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老张的理财经

杨长红

2010年08月16日 摘自:本文摘自杂志《金融博览 银行客户》2010年第8期共有条评论

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  老张是圈内朋友公认的理财能手。大家同为工薪阶层,收入水平大体相当,但是老张的生活就是能比一般人活泛一点。很多人问老张是怎么做的,老张说其实很简单,就是早做规划、合理使用。
  说一句话简单,可是具体怎么操作的他还是没有讲明白。一天,大家都到了同一个饭局,老张开始讲起了他的理财经。

  长远打算,唤醒沉睡的资金

  2009年6月,老张和几位朋友吃饭。其中有几位朋友平日里也喜欢计划家庭开支,席间大谈CPI的上涨速度,以及定期储蓄的水平。
老张听了心中也很认同,不觉也参与了几句。最后大家一致认为,在房价快速上涨的形势下,买一套房子不失为一种资产保值的好办法。
  老张回来后,结合自己的情况又作了详尽分析。
  一是自己的儿子已经十几岁了,如果快的话十年之后就需要给他预备一套结婚用房。这属于自己的刚性需求。但是,不必给他准备特别大的,一室一厅就可以了。到时如果儿子不满意,或者他自己有本事,可以卖了再换。
  二是所在单位给自己交纳了住房补充公积金,这笔钱加上住房公积金还是比较可观的,如果不买房就要等退休才能拿出来。如果闲置在账户里,那更是浪费。
  三是买小房子投入资金少,如果家里有什么事情急需用钱也好变现。而且现在儿子还不用去住,可以租出去,用租金弥补购房贷款本息不失为一个好办法。
  就这样,老张马上开始看房,不过最开始的几套都觉得不满意,主要是觉得价格有点高。哪想到房价快速地攀升了上来,到了10月中旬每平方米居然涨了几千元。吓得老张不再犹豫,看准一套房果断出手买了下来。
  事后老张又算了一笔账,如果当初下决心时就出手,可以省下几万块钱,这属于自己没有把握好机会。
  由于第一套房子已经还清贷款,老张的资信状况良好,银行给他的贷款利率打了七折。每月的贷款本息接近自己的住房公积金与补充公积金之和,还贷压力几乎不存在。
  同时,老张所买的房子由于位置好、交通便利、设施齐全,在与前任房东交割房产的当日,房子就被人租走了。每月租金几乎是额外多出来的现金流。
  现在的房价虽然一直波动,但是老张所选的房子由于地段好,价格没有大跌。再说,从长期来看,房产总体是保值增值的。
  所以,老张对于房产价格的波动并不在意。从买了房子之后,不断有中介打电话问他加10万卖否,都被老张回绝了。这从一个侧面说明,他所买的这套房子是合适的。
  老张最后提醒:一是房产不必买多,这是在国家大力调控房产的背景下的基本判断。否则,如果出台房屋保有税、房产税,那么保值的目的就会受到打击。
  二是在房产过户时,要考虑今后遗产税等问题,如果对儿女放心的话,可以在房产户主名栏中加上他们的名字。

  把手中的资金合理配置

  老张说,配置资金就是别把鸡蛋都放到同一个篮子里。有人喜欢到银行存定期存款,可是定期存款利率经常是落在CPI之后的,所以这样显然是不合适的。
  因此,有人恨恨地说,宁可去买股票也不存银行。如果那样,那就是从一个极端走向另一个极端了。
  老张说,这种事情要根据自己的实际情况决定,不好说哪种方式一定是最好的。拿他自己说吧,上有老,下有小,说不准什么时候会急需用钱。因此,他是一定要存一部分定期存款到银行的。如果有急用,可以提前支取。
  在当前加息压力越来越大的情况下,存中长期存款是不合适的。因为银行定期存款提前支取,是要按照活期存款计算利息的。如果国家加息,再改变就不划算。
  他把自己的定期存款也分为几个档次,三个月的,半年期的,少量1年期的。这样,一旦国家加息,随时可提前支取,改存合适的定期储蓄。
  老张对于银行的理财产品也很感兴趣,特别是短期的,年化收益率一般都会超过一年期定期存款,缺点是不能提前支取。因此,在购买时,一定要看清合约条款,千万不要盲目跟进。
  另外,老张喜欢买一点基金。在当前股市不断下跌的状态下,老张居然一出手就买了10万元的股票型基金。老张对此解释道,目前股市低迷,基本上已经到了底部,这会儿在基金公司建仓最有利。手里有点闲钱,在这里放上1年到2年,收入基本上不会低于定期存款。
  老张自己是不炒股的。一是由于他的工作比较忙,二是单位也对上班看股票有着严厉的规定,所以老张不进入股市。
  不过,他提倡年轻人拿少量的钱涉足股市。毕竟股市是当前经济的晴雨表,如果对当前经济发展状况不了解,就无从谈起个人理财了。
  老张告诫大家一定不要沉迷于股市,股市真的有风险,能够从中发财的毕竟是少数。盈亏与否,只有等到最后离市时才能算明白。

  理性开支

  以老张的经济实力,买一辆中等价位的小汽车不是什么难事,可是老张就是一直不买。老张不是不会开车,年轻的时候他所在部门里有部车子,领导不会开,就由着他用了。
  有人就劝老张,买辆车子吧,能够改善生活质量。老张为此也算了一笔账,在他所在的这个大都市买了汽车,每月的保险费平均要支出300-400元,汽油费至少1000元,停车费600元,保养费200元。
  每月的这些支出几乎就是二线城市一个工人的月工资了,自己也要连升10级才能获得这个收入。
  老张每日上班,骑自行车到单位最多20分钟。现在,体育锻炼少,每日就是上班,下了班就回家。如果不骑车,那连最基本的体育运动也没有了。
  他很体谅那些离家远的、正处于年轻阶段的同事,买辆汽车在当下已经不是什么奢侈的事情,汽车已经成为生活必需品了。是否买汽车,需要个人结合自身情况作决定。
  不过,在CPI高涨的背景下,对于自己需要的物品一定不要过多犹豫。合理的开支,一定要及时完成。例如,他的孩子需要一架钢琴,在对比了各个品牌的价格和质量后,马上就付诸行动。
  他也很支持家人的收藏爱好,妻子喜欢集邮,就让她收集自己喜爱的邮票(前提是不参与炒作,只是一个兴趣的培养);儿子喜欢收集门票、钱币,他也积极创造条件。对于收藏,他的观点是不要花巨资,因为大家都是工薪阶层,在专业收藏上不具备高深的知识,支出太大风险很高。
  在日常支出方面,老张喜欢利用贷记卡的免息还款期功能。一般银行发行的贷记卡都有25-56天的免息还款期。不要小瞧这些天数,日常开支的总数合计起来也不小。如果合理利用这些免息期限,实际上就是给自己的存款增加了几天活期利息收入。
  更为重要的是,利用信用卡完成生活开支有诸多好处,安全、卫生、方便;月末账单出来时,还可以回头审视自己的月度开支,可以根据信用卡消费记录进一步调整支付习惯。
  老张最后说,一切都要根据自己的生活目标来定,老话讲“吃不穷,喝不穷,不会计划才受穷”。所以,没有必要攀比,没有必要盲目跟风,定下心来,根据自己的财力合理计划才好。

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