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后金融危机时代银行发展方式转型——探索专业化、差异化银行发展

[银 行]

2010年10月22日 摘自:中国金融在线共有条评论

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  中国金融记者孙芙蓉报道:10月21日,中国国内12家股份制银行巨头齐聚青岛,在2010全国股份制银行行长联席会议上共议后金融危机时代银行发展方式转型。
    
  与会代表认为,对于中小股份制银行转型的核心就是通过调整业务结构、收入结构、贷款结构和客户结构,优化组织架构、管理机制、业务流程,走一条专业化、差异化的新型股份制银行发展道路。

  共商转型

  过去十多年,中小股份制商业银行规模迅速扩张、利润大幅增长、资产质量大幅提升,走过了一段令世界瞩目的“黄金十年”增长期。但是受外部环境影响,国际国内经济金融形势不确定性、产业结构调整等因素影响,未来银行发展速度将受到制约和减缓。在银行经营环境发生重大变化的情况下,战略转型成为各家银行必然选择。

  光大银行副行长李杰判断,未来银行业综合经营迈出实质性步伐,以银行控股集团为主的银行业综合经营模式正在形成。她认为,综合经营成为商业银行必然而迫切的选择,将成为后国际金融危机时期银行业特色经营的核心竞争领域。”

  华夏银行行长樊大志指出,全国性股份制商业银行处于国有大银行和区域中、小银行之间的“夹心层”,拥有全国性、全能性牌照,资本、网点、人员、客户、业务、体制、机制等方面的特点决定了要在综合化经营的基础上探索差异化、专业化经营的发展道路。他进一步解释道,差异化经营是指在人力、机构、费用、技术、品牌等诸多方面的资源配置向与自身服务能力相匹配的业务、客户、产品方面倾斜,集中有限的人财物资源,在某个或某几方面做出品牌、做出影响力,形成比较竞争优势。

  专业化经营,既指在管理、战略、文化、品牌、服务、技术、产品、业务结构、客户结构、收入结构等诸方面形成自己的特色、避免同质化,又指在某些区域的经营能够充分体现当地主流经济特点、在某些行业的经营能够形成专业化服务特点、在某些业务方面的经营品牌影响力能够走在市场前列。

  而渤海银行行长赵世刚认为,通过公司治理、发展模式、管理流程、产品服务、综合化经营等多方面的积极创新,大力提升管理效率和优化服务流程,提供全面综合的金融服务解决方案和专业化经营的创新业务,着力改善业务结构、收入结构和客户结构,努力实现集约化经营、专业化管理、一体化发展,构建自身差异化的核心竞争能力。
   
  中信银行副行长张强认为,中小股份制银行转型的核心是走一条与中国经济发展相适应、资本消耗低、内生增长能力强、市值稳定增长的新型股份制银行发展道路。

  对于目前银行业存在的“速度情结”和“规模偏好”,张强表示,这不可能支撑银行长久发展。他说,银行资产规模扩张会带来规模经济效益,但并不是规模越大越好,过快的规模扩张意味着资本快速消耗和风险不断积聚。

  “切实改变传统的重投入轻效益、重数量轻质量、重规模轻结构、重速度轻管理的外延粗放型经营方式。真正构建起集约化经营、内涵式发展、具有国际竞争力的现代商业银行经营管理体系。” 招商银行副行长张光华表示。

  兴业银行重点推行绿色金融,用“遵循赤道原则”体现其差异化的发展战略。行长李仁杰说“发展节能减排贷款开辟了新的市场,遵循赤道原则有利于银行提高风险管理水平,创造差异化优势。同时,有利于融入国际国内市场,争取新的商业机会,实现由‘绿’到‘金’的转变。”

  与中小企业携手共赢

  客户是商业银行实现利润,保持可持续增长的根本源泉。

  为了顺应后金融危机时代产业转型的金融需求,多数银行家认为,中小企业具有广阔的潜在市场空间和发展机遇,更有利于商业银行寻求差异化的竞争定位,寻求新的利润增长点。因此,开拓中小企业业务也是商业银行在多元化竞争格局下的必然选择。

  浙商银行行长龚方乐提出小企业金融服务有大未来,同时也分析了目前所存在的困难。他认为小企业发展目前主要有两方面的困境,即能力困境和意愿困境,主要包括信息不对称银行不敢授信、银行服务有效性不足、经济效益难以体现、社会地位不高的失落感。

  针对小企业发展困境,做好小企业金融服务,众银行各有对策。

  上海浦东发展银行行长傅建华则认为,商业银行不仅要服务好大客户,更要服务好中小客户,拓展银行客户覆盖面。深度挖掘中小企业优质客户资源,大力支持科技型中小企业和文化创意型中小企业,做大规模、做出特色、形成亮点;避免资金和资产过度集中于少数大型企业,降低对少数企业的依赖;大力发展中小企业和绿色金融。

  张强提出,在大中型企业贷款对银行利润贡献有所下降的同时,小企业贷款、个人贷款业务对利润总额贡献将逐步提高。

  大客户战略、战略性客户的开发在一定程度上可以降低交易成本和经营风险,但大型优质客户的盈利空间也在压缩。尽管中小企业客户风险较高,但银行的议价能力强,收益也高,通过相应的定价手段转移和控制风险,银行可以找到风险和收益的合理平衡点。
 
  民生银行行长洪崎表示,商业银行通过发展投资银行业务弥补息差收窄的损失并不现实,而发展小微金融是应对日益临近的利率市场化和“金融脱媒”挑战的理性选择。除了放宽利率、倾斜政策增强银行开展小微金融的动力以外,银行自身还需要创新商业模式,提升核心技术能力,实现批量化、标准化经营,充分发挥小微企业融资的主渠道作用。

  商业银行的本质是经营和管理风险,从合理的风险管控中获得风险溢价和盈利。面对中小企业这个特殊的客户群体,广东发展银行行长利明献指出,传统风险管理经验似乎更容易让银行固步自封,因为市场现实客观地告诉我们,中小企业是一个高风险群体,这是其与生俱来的“天性”。

  深圳发展银行行长理查德•杰克逊着重介绍了该行“面向中小企业”、“面向贸易融资”,发展供应链金融服务,推进供应链金融线上化的战略。理查德•杰克逊称,该行的供应链金融线上化,能将供应链资金流转化为数字化并嵌入电子供应链,银行将供应链金融业务从线下运行逐步迁移至线上运行,实现“物流—资金流—信息流”的无缝融合。

  “如果商业银行一直固执于传统,拒绝改变自己,或者不能接纳差异性风险文化的存在,那么也就不可能真正在中小企业业务领域有所建树。”利明献称。

  建立良好风险文化导向

  多位银行家指出,在后金融危机时代,商业银行要取得转型成功,必须有科学的风险文化价值导向,必须全面提升风险经营与管控能力。

  樊大志认为,商业银行的风险管理能力主要体现在风险与收益的匹配能力上。因而,利益驱动和价值导向基本决定着商业银行的风险导向。他同时认为在同样的市场环境下,经营的结果千差万别,主要取决于银行管理者风险文化价值导向及在此基础上的综合经营管理水平和风险把控能力。

  根据监管机构的数据显示,目前我国商业银行资产质量继续优化。截至今年上半年,境内商业银行不良贷款余额4549.1亿元,比年初减少425.2亿元;不良贷款率1.30%,比年初下降0.28个百分点。不良贷款继续保持“双降”态势。

  但是不容忽视的是,在资产质量向好趋势不变的大环境下,房地产、地方融资平台等风险隐患正在积聚。

  分析人士指出,危机和经济结构调整将对信贷资产质量形成严重挑战。历史经验证明,每一轮危机过后或每一轮经济结构的调整,都将严重考验银行业机构的风险管控能力和资产质量。

  “要始终坚持按商业银行规律办事,要充分考虑自身的能力和条件,不能放松风险管理。” 恒丰银行主持工作的副行长栾永泰指出,面对中央和地方巨额的投资热潮和热情,要防止企业粗放经营的回潮,以防止新投放的贷款成为未来的包袱;要防止企业的盲目投资和盲目兼并重组;也要防止企业盲目做大。要防止商业银行粗放经营思潮的抬头。

  虽然目前我国银行业资产负债表整体状况健康,但是对于次贷危机引发的海外银行的倒闭、投行的崩溃,樊大志有着清醒的认识,尽管诱发因素不同,但最终都是自身流动性出了问题。平衡流动性、安全性和盈利性的关系,在保持良好流动性、安全性的情况下获取较高盈利性是银行经营的艺术和水平。

 

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