首页 > 来稿摘登 > 保险市场 > 正文

您好,欢迎来到《中国金融》,进入 [博客][论坛]

当前县域保险业反洗钱工作存在的问题及对策建议

作者:钟博

2009年06月24日 摘自:共有条评论

打印Email评论

  自2007年起,保险业金融机构被正式纳入反洗钱义务主体,人总行出台的一系列反洗钱法规(一个“规定”、两个“办法”),明确了保险业在反洗钱工作中的职责和义务,以及违法违规处罚细则。要求保险业金融机构在开展业务的过程中,负有预防、遏制、打击洗钱犯罪、维护金融经济秩序的职责和义务。然而,据我们在对平舆县各保险机构的反洗钱检查中发现,当前县域保险机构在开展反洗钱工作中存在诸多问题,值得高度关注。
  一、存在的主要问题
  1.人民银行县支行与保险机构之间反洗钱管理衔接不到位。据调查统计,平舆县辖内经保监部门批准并在当地工商局登记注册的保险机构有3家,其中财险机构2家(人保财险、太平洋财险),寿险机构1家(中国人寿)。另外,还有保险代理机构8家,其中财险4家(中华联合、永安、人寿财险、都邦),寿险4家(泰康、合众、太平洋人寿、新华)。辖内的保险业金融机构除中国人民财产保险股份有限公司县支公司和中国人寿保险股份有限公司县支公司自有固定营业场所外,其他机构均为租用办公场地,营业场所不固定,管理人员及联系人也经常变更。这些保险机构从设立到变更均未到人行联系备案,人行在建立保险机构反洗钱联络机制和开展工作时经常面临保险机构经营场所变更、无法联系、通知无法送达等尴尬境地。多数机构从未参加过人民银行牵头组织的反洗钱宣传培训和召开的联席会议。
  2.县域保险机构对反洗钱工作思想认识不到位。保险机构的经营宗旨是以追求利润最大化为目的,其岗位培训注重主业拓展,主要培养从业人员市场营销的能力,对反洗钱宣传培训积极性不高。从县支行的检查情况来看,大多数保险机构未开展过反洗钱培训,加上县域保险机构绝大部分员工属临时招聘员工(一般正式职工仅三两个,最多的是人保财险也只有8个正式人员),素质参差不齐,更换比较频繁,造成县域保险业从业人员反洗钱知识匮乏,甚至担心反洗钱宣传可能引起客户流失,影响自身业务的发展,不利于反洗钱工作的开展。
        3.县域保险机构反洗钱管理机制建设不到位。一是岗位设置缺失。检查发现县域保险机构基本未设置固定的反洗钱工作机构和岗位,未配备反洗钱专(兼)职人员。即使有的保险机构在接受检查时宣称指定了反洗钱专(兼)职人员,但该人员也对反洗钱知识知之甚少,对反洗钱的责任和义务也不了解。二是反洗钱工作内控制度不完善。检查发现县域保险机构大都未制定相应的反洗钱操作规程及实施细则,没设立岗位责任制,不能履行反洗钱职责,要求建立的反洗钱相关制度及相关措施仍然空白。如,个别保险机构在对客户身份识别时,只是在开户时进行“审核”,而未建立客户尽职调查制度,没有履行对客户进行尽职调查义务,更没有向当地人行上报过大额和可疑交易资料。其高管人员解释说,由于公司人员紧张,业务量大,任务重,不可能抽出专职人员来负责反洗钱工作,加上县域保险机构一线人员对反洗钱知识从未全面和系统的学习过,对反洗钱的重要性和严肃性也无法了解,更无法对大额和可疑交易进行甄别了。有的机构认为他们的日常交易全部是当日上报上级单位,本机构无任何单据留存,反洗钱的职责和义务应由上级机构履行。县域保险机构反洗钱制度的不完善是他们的反洗钱职责和义务不能履行的主要原因,也给洗钱犯罪分子有机可乘。
  4.县域保险业监管存在缺陷,容易为洗钱分子利用。保险业本身的保险产品特性,使保险业暗藏洗钱“通道”,特别是许多具有投资功能的人寿保险产品在缴费和提前赎回方面弹性很大,为洗钱者大量转移资金和模糊资金交易轨迹提供了极为便利的条件。主要表现有以下几种方式:一是团险个做。以企业的名义为员工购买团体保险,然后过一段时间要求退保,并要求保险公司将资金打回企业或者其指定的个人账户中。利用这种方式给单位职工发放福利,变相逃税或者将退保所得直接进到高管个人腰包,侵占国有资产。二是长险短做。投保人与保险公司尽可能将长期寿险变更成短期寿险产品,这样退保方便,周期短。也能够达到洗钱的目的。三是违规退费。退费的方法很多,如投保人通过购买商业保险,向保险机构索取各种非法保费回扣或其他利益,变相将公款化为私款或达到逃避纳税义务的目的。四是中介机构审查不严。中介机构提供的代理服务是保险公司展业的重要渠道,中介机构负责向保险公司推荐投保人或被保险人,保险公司负责审核投保请求控制保单风险。这种由中介机构引荐业务带来了客户身份识别过程延长、环节增多的问题,保险公司可能无法直接接触顾客,造成客户身份确认的准确性、完整性和真实性下降。同时中介机构为追求利润,在明知客户有可能洗钱的情况下而不报告甚至尽力掩盖事实,蒙蔽保险公司,为洗钱分子提供便利。由于保监会只在省一级设立分支机构,对县域保险机构的监督管理显得鞭长莫及,对反洗钱工作开展未起到指导检查作用。由于监管不力,为洗钱犯罪活动留下了便利。
  5.业务操作系统不尽完善,反洗钱信息采集难。业务操作系统提供的交易信息是临柜人员识别可疑交易的重要途径。目前银行业的业务操作系统功能相对齐全,系统能自动对当日发生的大额交易进行筛选提供给一线人员,对一线人员确认的可疑交易由系统自动进入人总行反洗钱数据库,大大减轻了银行反洗钱人员的工作量。而县域保险业的业务操作系统没有银行业的业务操作系统来得完善,不能对“可疑保单”和“可疑股票交易”自动识别,只有依靠传统的手工方式采集数据再进行分析或介定,这也是县域保险工作人员疲于对反洗钱数据进行统计和核对的原因,使得潜在的洗钱风险无法及时发现。
  二、完善县域保险业反洗钱工作的对策建议
  1.成立各级反洗钱信息共享机制和协作机制。建议由国务院牵头成立人民银行与保险监管部门、保险机构共同参与的全国反洗钱信息共享机制。要求保险监管部门定期向人民银行通报保险机构市场准入、变更和市场退出有关信息,人民银行反洗钱部门再将这些信息逐级传达到县支行,便于人民银行县支行掌握和了解辖内保险机构设立及变更情况。地方政府应比照上级反洗钱联席会议机制成立地方反洗钱联席会议机制,人民银行县支行根据上级行通报的保险机构信息,将所有的保险机构全部纳入辖区反洗钱联席会议机制,加强与保险机构之间的联系和合作,互通信息,有效提高反洗钱工作的效率。同时,还可以利用先进的网络技术,建立与公安、税务、工商、技术监督等部门的横向信息化网络平台,使各方面共享监管信息,共同提高打击反洗钱的效率。
  2.将反洗钱知识纳入保险从业人员上岗资格考试范围。建议由人民银行、保监委联合编制保险人员反洗钱知识培训资料,或联合录制保险业反洗钱培训光碟,分发至各县域保险机构,对从业人员进行系统的反洗钱教育培训。保险业监管部门在组织保险机构从业人员资格考试时要有反洗钱知识内容,测试不过关的不予颁发保险从业人员资格证。同时建议保险监管机构加大责任追究力度,对保险机构从业人员不认真履行反洗钱工作职责和义务,参与或为洗钱犯罪提供便利的要坚决追究刑事责任,并取消其终身从业资格。以此确保保险机构人员加强自律,自觉、依法履行反洗钱职责和义务。
  3.督促保险机构建立完善反洗钱工作机制。建议保险监管部门对保险机构进行年检时应征求基层人民银行意见,由保险机构所在地的人民银行分支机构就保险机构反洗钱岗位设置、反洗钱内控制度建设及执行情况等方面出具意见。对所在地人民银行认为反洗钱工作不力、未设置反洗钱工作岗位和配备反洗钱专(兼)职人员、反洗钱操作规程及实施细则未制定的、未认真履行反洗钱工作责任的,保险监管部门要责令该保险机构限期整改,整改期满后仍不达标的要坚决予以取缔。
  4.加强保险业务监管,杜绝反洗钱漏洞。一是不断完善保险产品设计,对现有保险产品存在的可能被洗钱者利用的漏洞进行监督、预防,制定严密的防范洗钱的处理程序。完善保单条款,如在团险业务中,保险公司应要求投保人提供被保险人名单,并提供有效证明,确认被保险人同意投保团体保险事宜;投保人退保时,保险公司应要求投保人提供有效证明表明被保险人知悉退保事宜,退保金通过银行转账方式支付并退至原缴款账户,并设立不同等级的解约防范措施,杜绝黑钱从保险系统流过。二是加强保险中介机构反洗钱的管理。保险公司在利用保险中介机构进行业务开展的同时,也应对保险中介组织的业务加强管理,建立与中介机构共享的客户身份联网核查系统,对投保人、被保险人、受益人身份进行核查。三是开展有效的保险业监管与检查。基层人民银行应采用现场检查和非现场检查、定期检查和随机检查相结合的办法,监督保险业机构建立反洗钱部门和相应的工作体系、健全反洗钱制度、认真落实客户尽职调查工作、及时报告大额和可疑支付交易情况、规范保存交易记录及做好保密工作等。对于检查中发现的问题,应根据情节轻重,按照有关处罚规定进行严肃处理,保证反洗钱工作的严肃性,鼓励规范经营和有序竞争,堵塞反洗钱的业务漏洞。
  5.完善业务操作系统功能,建立规范的反洗钱指标体系。在现有的各种业务管理系统基础上,尽快开发使用反洗钱信息操作系统,建立大额和可疑交易数据库及其分析系统,改进单一的操作系统,将反洗钱功能容入到日常业务操作中,让系统能自动识别可疑保单和可疑股票交易,构建能有效增强保险反洗钱能力的反洗钱系统,避免收集、统计、分析支付交易信息难,以及手工操作随意性大、差错率高、工作量大的弊病,把洗钱风险杜绝在萌芽状态,切实提高反洗钱的工作效率。
  参考文献:
  [1]熊海帆.中国保险反洗钱制度研究[M].北京:经济科学出版社,2008.
  [2]李金祥,赵萍.县域保险业反洗钱工作现状、问题及建议[J/OL]. p://www.zgjrjw.com/news/fjbfxq/2008424/14562993163.html.2008-4.

  作者单位:中国人民银行河南省平舆县支行

打印Email评论

相关阅读

我要评论 [ 所发表评论仅代表网友个人观点,不代表《中国金融》观点 ]