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关于商业银行进入农村金融市场路径与经营模式的思考

作者:杨卫东

2009年06月24日 摘自:共有条评论

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  一、引言
  我国金融资源城乡配置严重不平衡,特别是1998年以来,国有商业银行从农村地区撤并了3万家以上的机构网点,农村地区金融机构网点、从业人员和信贷资源严重不足。中国银监会2008年8月公布的《中国银行业农村金融服务分布图集》显示,有8901个乡镇只有一家银行业金融机构网点,“零金融机构乡镇”仍有2868个。加强和完善农村金融服务,商业银行责无旁贷,既是履行社会责任的需要,更是贯彻科学发展观、实现自身可持续发展的内在需求。广大农村也是金融业发展的增长点,是金融业再上新台阶的广阔天地。尤其是受金融危机重创后,市民的日子越过越紧,农民的日子却越来越富裕,商业银行在广大农村合理布局、增设网点,或开展委托代办业务,大有文章可做。因此,我们对商业银行进入农村金融市场的路径和经营模式进行了系统研究,为商业银行进入中国农村金融市场提供参考。
  二、商业银行进入农村金融市场路径与经营模式选择
  在后工业化国家的金融发展问题上,美国经济学家帕特里克曾提出两种模式。其一为供给引导型模式。该模式认为金融机构和相关金融服务的供给应优先于需求,强调金融服务的供给对经济的促进作用;其二为需求追随型,这种模式认为经济主体在经济增长过程中产生的金融需求,导致了金融机构和金融服务的产生。并且他指出,在经济发展的早期阶段,供给引导型金融居于主导地位,而随着经济进入成熟阶段,需求追随型的金融模式将逐渐代替供给引导型金融而居于主导地位。现在我们提出商业银行进入农村的方式解决棘手的农村金融问题,应该选择何种进入路径呢? 概括起来,进入农村金融市场主要有三种路径选择:直接进人、间接进入、中介主导进入。
  (一)路径选择之一:直接进入
  直接进入是指商业银行通过增设内部部门、分支机构增加服务项目或发起设立新型农村金融机构,直接为农村经济主体提供金融服务和信贷支持。在这种模式下,商业银行自身承担所有信贷风险(通过增设内部部门、分支机构)或部分信贷风险(发起设立新型农村金融机构)。具体经营模式:
  1.商业银行直接设立分支机构或全资子公司
  如洛阳市商业银行新安县支行2007年10月16日挂牌开业,是河南省城商行中首家在县域农村设立的分支机构。香港上海汇丰银行出资1000万元,在湖北随州建立了独资的曾都汇丰村镇银行于2007年12月13日开业,这是外资银行涉足农村金融的第一步。中国首家由外资银行发起设立的贷款公司——湖北荆州公安花旗贷款极限责任公司于2008年12月16日开业,注册资金为1700万元人民币。
商业银行直接设立分支机构或子公司,参与到农村金融的整个过程中,从贷款服务的设计、申贷项目的筛选、资金的发放到资金使用的监督和管理、贷出资金的回收都由商业银行自己完成。商业银行能够通过这种进入模式发现一批具有发展潜力的成长型农业企业,通过贷款业务与它们建立长久的战略合作关系。一旦企业发展壮大,将成为商业银行宝贵的客户资源。
  2.商业银行发起设立新型农村金融机构(商业银行+企业+自然人)
  中国村镇银行的发展目标定为2000家。据银监会统计,截至2009年2月末,我国村镇银行已开办97家,实现有效贷款40多亿元。如果说过去两年花旗、汇丰和渣打在中国先行成立村镇银行,那末中资银行于2008年秋天也纷纷开始下乡掘金,如农行、交行已分别于当年8、9月发起设立其首家村镇银行,建行系100家村镇银行已经起步 ,工行、中行也开始了相关市场调研。同时,一些中小城市商业银行也借助村镇银行布局“三农”,如2008年6月,栾川民丰村镇银行由洛阳市商业银行发起,河南天一通讯技术有限公司、双丰矿业等5家企业及22名自然人出资设立,注册资金2000万元,其中洛阳市商业银行拥有51%的股权。
  商业银行通过村镇银行的崭新平台,能够将大银行的系统优势与村镇银行贴近农户、机制灵活的特点有机结合,从而创新出服务‘三农’的组织模式,通过控股村镇银行,农行可实现“以小博大”的目标,以相对较少的资金和人力投入,占据较大范围的农村市场。与依靠增设网点扩大经营范围的传统方式相比,发起设立村镇银行,对于商业银行具有不同的意义。首先,村镇银行的股权多元化能促使银行经营决策的规范化,特别是在信贷业务决策过程中能够实现有效的内部制约,更好地实现风险控制。此外,村镇银行经营具有贴近市场、贴近客户的特点,在服务方面反应速度快,较增设网点能更迅速地适应当地的农村市场。
  大型银行将可以充分利用自身公司治理结构完善、风险内控机制健全、管理技术领先和客户网络产品完善等优势,在品牌、技术、产品、培训等方面,给予村镇银行大力支持,引导村镇银行组建完善的公司治理架构,建立稳健的经营管理体系,形成良好的市场竞争和客户服务能力,实现可持续发展。
  (二)路径选择之二:间接进入
  间接进入是指商业银行与现已存在的农村金融服务机构〈如农村资金互助社、小额信贷组织等 )合作,通过农村金融服务机构将资金贷给农村经济主体,间接地为农村经济主体提供金融服务和信贷支持。具体经营模式:
  1.外包零售业务。在外包业务模式中,商业银行将其自身的农业信贷业务外包给现已存在的农村金融机构 , 由他们审核申贷个人(或企业)的资信状况和申贷项目,监督和管理贷出资金的使用状况,在贷款到期时回收。在这种模式下,商业银行与农村金融机构以一定的比例分担风险、分享利息收入。国外的花旗银行、印度工业信贷投资银行都从事过这方面的实际操作。
  2.批发贷款。给农村金融机构批发贷款是商业银行间接进入农村金融市场的另一种操作方式,这种业务与商业银行平时经营的主要业务流程基本相同。商业银行为农村金融机构提供一定的贷款或授信额度。农村金融机构申请贷款时,可能需要资产作抵押,也可能需要第三方提供担保,有时商业银行提供的甚至是信用贷款。商业银行通过分析农村金融机构的财务报表、定期检查资信状况等方式监控信贷风险。
  商业银行间接进入农村金融市场在墨西哥、孟加拉、印度等很多发展中国家都有成功的案例。尤其是花旗银行作为全球规模最大的商业银行之一,在农村小额信贷方面做出了重要贡献。但是,间接金融在我国还没有实践。
  (三)路径选择之三:中介主导进入
  中介主导进入是指在外界环境改善的条件下,新成立的非银行金融中介或机构通过提供担保等方式帮助农村经济主体取得贷款。在这种模式中非银行金融中介充当了资金中转站和风险承载者的角色,商业银行通过与金融中介机构合作降低自身的风险。其中非银行金融机构包括政府设立机构、行业协会、担保公司等,它们为农村经济主体创造条件,为建立良好的社会信用环境发挥积极作用。中介主导进入方式区别于间接进入方式的重要特征是商业银行不分担农业贷款的风险,中介机构将承担信贷风险。这种进入模式大概可以分为两种类型:一种是政府选择投入一部分支农资金,为农业经济主体提供担保、给予利息和担保费的补贴;另一种是地方财政、龙头企业、行业协会等组织成立市场化运营的担保公司,开展担保业务。
经营模式:政府行业协会牵头,同行业内较有实力的企业共同出资成立行业担保公司,由行业担保公司与商业银行协调,以公司现金和不动产抵押贷款;对内按出资比例分享贷款额,如获得贷款的是出资企业以外的其他企业,则担保公司收取保费等作为公司盈利。
操作流程:
  (1)担保公司审核申贷企业和个人的申请材料。
  (2)相关企业和个人结合自身发展需要,向担保公司提交担保申请材料。担保公司根据国家政策、市场行情及公司运营情况,结合申请材料对企业和个人进行审核。对于符合担保条件的企业和个人,担保公司将出具担保协议书。
  (3)担保公司获得商业银行贷款后的具体管理措施。从担保公司获得担保和资金的企业需要向担保公司缴纳一定数额的担保费。担保公司自身可以从银行取得一定的授信额度,该授信额度由股东按其出资比例分享。非股东公司,也可以从担保公司获得担保,但其保费率将高于股东公司。
  三、结论
  我们将商业银行进入农村金融市场的路径和模式归纳为三种:直接进入、间接进入和中介主导进入,并对各种路径和模式进行了详细的分析。直接进入模式是传统的模式,虽然曾被四大国有商业银行放弃,但2007年以来,不论是外资银行设立全资的贷款公司、村镇银行,还是国内的商业银行直接设立分支机构或发起设立村镇银行,都是对布局农村金融市场进行新的尝试。但和以往不同的是,国内商业银行的这次回归农村是坚持市场化和可持续的原则,通过增加市场的竞争来提高金融机构服务和效率。十年间,银行业从农村走出去,现在又走回来,能否持续尚待实践检验。间接进入模式在世界范围内有很多应用,但在我国还没有实践,其重要原因是我国还没有小额信贷机构、金融公司、非政府组织、私募基金等许多成熟的金融机构的参与,对于现在的中国农村金融市场现状来说似乎要求过高了一些;中介主导进入模式的种类繁多,在当前中国的应用也最广泛,是成本较小、操作灵活、也是最容易的一种进人模式。当然,大型银行进行农村金融市场应当避免盲目和冲动,应该本着积极、稳妥、审慎的原则,根据实际需要来规划和实施。

  参考文献:
  [1][美]罗纳德•I•麦金农:《经济市场化的次序——向市场经济过渡时期的金融控制》[M],上海:三联书店,上海人民出版社,1997.
  [3]刘玲玲,杨思群.中国农村金融发展研究[M].北京清华大学出版社,2007.
  [4]于海.中外农业金融制度比较研究[M].北京:中国金融出版社,2003.
  [5] 林建伟 , 蔡瑰. 中国农业银行借村镇银行布局“三农”[N].湖北日报,2008-09-02.
  [6] 张炜.向农村注入更多金融血液[N].人民日报,2008-10-24
  作者单位:中国人民银行洛阳市中心支行

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