。在通胀来临之际,有必要为家庭资产做一次全面的“体检”。

投资与净资产比率

  计算公式:投资与净资产比率=投资资产÷净资产

  健康标准:0.5

  通货膨胀下,应寻找各种能够“生息”的资产,这是保证投资收益率大于CPI涨幅的基础。

  在这个财务指标里,投资是指除住宅外,家庭所拥有的国债、基金、储蓄等能够直接产生利息的资产;而家庭的净资产是指包括房产和存款在内的家庭总资产(扣除家庭总债务)。投资资产与净资产比越高,说明家庭的投资越多元化。

  可以看出,投资与净资产比率反映的是家庭通过投资提高净资产收益的能力,该项数值在0.5左右为宜。如一个家庭投资比例过低,表明一个家庭节余能力不足;如一个家庭投资比例过高,则意味着该家庭的资金面临的风险过大。

  当然,这个50%的比率,也要因人而异。

  对于年轻人来说,这一比率低一点也无所谓,购置住房一项开支就可能要倾其所有或负债。但随着年龄的增长,这一比率应当逐渐增大。对于面临退休的中老年群体而言,如果除了房子以外,其他生息资产仍然很少,那养老就会成为问题了。

  流动性比率

  计算公式:流动性比率=流动性资产÷每月支出

  健康标准:3-6

  流动性资产是指未发生价值损失条件下能迅速变现的资产,主要由现金、银行存款、货币市场基金以及现金等价物来构成。一般来说,这项指标应该为3-6,也就是说家庭流动性资产应该满足3-6个月的日常开支。

  如流动性比率过低,则意味着该家庭已出现财务危机的迹象,也即常说的资金“断流”。假如某家庭每月支出为2000元,仅有4000元活期存款,那流动性比率为2,也就是说一旦遇到意外情况,只能够应付2个月的日常开支,很可能出现资金“断流”,这项财务指标就是亚健康的。 

  而在通胀的情况下,我们更需要留意的是该数值不宜过大,因为流动性资产的收益较低,此数值过大会影响到家庭资产的升值能力。假如在每月2000元开支的情况下,家庭活期存款为40000元,此时的流动比率为20,应急能力是够高了,但这40000元活期存款却会在通胀之下逐渐贬值。

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